Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредитов для физических лиц: откровенный разговор с банком». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности.
Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.
- Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
- Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
- Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
- Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
- Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.
Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.
Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов
В идеале заемщик должен попробовать доказать банку, что попал в сложную финансовую ситуацию и уже не может платить прежнюю сумму ежемесячных взносов. Для этого нужны любые документы, подтверждающие его затруднительное положение (справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая увольнение, чеки или рецепты дорогих лекарств и т. п.). Далее стоит обратиться с заявлением о реструктуризации в банк. Желательно составить два бланка или же заверить копию, которую, в случае отказа, можно будет представить в суде как доказательство о том, что заемщик хотел достичь консенсуса в финансовом конфликте.
Если же предложение поступило от кредитора – нужно обсудить условия реструктуризации и внимательно изучить все документы, которые предлагаются к подписи. Также важно оценить все свои возможности, ведь в том случае, если заемщик не выполняет условия по договору о реструктуризации – он аннулируется, и клиенту будут начисляться штрафы в еще большем размере. Поэтому не стоит принимать решения сгоряча. Верным действием будет консультация с юристом.
1. По кредитам.
Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.
2. По долгам ЖКХ.
Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.
3. По налогам.
Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.
Причины и последствия просроченных платежей
Долг по кредиту может возникнуть вследствие следующих причин:
- Потеря работы и трудоспособности;
- Тяжелое заболевание;
- Халатность плательщика;
- Финансовая неграмотность;
- Смерть заемщика.
Последствия, как уже отмечено выше – штрафные санкции. Как правило, это связано с тем, что клиент не ведет переговоры с кредитором, игнорирует необходимость предупредить его о возможной просрочке и ухудшении финансового положения.
Потребительский заем физического лица
Ежегодно в общегражданских судах рассматриваются десятки тысяч дел, которые касаются потребительских займов физических лиц. В 2017 году их насчитывалось чуть менее 100 тысяч. Специалисты отмечают, что львиная доля приходится на микрофинансовые организации. Рассматривая такие дела, суды приходят к выводу, что основные причины спора в следующем:
- Кредиторы при принятии решения о выдаче займа проверяют финансовое положение клиента ненадлежащим образом;
- Огромные проценты.
Финансисты неоднократно отмечают, что кредиторы получают сверхприбыли. Должнику это дает надежду, что он может вести переговоры с банком о реструктуризации задолженности.
Что такое реструктуризация долга?
Под понятием «реструктуризация долга» понимают процедуру по дополнению (изменению) условий возврата задолженности, согласно которым заемщик получает более лояльные или более мягкие условия выплаты долга.
Обычно этот термин применяют, когда речь идет о банковских кредитах либо о достаточно крупных задолженностях перед службами ЖКХ.
По кредиту
При реструктуризации банковского кредита изменению подлежит изначальный договор с кредитной организацией. Обычно реструктуризация задолженности проводится в отношении следующих продуктов:
- автокредиты и ипотека;
- краткосрочные займы;
- овердрафты;
- займы по кредитной карточке;
- целевые, нецелевые займы;
- потребительские кредиты.
По ЖКХ
Когда у гражданина нет возможности погасить долг перед службами ЖКХ, то любая из сторон вправе инициировать процедуру реструктуризации задолженности. При этом процедура может быть осуществлена как через судебные органы, так и посредством частной договоренности жилищного хозяйства и жильца.
Способы реструктуризации кредита
Возможные способы:
- меняется порядок выплат;
меняется валюта займа;
меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;
продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;
Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.
Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.
Когда лучший вариант – суд
Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.
В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.
Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.
А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.
Способы урегулирования задолженности
Проведенный анализ позволил выявить следующие способы прекращения долговых обязательств или иным образом улучшающих положение должника:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование кредита;
- прощение долга;
- частичное списание задолженности;
- банкротство физлиц и организаций.
Реструктуризация
В соответствии с 450 ГК РФ стороны самостоятельно определяют условия договора, а также порядок внесения изменений. Реструктуризация долга по кредиту предполагает для заемщика два возможных варианта:
- увеличение срока;
- уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока;
- кредитные каникулы – часто банки применяют так называемые кредитные каникулы, в течение которых заемщик платит только проценты по кредиту. Эта процедура может быть частью реструктуризации долга, например, на период, когда должник ищет работу.
Прощение долговых обязательств
По сделкам, в рамках которых предоставляются денежные ссуды работнику работодателем или юридическим лицом учредителю довольно часто применяется прощение долга между физическим и юридическим лицом. Кредитные организации прощают долги в исключительных случаях:
- сумма долга незначительна и превышает расходы по взысканию;
- обращение финансового омбудсмена с просьбой прощения долга.
Кредитор может в одностороннем порядке направить уведомление о прощении задолженности. Оформление прекращения долговых обязательств осуществляется в форме соответствующего договора в порядке ст. 415 ГК РФ. Прощенные долги признаются доходом должника и подлежат налогообложению в общем порядке.
Банкротство должника
Данная мера позволяет полностью списать все долги неплатежеспособного человека или организации с помощью официального признания его финансово несостоятельным. Банкротство граждан и юридических лиц отличается по требованиям и применяемым процедурам. Правовую основу личного банкротства составляет Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ.
Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если:
- долг всем кредиторам – свыше 500 тыс. руб.;
- срок неисполнения – 3 месяца.