Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке.
Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.
Как нужно подтвердить имеющийся доход?
Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».
Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:
- договором найма;
- выписками с банковских счетов;
- записями в трудовой книжке;
- налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).
Не хватает зарплаты, чтобы взять ипотеку
Если банки заявляют вам, что при такой зарплате нельзя взять ипотеку, то можно применить следующие хитрости:
- Подтвердить дополнительный доход. Если не хватает немного, то банк примет во внимание вклады, ценные бумаги, сдачу жилья, дополнительный заработок и прочее. Главное хорошо переговорить с кредитным специалистом;
- Найти со заёмщиков. Даже в Сбербанке ипотека может быть оформлена на 3-х человек одновременно. То есть, берете деньги всей семьей. И платить становится проще, процент одобрения также растет;
- Предоставить залог. Если есть еще одна квартира, то она пригодится. При наличии залога банки становятся более сговорчивыми;
Есть мнение, что можно выбрать вместо дифференцированного платежа аннуитетный платеж. Тогда суммы ежемесячных платежей немного снизятся, а конечные переплаты возрастут. Но если вы мало получаете, то такое не поможет. Это лишь игра цифр.
Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей
Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.
Доступные варианты:
- Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
- Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.
Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями. Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя. Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.
Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.
Какая должна быть зарплата для получения ипотеки
Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:
Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.
Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:
16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.
При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.
Доходы, учитываемые помимо заработной платы
Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.
Ипотека на 1 000 000 рублей
Возьмем за основу ту же семью из трех человек, в том же регионе проживания. Допустим, они приобретают квартиру стоимостью 3 000 000 рублей и вносят собственные средства в сумме 2 000 000 рублей. Оставшуюся часть оформляют в кредит сроком на 15 лет под 9,9% годовых. Кредитный калькулятор Сбербанка показывает, что в этом случае размер ежемесячного платежа составит 10 685 рублей.
Рассчитаем уровень минимального заработка:
(16 160*3) + 10 685=59 165 (руб.).
Соответственно, для получения ипотеки данной семье достаточно зарабатывать 60 000 рублей ежемесячно.
Произведенные вычисления приблизительны и не учитывают таких обстоятельств, как наличие кредитов хотя бы у одного из членов семьи. В этом случае в расчет включается размер всех платежей по кредитам и кредитным картам, которые в настоящий момент являются действующими.
Советы эксперта: как взять ипотеку при низком уровне дохода
Первое, что можно сделать всегда – это взять кредит на максимальный срок. Несмотря на то, что общая переплата будет в разы выше, размер ежемесячного взноса снизится, что и позволит обеспечить нормальный уровень платежеспособности заявителя. При увеличении доходов или получении разовых крупных выплат всегда можно внести эти деньги в счет досрочного погашения и уменьшить срок кредитования.
Второй вариант – привлечь созаемщика. В этом случае доход солидарного должника будет учитываться при расчете платежеспособности. Но здесь важно рассчитать свои силы: кредит-то вам дадут, а сможете ли вы его оплачивать?
Третий вариант – дополнительный залог. Конечно, если есть что заложить. Тот же загородный домик, пусть и не очень большой, в качестве дополнительного обеспечения – вполне неплохой вариант для увеличения суммы займа.
Как собрать собственные денежные средства
Поскольку речь идет о внушительной сумме, не у каждого человека есть подобные «запасы». Решений вопроса несколько:
- взять потребительский кредит (или несколько) в различных организациях;
- занять у состоятельных знакомых или родственников. Как правило, родственники дают в долг без процентов или с переплатой меньше, чем в банках;
- можно задействовать материнский капитал.
Также получить ипотеку с маленькой зарплатой возможно приняв участие в льготном ипотечном кредитовании. Если заемщик относится к одной из категорий «льготников», которым помогает государство – военнослужащий, молодой специалист-бюджетник, отец или мать многодетной или малоимущей семьи, то есть шанс получить кредит на жилье на льготных условиях.
Какой доход нужно иметь, чтобы получить ипотеку?
Правом на получение ипотечного кредита обладают все дееспособные и работающие граждане. По общему правилу при оформлении ипотеки в банке заемщик обязан подтвердить свой уровень дохода, который отражает его платежеспособность и благонадежность.
Но из всех правил есть исключения. Банки заинтересованы в расширении своей клиентской базы и предоставлении большего числа ипотечных займов.
Поэтому часто они разрабатывают специальные программы, рассчитанные на те категории граждан, которые в силу тех или иных причин не могут документально доказать свой уровень дохода.
Главным основанием отказа по ипотечной заявке является как раз слишком низкий уровень дохода клиента. Банки вправе самостоятельно определять те нормы дохода, которые удовлетворяют именно их запросам и ожиданиям.
Но, в целом, уровень достаточного подтвержденного дохода для одобрения ипотеки зависит от трех ключевых факторов:
- От ежемесячных расходов заемщика;
- От количества членов его семьи;
- От уровня прожиточного минимума.
Минимальная зарплата для Сбербанка
По московскому региону такого понятия как минимальная зарплата в Сбербанке нет. Есть прожиточный минимум в размере 10 000 рублей на одного члена семьи. И если ваш доход составляет 100 000 рублей, то платеж по ипотеке может быть 90 000 рублей.
Подтверждение дохода: белая и серая зарплата
Всеипотечные банки рассматривают два типа доходов: белый и серый. Нет таких, которые работают только с официальными заёмщиками и не рассматривают неофициальные зарплаты. За исключением тех, которые работают по стандартам АИЖК. Даже Сбербанк и ВТБ24 работают с такими клиентами.
Разберёмся в видах зарплат в ипотеке. Белая зарплата — это полностью официальный доход по справке 2НДФЛ. Ее можно запросить у бухгалтера компании.
Как банк оценивает серый доход при ипотеке
В первую очередь соотносится размер зарплаты занимаемой должности, а также среднему уровню оплаты на рынке труда по данной профессии. То есть, если продавец в салоне сотовых телефонов указывает доход 200 000 рублей, то банк скорее всего при выдаче решения не будет учитывать все 200 000 рублей. Аргументируя это тем, что данная зарплата не является средней по рынку, даже если данный клиент получает такой доход в данный момент времени.
С какой зарплатой можно взять ипотеку?
Одним из основных критериев оценки заемщика, при рассмотрении заявки на кредит, является его заработная плата. Большинство заемщиков перед подачей документов пытаются узнать, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Однозначно на этот вопрос не могут ответить даже представители банка.
При какой зарплате можно взять ипотеку?
Конкретный ответ на этот вопрос зависит от многих показателей и индивидуальных требований банка. Большинство финансовых учреждений оперируют значением 40%. Это означает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% дохода заемщика. Например, если оформить ипотеку в размере 3 000 000 рублей на 5 лет под 13,5% годовых, платеж составит около 70 000 рублей, а минимальный доход должен составить не менее 175 000 рублей. Для уменьшения этого показателя стоит подавать заявку на кредит на более длительный срок. Если взять эту же сумму на 25 лет, то платеж составит около 36 000 рублей, а уровень зарплаты будет достаточным в 65 000 рублей.
Рассчитать кредит по зарплате. Инструкция
Для расчета суммы кредит по зарплате и других доходам вам нужно просуммировать все доходы. К доходам относятся — заработная плата, проценты с кладов, доход с акций и облигаций, т.е любые доходы, которые вы можете подтвердить документально. Далее нужно ввести эти данные в поле зарплата, выбрать нужный регион и нажать рассчитать. После расчета вам будут выведены возможные варианты займа с процентными ставками и сроком.
Следует учитывать, что в списке приведены варианты, по которым вам могут дать деньги на жилье исходя из ваших доходов. Условия по ипотеке или потребительскому займу — ежемесячный платеж в месяц не должен быть больше 50% вашей зарплаты(50 в случае потребительской ссуды). Для автокредита и потребительского кредита эта цифра также равна 50%.
Вы можете выбрать лучший вариант и подать заявку на кредит, указав данные параметры.
Заявка пойдет в множество банков. Наиболее подходящий для вас банк одобрит заявку в течение нескольких дней и вы получите займ в кратчайшие сроки.
Однако в случае ипотеки вам рекомендуется заранее получить на работе нужные документы и выбрать квартиру.