Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В Госдуме поддержали запрет на взимание комиссии за платежи по ЖКХ». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения. Плюсы:.
- Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
- Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
- Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
Минусы:.
- Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
- Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
- Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
- Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности
Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.
Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.
Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки
Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.
Достоинства аннуитентного платежа
Главным достоинством аннуитетного платежа является то, что Вам достаточно запомнить одну цифру и, в дальнейшем, без проблем погашать одну и ту же сумму. Что касается дифференцированного платежа, то тут перед Вами всегда должна быть таблица (или список), которые будут информировать Вас о том, какую сумму нужно оплатить. Если такую таблицу (или список) Вы потеряете, то ежемесячно Вам придется обращаться в банк, чтобы его сотрудник подсказал Вам сумму.
Так какой же все-таки системе отдать предпочтение? На самом деле все достаточно индивидуально. Если Вы можете позволить себе оплачивать достаточно большие суммы первые месяцы погашения кредита, то Вы смело можете послушаться совета товарищей и отдать предпочтение дифференцированной системе погашения кредитной задолженности. Если же у Вас такой возможности нет, то легче воспользоваться аннуитентной системой погашения и ежемесячно платить определенную стабильную и меньшую сумму.
Помните: решение всегда остается за Вами – взвешивайте все «за» и «против» и не позволяйте никому решать за Вас.
Как рассчитать ежемесячный платёж?
Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:
A = K * S
где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
Пример расчёта аннуитетного платежа
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Как рассчитываются аннуитетные платежи?
Обязательное дополнение к кредитному договору — график платежей. Его обязан придерживаться каждый, кто желает сохранить хорошие отношения с займодавцем. За любые отклонения финансисты предпочитают наказывать. Даже, погасив многомиллионное обязательство досрочно, можно обнаружить себя в списках «нежелательных» клиентов. Причина — банк не получил ожидаемую прибыль, для денег вновь приходится искать временного «хозяина».
Вернемся к графику. Если у заемщика есть желание и время, можно перепроверить полученные данные, используя следующую формулу:
х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),
- где х — размер ежемесячного платежа,
- Р — процентная ставка в месяц (годовая ставка / 12),
- N – количество месяцев кредитования.
Рассчитать проценты, подлежащие уплате, можно, если перемножить между собой остаток основного долга и ставку по кредиту в год. Полученное значение делится на 12. Формула выглядит так:
Pn = Sn * Р / 12,
- где Pn — начисленные проценты,
- Sn – долг по обязательству,
- P — процентная ставка (годовая).
Если интересно узнать, сколько из уплаченной суммы будет потрачено на погашение именно основного долга, из полученного значения вычитается сумма процентов. Важно понимать, что размер той части платежки, что засчитывается именно в счет долга, меняется ежемесячно. Соответственно, узнать сумму процентов на произвольный 10-й, 20-й или 50-й месяц кредитования не получится. Придется потратить время на расчеты, начиная с 1-го.
Заключение
Тип платежа — немаловажный фактор, на который необходимо обращать внимание наравне с процентной ставкой и сроком кредитования.
Аннуитетные оплаты — это возможность не беспокоиться о соблюдении договорных обязательств, не отслеживать размер суммы. Достаточно обеспечить наличие на счету строго определенной суммы. Ни количество дней в месяце, ни остаток долга по кредиту значения не имеют.
Дифференцированные платежи — это уменьшение общей переплаты по кредиту, но большие размеры первоначальных взносов. Если заработная плата позволяет вносить на первых этапах большие суммы, стоит предпочитать этот тип платежей.
Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета
Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.
Виды платежей по кредитам
Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?
Минусы
К отрицательным моментам можно отнести:
- все проценты банку выплачиваются вперед, и только в последние месяцы осуществляется погашение основной задолженности;
- по этой причине не выгодно брать такую схему тем, кто хочет досрочно спустя несколько лет расплатиться по взятому займу;
- банки могут отказать в пересчете ежемесячной суммы при досрочном погашении части задолженности.
Зная эти минусы можно сделать вывод, что аннуитетный способ расчетов выгоден в следующих случаях:
- когда заемщик не планирует досрочно погашать ссуду и будет рассчитываться с банком полный срок кредита;
- когда кредитное соглашение заключается на длительный период, за который денежные средства существенно обесценятся благодаря инфляции;
- когда нет больших сумм, чтобы изначально погашать кредит дифференцированным способом, а есть возможность платить только среднюю фиксированную плату.
Исходя из этих факторов, нужно всегда сравнивать свои имеющиеся обстоятельства с предлагаемыми условиями. При обращении в кредитную организацию нужно просить предоставить график платежей по обеим схемам и посмотреть, какая в итоге будет наиболее удобной и выгодной.