Выкупил в ипотеку помещение после банкродства

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли взять ипотеку после банкротства?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. .

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Как сохранить ипотечную квартиру — правильные действия при банкротстве

При наличии денежных затруднений эксперты рекомендуют действовать на опережение. По закону банк не вправе забирать единственное жилье (даже если речь идет о больших апартаментах). Другое дело, когда недвижимость находится в залоге (в том числе по ипотеке).

До старта банкротства в отношении ипотечной квартиры требуется сделать такие шаги:

Рассматриваем вариант с реструктуризацией (для валютного кредита). Чтобы сохранить ипотечную квартиру, валютным заемщикам рекомендуется подать заявление на реструктуризацию долга (замену валюты). В таком случае повышается вероятность расквитаться с обязательствами.
Рефинансирование. До запуска процедуры банкротства и продажи ипотечного имущества стоит попробовать вариант с перекредитованием. Необходимо обратиться в другой банк с лучшими условиями и передать бумаги, подтверждающие тяжелое финансовое положение. В роли доказательной базы может выступить трудовая книжка (с информацией об увольнении), справка с больницы и другое.

Перед подачей иска в арбитражный орган стоит проконсультироваться у специалиста в юридической сфере.

Кто имеет право на реструктуризацию кредита

Нельзя изменить условия ипотеки по своему желанию в любое время. Для реструктуризации нужны веские основания. Например, у ПАО Сбербанк они такие:

у вас существенно снизился доход: вы потеряли работу, вас перевели на низкооплачиваемую должность;

вы ушли в декретный отпуск по уходу за ребенком;

вас призвали в армию;

вы тяжело заболели и значительную часть дохода тратите на лечение.

Банк не обязан пересматривать кредит. Однако если до сих пор вы добросовестно платили по ипотеке, то, скорее всего, он пойдет навстречу. Чтобы реструктурировать кредит, нужно подать в банк заявку и документы. Заемщики ПАО Сбербанк могут сделать это онлайн.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку?

В жизни случаются различные неприятности и от них никто не застрахован. Поэтому важно понимать простой алгоритм действий при возникновении финансовых сложностей. Первое, что делать заёмщику в той ситуации, когда нет возможности оплачивать ипотеку, это срочно обращаться в банк и заявлением. Следует объяснить сложившуюся ситуацию, приложить все подтверждающие документы. Например, если вы попали под сокращение на постоянном месте работы, то можно предоставить ксерокопию приказа. Если случилось несчастья и вы временно не можете осуществлять профессиональные обязанности по состоянию здоровья, то у вас на руках должно быть заключение МСЭК.

При обращении в банк напишите письменное заявление и попросите о льготном периоде. В его продолжении вам может быть предоставлен один из следующих форматов помощи:

кредитные каникулы, в течение которых оплачивать можно только проценты без погашения основной суммы долга;
отсрочка вынесения ежемесячного платежа на срок до 3-х месяцев до нормализации финансового положения при пролонгации срока текущего ипотечного договора;
реструктуризация кредита и перезаключение договора на более длительный срок с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
рефинансирование ипотечного займа с уменьшение годовой процентной ставки обслуживания долга.

Все эти способы уменьшения финансовой долговой нагрузки могут помочь выбраться из финансовой ямы и вернуться в нормальный график погашения платежей в установленном порядке. Более детально все это следует обсуждать со своим кредитным менеджером. Вам необходимо понимать, что в проведении процедуры банкротства физического лица не заинтересована ни одна из сторон. В том числе это не будет выгодно и для вас.

Можно ли сохранить квартиру?

Многие потенциальные банкроты задаются вопросом о т ом, можно ли сохранить квартиру в своем распоряжении при проведении данного неприятной процедуры. Один из способов был уже описан выше. Законом процедура проведения аукционов по торгам залогового имущества организуются таким образом, что широкому кругу потенциальных покупателей не предоставляется доступа к данным площадкам. Торги проводятся в закрытом виде. О их назначении знают только несколько человека.

Второй способ сохранения квартиры – выделение доли на несовершеннолетних детей в судебном порядке. Но это будет возможно только для тех заёмщиков, которые успели реализовать свой сертификат на материнской капитал. Если он был внесен в пользу первоначального взноса или в качестве досрочного погашения основной суммы долга, то каждый из двоих детей имеет право на выделение доли в праве собственности.

По закону выдел доли проводится после полной выплаты ипотечного кредита. Но в спорных случаях судом может быть принято решение о принудительном выделении доли. Как правило для определения долевой собственности проводится специальное математическое вычисление. Чаще всего на каждого из детей приходится по 8 % от стоимости квартиры. Именно в таких пропорциях закрепляются доли. После этого подается еще одно исковое заявление о предоставлении права первоочередного выкупа залогового имущества долевыми собственниками или их законными представителями (родителями).

Обычно опытные юристы в таких случаях рекомендуют подавать исковое заявление о возможности первоочередного выкупа квартиры вторым супругом. На его имущество в этом случае не будет распространяться процедура взыскания в ходе признания физического лица банкротом.

Могут ли забрать жилье при оспаривании договора дарения квартиры?

Теперь еще один интересный момент – какие последствия могут наступить, если должник дарил свое недвижимое имущество кому-либо? Тут все зависит от того, когда была подарена квартира – за 3 года до банкротства или раньше.

Если недвижимость была подарена за 3 года до банкротства физ. лица и позже, то оспаривание сделки невозможно – согласно нормам № 127-ФЗ, финуправляющий просто не может предъявить к должнику никаких претензий.
Если же квартира была подарена меньше, чем за 3 года до начала процедуры, тогда есть риск признания сделки недействительной. Очень часто должники, в силу нехватки юридических знаний, оформляют подобные договоры. Обычно они составляются в пользу ближайших родственников. Но в банкротстве такие сделки обычно имеют мало шансов на «выживание». После признания недействительности квартира попадет в конкурную массу, распределяемую между кредиторами.

Теперь давайте рассмотрим, можно ли продать квартиру, чтобы ее не отняли за долги? Такой же ошибкой является составление договора купли-продажи. Помните, единственное жилье должников не может изыматься, с ним не могут проводиться какие-либо действия без согласия самих владельцев. А значит, смысла в продаже нет. Более того, такие действия могут быть расценены судом как признак недобросовестности, попытка избежать ответственности, а это грозит отказом в списании долгов.

Нюансы банкротства физических лиц при ипотеке

Закон о банкротстве граждан предусматривает реализацию всего движимого и недвижимого имущества должника для формирования конкурсной массы, направляемой на оплату задолженностей. Исключение составляет только единственное жильё, а также транспорт и оборудование, являющиеся источниками дохода.

Исходя из положений части 1 ст. 446 ГК РФ, квартира, в которой проживает должник с семьёй, не подлежит реализации в счёт погашения задолженности перед финансовыми организациями.

Но подобная практика не относится к объектам ипотечных займов. Из положений Закона об ипотечном кредитовании (ФЗ №50) следует, что банк имеет право взыскать заложенную по ипотечному договору недвижимость, даже если фактически она — единственное жильё должника. Этот нюанс гражданам необходимо обязательно учитывать при запуске процедуры банкротства.

Но в ряде случаев банк не имеет права забирать недвижимость, даже если квартира в ипотеке:

Остаточная сумма задолженности меньше 5% от стоимости жилья.
Просрочка по займу составляет менее 3 месяцев.
На жилплощади проживают несовершеннолетние дети.

Качество юридической помощи, оказываемой нашими сотрудниками, не только подтверждается многочисленными рекомендациями, но и гарантируется именем и репутацией руководителя коллегии.

Возможность оплаты за результат.

Проведение банкротства при ипотеке.

Ипотечную квартиру должник потеряет в любом случае.

Если стоимость квартиры меньше суммы кредита, другого варианта, как банкротство, минимизировать свои долги нет. Также, если квартира находится на стадии реализации, но еще не реализована, воспользовавшись механизмом банкротства можно существенно сократить финансовые потери при продаже ипотечной квартиры или затянуть процедуру на длительное время, оставаясь жить при этом в заложенной квартире.

Признание заемщика банкротом – это остановка начисления процентов и штрафов должнику, в том числе по договору ипотеки.

Заявление на признание должника банкротом при наличии ипотеки у гражданина, банк самостоятельно не подаст.

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?