Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если банк нарушил условие кредитного договора». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Нарушение условий договора по кредиту – что теперь делать?.
Традиционно заёмщик считается более слабой стороной кредитного договора. Это понятно: условия кредитования устанавливает банк, у него же все «козыри» на руках, чуть что – получите требование о досрочном возврате. Мало того, банки не брезгуют и недобросовестными методами, включая в текст заведомо незаконные условия.
Расчёт простой: мало кто обладает обширными юридическими познаниями и возмутится несоответствием договора и закона.
Условия досрочного погашения
Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:
- Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
- Мораторий на досрочное погашение.
Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.
Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.
Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:
- Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
- Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
- Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.
Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.
ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКУ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ
I. Решение о получении потребительского кредита – ответственный шаг.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
Расторжение кредитного договора: процедура, нюансы
В связи с тем, что, как правило, условия кредитного договора предоставляются заемщику банком в императивном порядке, что вероятность существенного несоблюдения договоренностей со стороны должника выше, а также потому, что банк имеет юридических специалистов и потенциал грамотно провести процедуру по одностороннему расторжению договора, распишем механизм прекращения кредитного соглашения от лица заемщика-должника.
Итак, как расторгнуть кредитный договор с банком?
Образец искового заявления на расторжение кредитного договора
- Мировому судье судебного участка №12
- Зеленоградского района Московской области
- От Сапокиной Любови Петровны
ул. Нахимова, д.12, кв.13
тел.: 89039097789
Ответчик: ООО «КредитДебит»
г. Химки, ул. Заводская, д.17
Исковое заявление
о расторжении кредитного договора
Между мной и ООО «КредитДебит» 16.07.2016 года был заключен кредитный договор № 3456-16 на условиях: сумма кредита – 50 000 рублей, срок кредитования – 1 год, процентная ставка – 20%, порядок погашения – ежемесячный аннуитетный 20 числа каждого месяца. Копия кредитного договора прилагается.
Нормативно-правовое регулирование
Согласно закону, договор займа рассматривается как любой другой гражданско-правовой договор, а прекращение его действия регулируется нормами гражданского права.
Существуют особые правила, которые регламентируют порядок расторжения кредитного соглашения. Они прописаны в главе 42 Гражданского Кодекса РФ.
Согласно законодательству, порядок прекращения действия контракта целиком зависит от способа его расторжения.
Разрыв контракта в первом случае осуществляется по взаимному соглашению сторон и регулируется п. 1 ст. 450 ГК РФ.
Контракт расторгается, например, если один из контрагентов признает факт нарушения им условий соглашения и обязуется возместить ущерб другой стороне.
Расторжение соглашения во втором случае происходит по требованию одного из контрагентов ( см. п. 2 ст. 450 ГК РФ).
В этом случае принимаются во внимание основания, послужившие предъявлению требований.
В зависимости от характера кредитного соглашения и имеющихся обстоятельств порядок разрыва кредитного договора устанавливается согласно двум нормативно-правовым актам:
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ;
Расторжение кредитного договора
Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:
- по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
- по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
- в случае досрочного расторжения кредитного договора.
При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.
Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.
Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.
После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.
Банк расторгнул кредитный договор: что делать
Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.
Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.
Что делать, если банк просит вернуть кредит досрочно?
Здесь все зависит от того, подал на вас кредитор в суд или нет.
Досудебное урегулирование спора
Если дело еще не дошло до суда, не ждите чуда — постарайтесь урегулировать ситуацию мирно. В первую очередь, незамедлительно начните переговоры с кредитором — обратитесь в банк с письменным заявлением. В ходатайстве укажите:
- сведения о том, что вы не отказывайтесь от своих обязательств, но не можете вносить платежи на прежних условиях;
- причины неплатежеспособности. Они должны быть уважительными (потеря работы, болезнь, и т.п.) и иметь документальное подтверждение.
Так вы покажете банку, что хотели бы выплачивать долг, но жизненные обстоятельства не позволяют этого сделать. Многие кредитные учреждения идут навстречу своим клиентам и предлагают приемлемый для обеих сторон выход из затруднительного положения.
Платить по долгам все равно придется, поэтому заранее уведомите банк о своих материальных трудностях.
Основания для расторжения
Для кредитного договора применяются те же обстоятельства, что и для других видов договоров.
Кредитное соглашение может быть расторгнуто при следующих обстоятельствах:
- По обоюдному согласию сторон.
- По судебному решению.
- При существенном изменении обстоятельств.
- По инициативе одной из сторон.
Остановимся подробно на рассмотрении каждой из ситуаций.
Расторжение по решению суда
Для того, чтобы суд аннулировал кредитный договор, необходимы веские основания. Рассмотрим, как подать заявление в суд на банк о расторжении кредитного договора.
Это возможно при ссылке на следующие обстоятельства:
- Прямо предусмотренные в кредитном соглашении основания для его расторжения;
- Нарушение коммерческим банком условий договора: одностороннее увеличение ставки по кредиту; использование комиссий и сборов, противоречащих законодательству и др.
В любом случае, обязанность вернуть кредитную сумму закрепляется за заемщиком даже в случае расторжения договора судом.
В суд подается исковое заявление с обоснованием причин расторжения. К иску в обязательном порядке должны быть приложены документы, подтверждающие попытки заемщика урегулировать спор в судебном порядке, а также копия кредитного договора.