Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство с ипотекой по материнскому капиталу». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Кто вправе объявить себя банкротом?.
Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки могут заемщики, имеющие российское гражданство.
Чаще удается достичь мирного урегулирования вопроса, и банки идут на уступки: дают отсрочку по платежам, уменьшают сумму ежемесячных взносов за счет снижения процентов.
Финансовым учреждениям невыгодно портить отношения с заемщиками, даже если у них есть долги: основная задача банков – добиться выполнения долговых обязательств клиентами, а не отнимать у них квартиры за долги, так как деятельность кредиторов с финансовой стороны осуществляется именно за счет средств должников.
Сколько стоит процедура банкротства физического лица?
Помимо госпошлины в размере 300 руб., которая вносится перед подачей искового заявления, должники несут и иные расходы:
- Для финансового управляющего: 30 000 руб. за каждую процедуру в ходе судебных разбирательств. Дополнительно уплачивается 7% от суммы удовлетворенных требований при реструктуризации.
- Затраты на публикации в газетах и реестре банкротов – около 15 000 руб.
- Оплата расходов в ходе процедуры: услуги оценщика, почтовые отправления, работа юриста или адвоката, организация торгов и пр. В сумме может получиться несколько десятков тысяч рублей.
В целом, банкротство при ипотеке может обойтись в несколько сотен тысяч, куда входит не только оплата госпошлины и арбитражного управляющего, но и иные расходы. Здесь все зависит от обстоятельств дела и количества привлеченных к процедуре лиц.
Банкротство физических лиц, квартира в ипотеке — судебная практика
В жизни часто происходят ситуации, когда физическое лицо объявляет о банкротстве, а квартира находится в ипотеке. В таком случае банк вправе отобрать и продать недвижимость для покрытия финансовых обязательств. Судебные органы поддерживают кредиторов, забирая такое имущество у должников. Наличие прописанных детей до 18 лет не спасает от потери жилья.
Важные нюансы банкротства в вопросе сохранения ипотечной квартиры
Процесс признания неплатежеспособности имеет много нюансов для физического лица. Это особенно важно, если речь идет об ипотечной квартире. В завершение важно выделить ряд моментов:
- Ключевое значение имеет наличие постоянной прибыли или собственности. При таких обстоятельствах назначается реструктуризация с возможностью погашения долга. При этом имущество не забирают.
- В случае пропуска срока подачи заявления в реестр кредиторов банк теряет свои права и не сможет забрать квартиру. Он составляет два месяца с момента официального объявления о банкротстве.
- В процессе торгов цена ипотечной квартиры может снизиться до 50%.
- При внесении материнского капитала при покупке недвижимости в ипотеку деньги сгорают.
- В случае банкротства супруги забрать недвижимость, купленную по военной ипотеке, нельзя.
При наличии нескольких долгов эксперты рекомендуют погашать именно ипотеку. В такой ситуации банк не сможет предъявить требования.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.
Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.
Банк не идет на компромисс
Если финансовое учреждение отказало в реструктуризации долга, клиентам разумнее подождать обращения самого кредитора в государственное учреждение для решения спора. И хотя гражданин имеет право сам подать заявление в суд с просьбой признать себя неплатежеспособным, такая процедура потребует реальных доказательств неплатежеспособности. .
Если кредит признают безнадежным, человеку не удастся сохранить свое имущество. В период рассмотрения дела будет параллельно идти процесс его реализации. Жилье, которое находится в ипотеке, также реализуется по заданной схеме.
Судьба залогового имущества
В ходе судебных заседаний запрещается менять статус имущества. Заемщик не будет лишен всех прав, которые ему принадлежали до этого. Реализация имущества производится только по решению суда. До этого любые манипуляции с недвижимостью считаются незаконными.
В ходе разбирательства гражданина либо признают банкротом, либо банк предложит ему выгодные условия для реструктуризации долга.
Ипотечная квартира продается с молотка
Возникает вопрос: за какую цену. Ведь стоимость имущества в этом случае значительно падает. Остается шанс спасти жилье, если должник сможет собрать средства, чтобы выкупить квартиру. Если средств нет у самого должника, то выкупить недвижимость могут родственники при наличии такой возможности. Продается имущество с торгов в три этапа:
1. Первую стоимость определяет финучреждение. Она не должна быть менее рыночной стоимости. Стоимость согласовывается между финучреждением и должником. Принимать участие в аукционе должно не менее двух человек. Если желающих купить объект не находится, то начинается второй этап.
2. Во время проведения второго аукциона стоимость снижается на 10%.
3. На третьих торгах снова снижается на 5-10% и может упасть до 50%. Если имущество так никто и не купил, то оно остается у кредитной организации.
Важно! Преимущество банкротства в том, что с даты объявления гражданина несостоятельным перестают начисляться штрафные санкции и пени. До тех, пока жилье не будет продано, должник вправе в нем оставаться. Причем процедура может длиться до двух лет, если не ускорить ее.
Материнский капитал сгорит
Зачастую семьи с детьми используют средства материнского капитала для покупки жилья. Но средства маткапитала не возвращаются в случае процедуры несостоятельности. Т.е. гражданин утрачивает жилье и деньги, выданные государством для улучшения жилищных условий. Отказываться выписываться из квартиры бесполезно. Банк все равно добьется снятия должника с учета в судебном порядке. Оставаться в квартире можно до тех, пока у нее не появится новый владелец.
Нельзя изъять квартиру, купленную по военной ипотеке, в случае банкротства жены
Одно дело, если гражданин сам берет кредит, а потом не может его выплатить. Другое дело – военная ипотека. Взносы по данной квартире выплачивало полностью или частично государство. Жена получит права на квартиру супруга, полученную по военной ипотеке, если обратится в суд для выделения своей доли. Но ведь вместе с имуществом она получит и долги, если супруг еще не успел расплатиться с кредитом. Пока жена не обратилась в суд для выделения своей доли, квартира считается собственностью супруга.
Другой вопрос, если погашать кредит не может сам военнослужащий. При увольнении с военной службы за гражданином еще может оставаться задолженность. В этом случае платить долги придется самостоятельно. Если нет возможности выплатить всю сумму, имеет смысл попробовать договориться с кредитной организацией о реструктуризации долга. Если долги нечем выплачивать, то имеет смысл обратиться с иском в суд о признании несостоятельным.
Можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица
В отдельных случаях вполне реально взять ипотеку после банкротства физ лица — как это сделать и какие существуют ограничения, рассмотрим ниже.
Что будет с кредитной историей должника после банкротства?
Прежде чем понять, можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица, стоит определиться, как факт банкротства влияет на кредитную историю заёмщика. Ведь кредитный рейтинг гражданина — это основной фактор, напрямую влияющий на принятие банком решения о выдаче кредита. И в процессе банкротства гражданина он меняется по целому ряду причин:
1. Одним из условий подачи документов на признание должника банкротом является наличие просрочки по действующим кредитным обязательствам. Все они будут отражены в КИ заёмщика, что снижает общий кредитный рейтинг.
2. Наличие просуженных задолженностей в прошлом (также списываемых в ходе банкротства) негативно отражается на кредитной истории.
3. При объявлении должника банкротом в КИ появляется соответствующая запись о списании долга.
Но даже это не означает, что взять ипотеку после банкротства физ лица становится невозможно. Многое зависит от своевременности подачи должником заявления на банкротство и его действий в ходе процедуры признания личной несостоятельности.
В каких случаях ипотеку банкроту не дадут
Отказ в выдаче даже небольшого займа, не говоря уже про ипотечное кредитование, может быть обусловлен рядом причин:
- банкротство гражданина было инициировано одним из его кредиторов, в то время как сам он не предпринимал активных действий по решению проблем с просроченными задолженностями;
- у заёмщика отсутствует подтверждённый доход, либо размер его официального дохода мал для предоставления кредита;
- прошёл небольшой срок с момента признания физ лица банкротом. На практике, в течение полугода после завершения процедуры банкротства взять новый кредит затруднительно.
Стоит помнить, что одним из последствия банкротства является возложение на должника обязательств по информированию банков о своём статусе в 5-летний период при открытии счетов или подаче заявок на кредит. Утаивание этой информации от кредитной организации может стать причиной отказа в выдаче ипотечного займа.
Смогу ли я брать кредиты в будущем, после банкротства?
Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги. Общие особенности банкротства Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства. Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:
- Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
- Заявление подается в арбитражный суд.
Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке
- Подготовительный.
Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе). - Сбор документов
Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности. - Подача искового заявления
В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.
Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.
Когда физическое лицо может объявить себя банкротом по ипотеке
Самым важным фактором является реальная неплатежеспособность, то есть фактическая невозможность погашать свои долги. Поэтому подавать заявление на банкротство физлица при ипотеке можно, если:
- Размер долга превышает имущество должника. В суде в этом случае составят доказательную базу все те документы, которые подтверждают владение гражданина имуществом: домами, квартирами, земельными участками, автомобилями и другими предметами, имеющими ценность.
- Имеются акты судебных приставов об отсутствии у должника пригодного для реализации имущества.
- Должник неспособен погасить 90% от суммы долга. В данном случае имеют значение все документы, которые подтверждают доходы: выписки о состоянии банковских депозитов, справки о размере заработной платы, наличии дополнительного дохода и т. д.
Конечно, лучше, чтобы банкротством при наличии ипотечного кредита занимались профильные юристы.
Особенности банкротства физических лиц с ипотекой
- Долги гражданина рассматриваются судом совокупно, поэтому списать все кредиты, но оставить ипотеку, увы, не получится.
- Невозможно повторное объявление физического лица банкротом в течение 5 лет с момента вынесения судебного решения о несостоятельности.
- Когда разбирательство в суде завершено, финансовый управляющий начинает процесс продажи имущества банкрота для выплат по долгам. В ст. 446 ГПК определено имущество, не подлежащее реализации: личная одежда и награды, продукты питания и т. д.