Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Способ первый: Пролонгация кредитного договора.
Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.
Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки
Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.
Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).
При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.
Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.
Списание неустойки
В отдельных случаях финансовые компании выдают клиентам отсрочки на выплаты штрафных санкций, неустоек и пени либо вообще списывают подобные дополнительные суммы.
Этот вариант реструктурирования долга применяют к проблемным кредитам, однако на практике он встречается крайне редко. Такое возможно, к примеру, при банкротстве, подтверждённом в судебном порядке, либо при погашении клиентом большей части кредита.
Иногда банк реструктуризирует условия кредитования по смешанным схемам, когда, например, пролонгация дополняется списанием неустоек либо сменой валюты. То есть во всех случаях кредиторы стремятся подобрать индивидуальное решение, которое, конечно, будет выгодно и им самим, а не только заёмщику.
Основные этапы процедуры
Реструктуризация долга возможна по ипотечному кредиту, автозайму, потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам. В каждом случае действует собственная схема, к тому же все банки устанавливают собственные правила проведения процедуры.
Далее мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в Сбербанке, являющимся самым популярным отечественным финансовым учреждением.
Для чего нужна реструктуризация кредита?
Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:
- не возникнет таких проблем как общение с коллекторами или судебные тяжбы;
- не придется платить штрафы и прочие неустойки за несвоевременное погашение, т.к. процедура реструктуризации в большинстве случаев подразумевает автоматическое их списание;
- банк обеспечит сохранность положительной кредитной истории.
Какие существуют программы реструктуризации?
В зависимости от особенностей ситуации, сложившейся с погашением займа, банк может предложить клиенту пути выхода из кризиса. Как правило, перечень уступок кредитора включает одну из программ реструктуризации:
- Пролонгация действующего договора займа. В результате заемщик выплатит необходимую сумму, но, к примеру, не через 1 год, а через два. Таким образом, сумма ежемесячных платежей значительно уменьшается.
- Отсрочка выплат. При отсутствии источников дохода банк может предоставить «должнику поневоле» время на улучшение финансовой ситуации, в течение которого он не должен осуществлять платежи по кредиту. Подобную форму иногда называют кредитными каникулами, ее цель – дать заемщику возможность найти способ снова начать зарабатывать.
- Замена валюты займа. Для облегчения кредитного бремени в период сильного колебания валютного курса банк может изменить форму выплат. Такой вид реструктуризации оказался настоящим спасением для заемщиков, которые взяли займ, когда иностранная валюта стоила в два-три раза дешевле. Скачки валютных курсов привели к увеличению долговых обязательств в несколько раз. Замена валюты позволит вернуть фактические условия, которые имели место на момент заключения договора. Таким образом, если вы взяли крупный кредит в долларах или евро, то при наличии финансовых затруднений, смело подавайте заявку на реструктуризацию.
- При наличии нескольких кредитов, числящихся на заемщике, они могут быть объединены в один. Эта мера позволяет сэкономить ресурсы на обслуживании займа и предусматривает возможность незначительного снижения процентной ставки.
- Списание начислений, имеющих штрафной характер.
2. Пролонгация кредита
Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.
3. Изменение валюты кредитного договора
Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.
4. Изменение схемы выплат
Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.
Порядок реструктуризации
Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:
Пункт 1. Обратитесь в банк
В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.
Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.
В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
- документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.
К последнему пункту можно, к примеру, отнести:
- копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
- копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
- документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
- справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
№5. Перевод кредита в иную валюту
Из-за частых мировых экономических кризисов и девальвации, людям, которые брали кредит в иностранной валюте, очень сложно рассчитаться с долгами. Чтобы облегчить ситуацию и не вгонять людей в безвыходное положение, должникам дали право просить о переводе суммы кредита в рубли.
Стоит отметить, что данные условия не выгодны для банков, поэтому они очень в редких случаях идут на изменения договора под такие условия.
№7. Смешение нескольких видов реструктуризации
Самый редкий вид реструктуризации, когда в одном договоре объединяются несколько видов отсрочки. Например, изменение валюты и снижение ежемесячной фиксированной суммы.
В чем суть процедуры реструктуризации кредита?
Как только вы поняли, что не в силах выплачивать кредит, важно немедленно посетить финучреждение и сообщить о проблеме. Рассмотрение заявления по изменению условий договора придется ждать 7-14 дней. Точный срок зависит от загруженности банка.
Основные этапы при реструктуризации кредита:
- Заемщик обязан лично посетить банк и написать письменное заявление на одобрение по реструктуризации. В обращении должны быть указаны такие данные:
- ФИО;
- основные условия по текущему кредитному договору,
- доходы и расходы заявителя,
- причины для реструктуризации,
- информация о наличии недвижимости,
- семейное положение.
- Указать новые приемлемые условия по выплате задолженности.
- Заявление должно поступить к специалисту по работе с должниками.
- Как только обращение будет рассмотрено, клиента приглашают в банк и обсуждают новые условия по кредитному договору.
- Когда согласие будет достигнуто, заемщик должен собрать пакет необходимый документов (паспорт, сведения о доходах, справка о неспособности платить ранее указанную сумму, сведения о наличии залога). Какие именно бумаги нужны будут в вашем случае, подскажет кредитный консультант.
- Далее, сотрудники финучреждения будет проверять документы для принятия решения.
- На последнем этапе заемщик получает одобрение и заключает новый договор. Если ему отказали в перекредитовании, то все документы возвращаются к адресату.
Прошение о реструктуризации должно подаваться только в письменной форме. При устном обращении банк не обязан рассматривать заявление и выносить свое письменное решение.
Что может скрывать в себе реструктуризация кредита?
Среди обязательных условий реструктуризации является наличие разрешения из другого банка на получение новой ссуды. Плюс к этому на ваше ипотечное имущество накладывается так называемая вторая рука. Это значит, что залог, который ранее был предоставлен для оформления заявления, после его погашения, перейдет в качестве залога на сторону нового банка.
Срок рассмотрения
Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.
Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.