Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Способ первый: Пролонгация кредитного договора.
Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.
Способ шестой: Комбинация из нескольких способов
В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».
Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.
Как оформляется
Просрочка платежей в течение нескольких месяцев служит основанием для пристального внимания банка к заемщику. На имя должника приходит уведомление с предложением как можно быстрее погасить недоимку. В противном случае взыскание может быть произведено с привлечением судебных инстанций.
Стремясь вернуть свои средства, банки вправе предложить клиентам ряд путей по разрешению проблем, в том числе и план реструктуризации. Тем не менее, для уменьшения негативных последствий рекомендуется обращаться в кредитные организации сразу, не допуская просрочек. Тем самым у добросовестных клиентов появляется преимущество, шансы на пересмотр кредитных положений на выгодных условиях повышаются.
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Под процедурой реструктуризации долга подразумевается возможность предоставляемая клиентам финансового учреждения специальных условий для погашения долга. К ней прибегают в тех случаях, когда клиенты не могут соблюдать условия договора и вносить ежемесячные платежи. При этом пересматриваются условия договора и максимально подстраиваются под возможности заемщика.
Причины перекредитования
Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространенные следующие:
- заемщик утратил трудоспособность;
- клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
- получена группа по инвалидности;
- клиент ушел в декретный отпуск;
- доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
- заемщика призвали к службе в армии;
- в случае смерти созаемщика.
Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, при этом они имели плохую кредитную историю.
Алгоритм проведения реструктуризации
Реструктуризировать можно любой вид кредита, будь то целевой, ипотечный, автокредит или потребительский. Итак, алгоритм действий при желании получения особых условий для возврата долга следующий.
- Для начала необходимо написать заявление о реструктуризации кредита. Это делается на бланке, который предоставят сотрудники финансового учреждения. В документе должны содержаться сведения о причинах неплатежеспособности, семейном положении, доходах имуществе, на которое у заемщика есть право собственности.
- Клиенту предлагаются способы реструктуризации, из которых ему предстоит выбрать наиболее оптимальный для конкретно своего случая.
- Заполненный бланк передается в отдел банка, отвечающий за задолженности.
- Заемщик постоянно находится на связи с финансовым учреждением и ведет переговоры относительно лучшего варианта путем составления плана дальнейших действий.
- Должник собирает пакет документов, который включает такие бумаги, как:
- удостоверение личности клиента, зачастую это паспорт;
- справка о доходах;
- трудовая книжка, в официальной форме заверена работодателем;
- документы, которые могут подтвердить дополнительные дохода заемщика;
- ипотечный договор;
- справка о составе семьи;
- договор о поручительстве и страховании жизни;
- мужчины обязаны представить военный билет;
- справка из медучреждения;
- бумаги о владении имуществом, помимо того, что находится под залогом в банке;
- график, согласно которому выплачивался долг.
- В течение срока, установленного внутренним регламентом финансового учреждения, принимается решение.
- Если банк удовлетворил просьбу должника, то подписывается новый кредитный договор с соблюдением новых условий.
1. По кредитам.
Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.
2. По долгам ЖКХ.
Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.
Требования к клиенту
Также для одобрения заявки определенные требования выдвигаются и к клиенту:
- Документально подтвержденное тяжелое материальное положение.
- Отсутствие просрочек по выплате задолженности.
- Реструктуризация должна быть первой.
- Заявитель младше 70 лет.
2. Кредитные каникулы
В данном ситуации человек освобождается от выплат тела долга на срок от одного месяца до двух лет. Он платит только проценты, указанные в договоре. За это время человек может найти новую работу или восстановить показатели собственного бизнеса, если до кризиса он занимался предпринимательством.
3. Уменьшение процентной ставки
На практике применяется очень редко. Чтобы банк принял подобное решение, оно должно совпасть по времени со снижением ставки рефинансирования Банком России. Обычно подобное решение предлагают владельцам ипотечных кредитов.
5. Списание неустойки
Еще один способ уменьшить долговую нагрузку — аннулирование всех штрафов и пени. Но поскольку для банка это решение невыгодно с финансовой точки зрения, должнику придется очень постараться, чтобы его добиться. Еще один способ — судебное решение о признании должника банкротом. Зачастую банк просто учитывает начисленные штрафы в новом соглашении, распределяя их выплату на период реструктуризации.
Чьи займы могут быть реструктурированы
Финучреждения, как правило, имеют свой разработанный алгоритм взаимодействия с потребителями. Это относится и к проведению пересмотра кредитных соглашений. Стандартный перечень категорий контрагентов, допустимых для работы по профильной программе имеет следующий вид:
- соискатель уволен в связи с сокращением на предприятии штата;
- деятельность предприятия работодателя завершена;
- работники, официально уведомленные о понижении оплаты труда;
- предприниматели, претерпевшие убытки в бизнесе;
- держатели кредитов в валютной форме, пострадавшие от девальвации;
- лица, пострадавшие от бедствий или аварийных ситуаций.
Однако определение принадлежности к любой из категорий обязательно подтверждается официальными бумагами. Работники финучреждения предпочитают утвержденные стандартные формы, но любое официальное заключение также подойдет для предъявления.
Документы
К заявке прикладываются следующие бумаги:
- Трудовая книжка.
- Выписка из лицевого счета, куда перечисляют доход.
- Медицинская справка, подтверждающая частичную или полную потерю трудоспособности.
- Документ, подтверждающий уход в отпуск по уходу за ребенком.
- Свидетельство о рождении малыша.
Подавать заявление и документы можно лично или отправлять письмом в банк.
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
Реструктуризация имеющегося долга по кредиту заключается в изменении действующих условий по подписанному договору, которые могут значительно облегчить возможность погашения кредита. В отличие от процедуры перекредитования или рефинансирования, при которой заемщики оформляют новый кредит для погашения старого, договор остается действующим, меняются лишь его условия. И, естественно, вся процедура осуществляется непосредственно в том банке, с каким лицо подписало кредитный договор и в котором получило определенную сумму средств.
Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.