Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Особенности реструктуризации.
Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.
Реструктуризация ипотечного кредита
Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.
Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.
Реструктуризация проблемных кредитов
Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.
Разновидности
В зависимости от того, почему заемщик не может исполнить финансовые обязательства, реструктуризация задолженности может иметь такие формы:
- Отмена пенни и штрафов – иногда такая мера предпринимается по предложению самого банка, либо из-за какой-то его ошибки, либо по решению суда.
- Кредитные каникулы – основной долг в этом случае «замораживается», платежи производятся исключительно на сумму обслуживания займа (проценты по кредиту). Причем в зависимости от заключенной договоренности, изначальный договор или продлевается на время каникул, или «замороженный» долг равномерно распределяется на весь оставшийся период.
- Замена валюты – достаточно редкая процедура по снижению валютных рисков заемщика, связанных с обвалом, колебанием или снижением курса.
- Пролонгация (увеличение срока) договора – снижение ежемесячных выплат посредством их распределения на более продолжительный период.
- Рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условиях в том же или другом банке, за счет чего погашается первоначальный долг.
- Досрочное погашение – единоразовый возврат имеющегося долга с частичным, полным либо «нулевым» погашением начисленных процентов.
- Снижение процентной ставки. Этот вариант скорее можно отнести к программе рефинансирования. Это наиболее предпочтительный для заемщика способ реструктуризации, однако применяют его редко и в основном при идеальной кредитной истории, так как кредитной организации такие условия не выгодны.
Также следует отметить, что программа помощи заемщику может включать не только одну форму реструктуризации, причем эти формы могут быть задействованы параллельно или последовательно.
Так, например, сначала изменяют валюту займа, потом даются кредитные каникулы, и лишь после этого производятся выплаты либо производится рефинансирование.
Последствия введения реструктуризации долгов гражданина
Реструктуризация после банкротства представляет собой разделение всей задолженности на несколько частей и пропорциональное ее погашение в порядке очереди в процессе появления у заемщика денежных средств. Эта процедура проводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве.
Статья 213.11 ФЗ №127 от 26.10.2002 года регламентирует следующие последствия процедуры реструктуризации задолженности гражданина:
- срок исполнения обязательств и обязанности по выплате обязательных платежей с целью участия в деле о банкротстве считается наступившим;
- вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
- исковые заявления, не рассмотренные судебными органами до введения реструктуризации, остаются без рассмотрения;
- производится приостановка имущественных взысканий с гражданина;
- прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и других финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.
Таким образом, реструктуризация долгов банкрота имеет общие черты с процедурой наблюдения, применяемой к юридическим лицам. После начала реструктуризации уполномоченные органы, должник и кредиторы вправе предложить финансовому управляющему собственный план реструктуризации задолженности.
Какие документы нужны для реструктуризации?
Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:
- Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
- Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
- Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
- Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
- Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
- Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
- Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.
По налогам
Простыми словами реструктуризация налогового долга – это его своеобразная рассрочка на выплату или перенос сроков уплаты на более поздний. Их предоставляют длительностью до одного года.
Также иногда подобные учреждения списывают некоторую часть суммы задолженности, при наличии достаточных оснований и документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина и его бедствующее положение.
В Налоговом кодексе РФ, также прописаны условия о возможном начислении процентов на долговую сумму при установлении рассрочки. Вышеперечисленное применимо не только к физическим, но и к юридическим лицам. Отмечается, что нередко компании и малый бизнес прибегает к подобному решению финансовых проблем.
Рекомендации.
Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк. В случае повторных отказов настаивайте на письменно отказе кредитно-финансовой организации – впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегченного погашения займа. Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Многие путают два разных по назначению инструмента: реструктуризация и рефинансирование.
Что это такое реструктуризация? Это преобразование кредита в текущем банке в новый, но на более гибких условиях. Рефинансирование представляет собой выдачу займа клиенту на закрытие кредита в стороннем банке по более низкой процентной ставке.
Сейчас, как и в 2008 году, кризис затронул все сферы, и услуга по переоформлению кредита все чаще пользуется популярностью у населения.
Суть реструктуризации кредитов сводится в основном к увеличению срока кредитования, тем самым снижая ежемесячную нагрузку.
В результате ряда мероприятий с клиентом банка подписывается новый пакет документов и формируется полное погашение старого кредита. В разных банках процесс оформления реструктуризации незначительно отличается.
Список документов при реструктуризации кредита
При посещении банка с вопросом как реструктуризировать долг по кредиту, в первую очередь потребуется написать заявление, пока дело не дошло до суда, службы ФССП (Федеральная служба судебных приставов) или не попало в руки коллекторов.
Бланк у каждого банка свой и включает следующие пункты:
- Ф. И. О. заемщика, телефон и данные паспорта;
- номер кредитного договора, дата выдачи;
- сумма договора, остаток задолженности на дату подачи заявления, срок, процент;
- вид запрашиваемой реструктуризации: продление срока, дать отсрочку одного или нескольких платежей, снижение ставки;
- причины возникновения финансовых сложностей;
- дата написания заявления, подпись.
Желательно написать заявление в двух экземплярах: первое остается в банке, а второе визируется ответственным лицом и остается у вас. Если вы направляете заявление по почте – лучше оформить заказное письмо с уведомлением, у вас сохранится квиток с отметкой о вручении.
Документы, подтверждающие право на реструктуризацию кредита:
- лист нетрудоспособности;
- трудовая книжка с отметкой об увольнении или сокращении;
- свидетельство о смерти близкого родственника;
- документы, подтверждающие присуждение инвалидности;
- справка о доходах, подтверждающая ухудшение материального положения;
- а также могут быть предоставлены другие документы, подтверждающие наличие проблем финансового характера.
Правовые аспекты
Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этой ситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачивать ежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долю задолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.
Также может быть реструктурирована дебиторская задолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями. Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструмент помогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.