Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли приостановить выплату кредита на время?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Оформление реструктуризации.
По своей сути реструктуризация – это изменение условий первоначального кредитного соглашения, которое может состоять из множества элементов. Во-первых, клиент получает возможность полностью или частично заморозить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.
Полная заморозка означает приостановление выплат процентов и суммы основного долга на определенный срок, а частичная заморозка предполагает приостановление начисления и выплаты процентов по кредиту.
Во-вторых, Сбербанк может увеличить срок договора, уменьшив, таким образом, размер ежемесячных выплат по кредиту. В-третьих, банк может изменить валюту кредита. Как видите, реструктуризация дает большие возможности, но при условии что заемщик:
- имеет хорошую кредитную историю, которая предполагает, что он не допускал просрочек в течение последних 12 месяцев;
- претерпел существенное снижение дохода и может это доказать;
- направляется для прохождения срочной военной службы;
- уходит в отпуск по уходу за ребенком до достижения им полутора или трех лет;
- временно и постоянно утратил трудоспособность.
Вы должны понимать, что без существенных оснований Сбербанк реструктуризацию не предоставит. Если такие основания есть, их нужно обязательно подтвердить, причем подтвердить определенными документами, свидетельские показания в расчет не берутся.
Если вы хотите попробовать реструктурировать задолженность, прежде всего, обратитесь к сотруднику банка. Он выдаст вам памятку со списком предоставляемых документов, вы их соберете, принесете в банк и напишите заявление. Сбербанк в течение некоторого времени примет решение и сообщит о результате. При положительном решении вы подпишите документы, и реструктуризация вступит в силу.
Можно ли просить рефинансирования?
Довольно часто Сбербанк предлагает такое средство решения кредитных проблем как рефинансирование. Если вы оформите рефинансирование кредита в Сбербанке, то банк выкупит ваш долг у другого банка и предложит свои условия кредитования, как правило, более выгодные. Получается, что для рефинансирования кредита нужно хотя бы один заем взять у стороннего банка. Тогда Сбербанк объединит все ваши займы в один, снизит процентную ставку и при необходимости увеличит время выплаты кредита. Также банк может на время заморозить оплату ежемесячных взносов.
Если заемщик имеет лишь один кредит в Сбербанке, на рефинансирование он не имеет никакого права, можно даже заявление не подавать. Также на рефинансирование не имеют права лица с плохой кредитной историей и те, у кого нет постоянного заработка или появилась судимость. Чтобы оформить рефинансирование, не нужны поручители или залог, но нужен внушительный пакет документов. Каких? Вам расскажут сотрудники банка. Если рефинансирование удастся оформить, вы не только получите возможность заморозить платеж по кредиту на время. Вы сможете в дальнейшем экономить на ежемесячных выплатах, причем значительно экономить.
Итак, заморозить кредит в Сбербанке могут далеко не все подряд. Для проведения такой операции нужна действительно уважительная причина и безупречная репутация заемщика. Но попробовать написать заявление нужно, вы ведь ничего не теряете. Удачи!
Возможна ли передышка от выплат по кредиту?
Когда тяжесть долгов стала невыносимой, вы ищите ответ на вопрос, можно ли приостановить выплату кредита? Да, существует возможность отсрочки долговых платежей на время – это кредитные каникулы.
Банк принимает решение об отсрочке на основании таких документов:
- Справка об уменьшении доходов
- Справка о болезни и потере трудоспособности
- Справка об форс-мажорных обстоятельствах, которые привели заемщика к бедственному положению (пожар, разгул стихии).
Дополнительно банк может потребовать трудовую книжку, справку из службы занятости и другие документы на свое усмотрение.
Как заморозить долг банку?
Есть и другая ситуация, когда нужно узнать возможно ли приостановить выплату кредита — когда совсем нет денег, чтобы платить банку или микрофинансовой организации и в ближайшем будущем средства не появятся, отсрочка при этом не помогает или кредитор вовсе не готов ее предоставлять.
Обычно заморозка обоснована при просрочке по займу в МФО — небольшой долг растет как ком за счет начисления дополнительных процентов и штрафов. Но и банковский кредит может намного вырасти, если нарушен график погашения.
В таком случае нужны приостановление обязательств по выплате и заморозка начисления процентов и штрафных санкций. После чего получившаяся фиксированная сумма долга разбивается на новый срок, должник выплачивает ее в рассрочку — без прироста за счет новых процентов.
Как только, так сразу…
Прежде чем кредитор поставит крест на своих деньгах, он предпримет все законные, а порой и не совсем легальные методы «выбивания денег». Первые попытки вернуть своё, да ещё и с процентами заключаются в вызовах нерадивого клиента в офис кредитной организации. Продуманные заёмщики являются, и понуро поясняют, что они помнят о долге и с радостью бы его вернули, но, дескать, денег нет и платить нечем. Но как только, так сразу… В идеале, даже указывают дату возможного платежа. Такие «завтраки» с аппетитом глотаются работниками кредитной структуры. И порой это позволяет протянуть до полугода.
Сколько можно ждать?
В худшем же случае, должника уже через полтора-два месяца передают специальным службам, в работу которых входит «выбить» долг. Формально их цель законопослушными методами принудить вернуть деньги. Сотрудники звонят на все доступные телефоны, в любое время дня и ночи. Голосом, не допускающим возражений, требуют вернуть деньги. Они могут угрожать, стращать, пугать. Кроме того, человек из коллекторской фирмы может «прийти в гости». В этом случае стоит проявить всю возможную выдержку и вежливо отвечать по наработанной схеме: «Мол, как будут деньги, так непременно в первую очередь …» — и так далее.
Когда именно вам могут пойти на уступки?
У заемщика непременно должна быть объективная причина для приостановки выплат по кредиту. Следующие причины обычно являются для банков достаточно уважительными:
- неожиданная серьёзная болезнь, о которой не было известно заранее;
- увольнение;
- неожиданный переезд в иной город;
- стихийное бедствие.
Как себя вести?
Если у вас появилась объективная причина приостановить выплаты по кредиту, то вам следует вести себя следующим образом:
- Взять у банка справку, которая отражает актуальное состояние о задолженности и о размере предыдущих платежей.
- Подать в банк заявление, которое описывает вашу текущую ситуацию и невозможность выплаты долга в ближайшее время.
Необходимо приложить документальное подтверждение возникшей проблемы, а также зарегистрировать заявление. Если это отказываются делать, то шлите его заказным письмом с уведомлением.
- Продолжайте вносить ежемесячно хотя бы минимальные суммы, сто-двести рублей. Таким образом, если дело дойдёт до суда, вас не смогут объявить неплательщиком.
- Каждый месяц непременно направляйте в ваш банк заказное письмо с уведомлением, где будут указаны ваши предложения относительно возможного разрешения ситуации. Может быть, вам и не пойдут на уступки в итоге, но зато будет доказательство, что вы совершали попытки урегулировать сложность с погашением.
- Всегда соглашайтесь идти на переговоры с банком. Не отрицайте наличия задолженности, но постарайтесь подумать над альтернативным вариантом её погашения.
Договор страхования как «подушка безопасности»
Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.
Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.
Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.
Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.