Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза в страховании имущества». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Плюсы и минусы страхования с франшизой.
Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.
К плюсам относятся:
- Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
- Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида — выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
- Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
- Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.
Временная
Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.
Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.
Динамическая франшиза
При динамической франшизе её размер меняется на протяжении всего периода страхования. При первом обращении в компанию-страховщику она может быть нулевой, т.е. какой ущерб вы понесли, такую компенсацию и получите. Со вторым и последующим обращением она будет расти. Следовательно, если на протяжении срока действия договора страхования произойдёт несколько страховых случаев, только за первый вы получите полную компенсацию, по остальным же случаям, если ущерб будет меньше размера франшизы, вы не сможете претендовать на выплату.
Условная и безусловная франшиза в страховании
Что такое безусловная франшиза в страховании? Безусловная франшиза представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости этой самой безусловной франшизы, сокращенно БФ. Пример ниже.
Условная франшиза в страховании — это льгота, сумма которой прописывается в контракте. Если ущерб меньше прописанной там суммы, страховщик ничего не возмещает. Если больше – возмещает.
Случаи для возмещения льготы:
- Ущерб не составляет 20 000 рублей. Если вред причинен на сумму меньше 20 000 руб., страховая компания ничего не должна.
- Если ущерб выше 20 тысяч рублей, по полису передаются выплаты в его размере.
- Льгота действительна на протяжении срока контракта, удерживается во всех случаях.
Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются
Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.
Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре.
Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.
Что обозначает термин «Франшиза» в страховании?
В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.
Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.
Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни.
Ее разновидности
Франшизу вычитают из величины ущерба всегда, либо при определенных обстоятельствах, в зависимости от ее вида.
Итак, рассмотрим их подробно:
1. Условная – означает, что если нанесенный имуществу вред будет меньше, либо равен установленному размеру, то страховых выплат по данному случаю не будет вовсе, а если ущерб превысит ее — то выплаты будут осуществлены в полном размере, без вычитания определенных сумм.
Виды франшиз
Тем же 9 пунктом статьи 10 упомянутого Закона установлено, что франшиза может быть условной и безусловной. За страховыми компаниями остается право включать в договор иные виды франшиз, например, временную, динамическую, регрессную и т.д. То есть, помимо двух основных видов, установленных законодательством, страховые компании могут включать в страховку какие-то свои, лично ими разработанные франшизы.
Безусловная
Под данным видом следует понимать право страховой организации не выплачивать страхователю часть страхового возмещения, определенную франшизой, независимо от общей суммы ущерба. Условно, если сумма франшизы составляет 10 000 рублей, а страхователь понес ущерб, равный 25 000 рублей, СК выплатит ему 15 000 рублей, так как 10 000 были определены по договору как безусловная франшиза. Помимо целой суммы такая часть убытков может быть определена в процентном соотношении к понесенным убыткам. Например, страховая организация определила, что она погасит только 75% ущерба. В таком случае, при реализации страхового риска вне зависимости от суммы ущерба будет погашено ровно 75% всех убытков.
Особенности в автостраховании
Встречаются следующие виды франшиз в страховании:
- Безусловная – если размер причиненного ущерба меньше суммы
франшизы, ее оплачивает клиент, если больше, то страховая компания, вычитая
сумму франшизы. - Условная – если ущерб меньше франшизы, его берет на себя
клиент, когда ущерб больше – всю необходимую сумму оплачивает страховая
компания. - Временная – часто встречается в новых страховых
компаниях. В этом варианте франшиза оговаривается по времени. При получении
ущерба раньше срока, всю ответственность несет клиент. - Динамическая – ее размер меняется со следующим страховым случаем,
в итоге те клиенты, которые чаще других подвергают себя риску, с каждым таким
случаем все большую часть ущерба оплачивают за свой счет. - Высокая – оформляется только при крупных сделках. Страховой
случай произошел, компания-страховщик оплачивает ущерб в полном объеме, а затем
страхователь возвращает оговоренную сумму франшизы. - Льготная – такая франшиза дает скидку на страховку, но в
договоре прописывается, что, например, выплаты не производятся, если ДТП
произошло по вине клиента. - Регрессная – работает по тому же принципу, что и высокая,
но суммы не такие высокие. Страховщик оплачивает ущерб полностью, а клиент
затем возвращает сумму франшизы, предусмотренной по договору.
Видео о том, что такое франшиза в страховании
Некоторые советы в области такого страхования
- Ощутимая экономия при покупке полиса. Как правило, его стоимость обратно пропорциональна размеру франшизы. Чем больше участие страхователя в риске — тем дешевле страховка.
- Не нужно обращаться в страховую компанию и фиксировать наступление страхового события при незначительной сумме ущерба. Величина возмещения по таким эпизодам часто не оправдывает затраченного на их оформление времени. Кроме того, автовладелец может сразу начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры.
- Благодаря установленному порогу мелкие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться безупречной. А это, в свою очередь, приводит к еще более значительным бонусам и скидкам со стороны страховой компании.
Если говорить о недостатках страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить следующие моменты:
- Сложности с кредитными автомобилями. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, поэтому наличие или отсутствие скидки кредитору безразлично. А вот в сохранении стоимости залогового имущества кредитная организация, наоборот, очень заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за свой счет. Поэтому банки, как правило, не рассматривают варианты страхования с франшизой.
- Существует опасность занижения суммы ущерба страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Эксперты страховой компании могут оценить повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленного порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном размере франшизы.