Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки после погашения кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Варианты страхования.
В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования. В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.
Наиболее востребованные кредитные продукты:
- ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
- автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.
Страховка — как дополнительная услуга банка
В некоторых банках страховка является частью определенной программы и предлагается кредитным учреждением в комплексе с кредитным продуктом. В такой ситуации сам банк является страхователем, следовательно, прямой договоренности между клиентом и страховщиком не существует.
Какую сумму можно вернуть
Заранее определить, сколько выплатит страховщик, невозможно. Многое зависит от того, в какой момент было подано заявление и какая затребована сумма. По опыту, возврат страховой суммы в полном объеме — процедура довольно трудоемкая для заемщика. Сложности возникают даже на этапе подписания заявления. Иногда страховая компания или банк отказываются его принимать.
Вернуть все деньги за страховку по кредиту Сбербанка разрешено только в первые 14 дней. Возвратить 100% можно, если полис оплачен, а договор не подготовлен.
В течение 14 дней
Период, в течение которого возвращаются средства в полном объеме, составляет 14 календарных суток (или 10 рабочих дней). Для отказа от страховки требуется:
- иметь на руках договор со СК;
- оформить заявление и передать его страховщику в первые две недели с момента подписания соглашения;
- не провоцировать страховые случаи.
Порядок возврата:
- Собрать необходимые документы (кредитный договор, паспорт, полис, квитанцию об уплате).
- Подать заявление в двух экземплярах в офис страховой компании или в банк. Первый экземпляр вручается страховщику, а второй (с датой оформления) остается у заемщика. Если официальное представительство СК отсутствует в городе, претензию можно подать в банке.
- Ожидать положительного ответа и перевода средств на указанный счет в течение 10 рабочих дней.
Важно! Проще вернуть средства по индивидуальному договору страхования, т.к. в сделке участвует только 2 стороны, а банк не выступает посредником.
После 14 дней
Возвращение страховых денег после двух недель допускается только в случаях полного досрочного погашения займа.
Банк не имеет права выставлять условие, что он вернет только 50% от стоимости страховки, выплаты рассчитываются индивидуально, пропорционально оставшимся дням пользования.
Алгоритм действий:
- Подать заявления на ПДП и на возврат средств по страховке.
- Внести необходимую сумму на ссудный счет.
- Ожидать перевода компенсации.
Что такое страховка и зачем она нужна?
Мнение, что навязанная страховка представляет собой заботу о жизни, трудоспособности клиента и сохранности имущества, ошибочное. На самом деле кредиторы страхуют собственные интересы – при невыплате долгов, смерти или тяжелой болезни заемщика вернуть кредитную сумму крайне сложно.
Возврат части страховки
Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа? Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.
Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.
Если месяц прошел и клиент обратился с требованием вернуть положенные ему деньги – сумма будет уменьшена пропорционально реальному времени.
Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.
Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.
Отсюда следует вывод:
- внимательно изучайте договор;
- соизмеряйте возможную выгоду с неизбежными рисками;
- только после этого подписывайте договор.
Возвращают ли банковскую страховку после досрочного погашения кредита?
Банковская страховка – документ, который прежде всего призван защищать интересы кредитного учреждения. Несмотря на это, за возвратом денег придется обращаться не в банк, а в страховую компанию. Исключением являются только случаи, когда банк выступает страховщиком.
Порядок досрочного расторжения договора страхования регулирует статья 958 ГК РФ. В соответствии с ее пунктами страховщик получает право на получение остатка страховой премии за неиспользованные дни.
Право заемщика на возврат страховки, точнее, ее части, подтверждает и разъяснительное письмо Министерства финансов от 08.05.2013 г. Поскольку клиент банка погасил долг досрочно, значит, страховой риск становится ничтожным. Оставшиеся деньги должны быть выплачены заемщику.
Потребительского
В сфере кредитования присутствуют как добровольные, так и обязательные виды страховых услуг. Последние обычно сопровождают залоговые сделки. Если заемщик получил беззалоговый потребительский кредит, он вправе претендовать на возврат части страховки.
Иногда банки вносят в текст договора пункт о невозможности такого возврата. Но клиент может оспорить договор в суде, а если он содержит расплывчатые формулировки – потребовать признания сделки недействительной.
Ипотечного
В случае с ипотечным кредитом заемщик обязан страховать купленную недвижимость. Страхование жизни или, например, от потери работы в большинстве случаев производятся добровольно.
Автомобильного
В ситуации с автокредитованием банк имеет право обязать покупателя купить страховку КАСКО. Поскольку машина находится в залоге у кредитной организации, отказаться от оформления страхового полиса не получится. При досрочном погашении часть средств можно попробовать вернуть.
В каких случаях возврат страховки невозможен?
Обычно компания отказывает в возврате средств за неиспользованные страховые дни в следующих случаях:
- клиент нарушил сроки подачи заявления;
- отсутствует справка о полном закрытии кредита;
- заявление о досрочном расторжении договора страхования составлено неправильно.
Также бывают ситуации, когда соглашение между клиентом и страховой компанией не заключается. Жизнь и здоровье человека страхует кредитная организация, а в его договоре это оформляется, например, как банковская комиссия.
Обращение в суд с иском о взыскании страховки в данном случае не помогает, ведь заемщик не может сослаться на законодательство о страховании. Доказать факт навязывания услуги также удается не всегда. Но стоит попробовать обратиться с заявлением к управляющему банка. Некоторые кредитные учреждения в целях привлечения клиентов проявляют лояльность, и часть страховки возвращается.
При досрочном погашении
На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор.
Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки.
Сумма будет рассчитана исходя из оставшихся месяцев до конца действия договора после даты полного погашения займа.
Что делать заемщику?
Если вы хотите снизить размер своей переплаты, то вам необходимо как можно раньше погасить кредитную задолженность. Общеизвестно, что чем меньше времени вы пользуетесь заемными средствами банка, тем меньше вы ему переплачиваете.
Вы должны внимательно прочесть свой страховой пункт, а именно – раздел о возможности возврата части страховой премии, и условия, которые должны при этом соблюдаться. К сожалению есть такие банки, которые дают на возврат лишь 10-14 дней, обещанные законодательством, а далее даже при полном досрочном погашении долга вы не сможете вернуть страховку.