Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка жизни и здоровья заемщика кредита, что она дает и как оформить полис». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Обзор документа.
Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).
Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.
Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.
При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.
Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.
Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.
В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.
Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь.
Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.
Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.
Как все устроено
Подключая программу, вы заботитесь о своих близких. В случае непредвиденных обстоятельств со здоровьем, можете быть уверены, что ваши финансовые обязательства не перейдут на ваших близких.
- Программа подключается к потребительским кредитам, выданным ПАО Сбербанк
- Страхование оформляется на сумму, которую вам осталось погасить по кредиту
- В случае наступления непредвиденного события, связанного со здоровьем, страховая компания поможет погасить кредит
- Ваша семья будет защищена — ваши финансовые обязательства будут выполнены средствами страховой компании и не перейдут на ваших близких
Преимущества
- Выгодно. Платежи по кредиту, даже в случае потери трудоспособности
- Всегда под защитой. Страховая защита 24/7 в любой точке планеты
- Удобно и полезно. Дополнительный сервис «Дистанционная медицинская консультация», который дает возможность получить консультацию профессионального врача-терапевта онлайн 24/7
Параметры продукта
- Стоимость страхования рассчитывается исходя из суммы и срока кредита
- Срок действия полиса равен сроку кредита
- Возраст застрахованного лица на дату заявления — от 18 до 70 полных лет
- Страховая сумма фиксирована на весь срок и неизменна
Дистанционные консультации врача
Бывают случаи, когда срочно нужно мнение врача, а возможности поехать в клинику нет.
В таких ситуациях поможет онлайн-консультация врача.
Подключая программу, вы можете безлимитно консультироваться с терапевтом.
- Только практикующие врачи
- Консультации в один клик (аудио, видео или чат)
- Круглосуточно — дежурные врачи на связи 24 часа в сутки без выходных
- Оперативный ответ — врач свяжется с вами в течение 3х минут
Когда можно отказаться по закону?
В соответствии со ст. 958 Гражданского Кодекса заемщик может вернуть деньги за страховку по автокредиту при условии прекращения необходимости в услуге.
Если автокредит полностью погашается в установленные сроки или досрочно, то можно вернуть взнос частично за неиспользуемый временной период.
Возврат страховки возможен в таких ситуациях:
Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе
Пример из судебной практики №1
Правозащитная организация обратилась в суд в интересах истца к РусФнанс Банк с требованием признать не действительным пункт автокредита об обязанности заемщика оплатить страхование КАСКО и жизни заемщика.
Юристам удалось доказать, что требование о страховании в договоре является обязательным. И заемщик подписал эти условия по принуждению, не имея иного выбора.
Суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить заемщику и страховую премию за полис защиты жизни и за КАСКО, а общей сумме почти на 65 000 руб.
Решение №2-831/18 от 2018г
Судебная практика
Заемщик Иванов И.А. обратился в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о выдаче ему ссуды на неотложные нужды в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев. ОАО НБ «ТРАСТ» при этом навязал заемщику обязанность по выплате взносов за страхование своей жизни и здоровья. Иванов И. А. посчитал это как нарушение своих прав как потребителя и обратился с претензионным письмом к кредитору.
В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.
Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.
Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.
Что такое страхование кредита
Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.
Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет
Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.
Условия страхования, прописанные в кредитном договоре
Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.
Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.
- При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
- При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.
Расторжение договора
В том случае, когда положительный результат на получение кредита зависит от оформления страхования жизни, не стоит переживать. После получения денег можно в любой момент договор страховки расторгнуть.
Есть несколько вариантов, как это можно сделать:
- Сразу после подписания кредитного договора пишется жалоба на имя руководителя банка о неправомерных действиях сотрудника, повлекших принудительное оформление страховки. Если это не действует, смело можно обращаться в правоохранительные органы. Стоимость оплаченной страховки в обязательном порядке возвращается по заявлению.
- Только когда документы были на руках, обнаружилось, что вместе с кредитом было оформлено и страхование жизни. В этом случае необходимо вернуться в банк и сказать о своем намерении об отказе в страховке. Заполняется заявление и подписывается. Если банк не уступает, расторжение происходит в судебном порядке.
Должен ли я знать что-то ещё?
Довольно часто приходится платить за страховой полис по полной программе – взяли ипотеку на пять лет, заплатите за страхование жизни на тот же срок или, как минимум, на пару-тройку лет вперёд. Представим ситуацию, что Вам неимоверно сильно повезло, денежные средства прибывают ото всюду и Вы гасите задолженность по кредиту досрочно. Что же со страховкой? Интересный вопрос – в лучшем случае, если вновь Вам несказанно повезёт, получите деньги в куда меньшем количестве, а если не повезёт – вовсе останетесь без возмещения. Данная схема устроена так, что потери в таком случае касаются лишь Вас. Тогда как страховая организация получит деньги с полиса, а банку достанется агентское вознаграждение. И всем хорошо, кроме заёмщика, который остался без какой-либо компенсации.
А теперь отметим, что продажа страхования жизни – куда более выгодное дело, потому как страховые случаи, описанные в договоре, фактически не возникают. Если же один из них случится, то будет крайне сложно добиться возмещения со стороны компании – а это, опять же, Ваше собственное время и нервы, вернуть которые не получится.
Стоит ли приобретать данный тип страховки?
Страхование жизни во время кредитования обязательным, согласно законодательству, не является. Однако, нам хотелось бы отметить, что отказаться от навязываемых услуг будет действительно сложно. В банковских организациях постараются сделать всё, чтобы Вы её приобрели.
Решили идти до победного конца? Не желаете переплачивать непонятно кому? Отказываетесь от страховки? А лишние проценты Вам не нужны? Что ж, можем сказать лишь одно – отступать действительно не стоит. Продолжайте отстаивать свою точку зрения, стойко стойте на ногах!
В качестве примера рассмотрим следующую ситуацию: Вы взяли ипотеку, но из-за отказа страховать жизнь придётся переплачивать целых дополнительных 10% сверху. Или наоборот, подписали договор, согласившись на страхование, после чего подаёте заявление на отказ и ждёте возмещения денежных средств, но банковская организация не торопится с этим делом. Самое время идти на крайние меры – смело обращайтесь в суд, требуйте взыскания денег!
Вы хотите взять ипотеку буквально на два года? Тогда страхование жизни и вовсе начинает смотреться со стороны, словно одна из прихотей банков. Однако, когда срок достигает десяти и более лет, ни у кого не может быть уверенности, что произойдёт с Вами за это время – может действительно случиться всякое, поэтому в таком случае лучше не отказываться от предложенной страховки, здесь она сыграет лишь на руку и никаких проблем не создаст в ближайшем будущем для банка и, собственно, Вас и Вашей семьи. Обязательно подумайте над всем этим на досуге!