Что выгоднее: кредит или факторинг

Этапы факторинга

Чтобы понимать суть всего процесса, нужно знать минимум 5 этапов факторинга:

1. Продавец предоставляет клиенту товар или услугу с отсрочкой платежа.
2. Продавец после выявления кредиторской задолженности передает фактору документы, подтверждающие это.
3. После чего фактор (факторинговая компания или соответствующий отдел банка) покрывает эту задолженность. Стоит учесть, что иногда фактор покрывает практически всю задолженность.
4. Теперь должнику необходимо перевести плату за данный товар или же услугу.
5. В конце кредитору и должнику необходимо решить все вопросы между собой. Зачастую банк или же факторинговая компания получает назад свою сумму, но уже с дополнительной комиссией, обосновывая это своей важностью и услугами в сделке. Продавцу достается от 5% до 30% остатка полагающихся ему денег.

С финансированием и без

Факторинг с финансированием отличается тем, что процент клиенту варьируется от 80% до 90%. Оставшиеся проценты автоматически блокируются на счете. Это необходимо для того, чтобы решить проблемы в случае поступления жалоб на качество товара или цену. Они вернутся поставщику в момент, когда покупатель оплатит товар.

Как работает факторинг?

Сущность факторинга заключается в работе трех полноценных участников договора. Последовательность каждого из них четко определена условиями договора:

1. Компания (факторинговая) предоставляет услуги или занимается продажами товаром покупателям.
2. Компания предоставляет на рассмотрения банка документы, свидетельствующие о наличии задолженности дебиторам.
3. Банк выплачивает большую часть долга компании.
4. Банк и компания составляют договор, по которому должник возвращает деньги, непосредственно банку с начисленными дополнительно процентами.

Простая схема обеспечивает бесперебойное производство или продажу товаров, пока долг не будет погашен полностью. Так компания с ограниченным личным финансовым балансом, обеспечивает процесс своего развития за счет средств, предоставленных ей во временное распоряжение второй стороной (банком).

Чем факторинг отличается от кредита?

Часто люди, раннее не сталкивающиеся с факторингом, путают подобный вид финансирования с кредитованием. Совершенно разные по структуре денежные операции действительно помогают предприятию с задолженностями, но делают это совершенно противоположными способами. Отличие факторинга от кредита:

1. Пути возвращения долга. Кредиты, взятые под ответственность предприятия в банке, гасятся непосредственно заемщиком, а вот факторное финансирование образуется из дебиторских денег.
2. Сроки погашения задолженности. Кредитные отношения имеют четко определенный срок и не зависят от роста доходов предприятия. Факторинг в разных ситуациях зависит от отсрочки платежа в реальном времени.
3. Дата оплаты процентной ставки. По кредитному договору, должник вносит необходимую суму не позднее определенного числа каждого месяца, а вот деньги по факторингу зачисляются в день оплаты дебитора.
4. Оформление договора. Для получения кредита, частному или физическому лицу необходима документация, собрать которую бывает очень сложно. В факторинге используют более простые документы – накладные или чеки.
5. Проценты. Комиссия за факторинг полностью входит в себестоимость, а вот кредитные проценты нет.
6. Дополнительные услуги. Банк, составивший договор о кредите предприятия, не предоставляет услуги, которые не входят в общий пакет. Схемы открытого и закрытого факторинга расширяются по необходимости.

У каждого отдельного вида банковской ссуды есть свои особенности, преимущества и недостатки, но для условий, возникших при большой задолженности у предприятия, факторинг является основной альтернативой невыгодного кредитования. Цели факторинга очевидны – упростить денежные проблемы должника, но без убытка для кредитодателя (финансового предприятия).

Как факторинг используется малым бизнесом

Малый бизнес, как и средний сегмент предпринимателей, активно пользуется факторингом. Часто у таких предприятий мало собственных средств, небольшой капитал. Поэтому нужно искать альтернативы банковским кредитам.

Для малого бизнеса факторинг несет много преимуществ:

• Можно привлекать новых клиентов, предлагая отсрочку по платежам.
• Минимизируются риски в области налаживания связей с новыми покупателями.
• Дополнительные комиссии и платежи невелики.
• Кредитные средства доступны.
• Ускоряется оборот денег, то есть можно получить дополнительную прибыль.
• Появляется возможность изменять собственную политику на рынке, гибко реагировать на ситуацию.

Пример расчета

Приведем вам самый простой пример расчета по схеме факторинга:

1 марта продавец предоставил покупателю товар на общую сумму 1 миллион рублей. Банк-фактор согласился профинансировать 90% от суммы поставки, ставка установлена в размере 15% годовых, есть комиссия за обработку счетов-фактур — 100 рублей за одну бумагу. Отсрочка покупателю предоставлена на 180 дней. В итоге дебитор выплатил деньги 1 апреля.

Итак, после того, как были обработаны счета-фактуры, продавец получил от банка 1 миллион * 0,9 = 900 тысяч рублей.

Проценты по предоставленным средствам составили = (1 миллион * 0,9 * 0,15)/365 * 30 = 11095,89 рубля. Плюс комиссия за счета-фактуры, которых было два — 2 * 100 = 200 рублей. Таким образом, клиент банка переплатил 11095,89 + 200 = 11295,89 рубля.

Дебитор вернул долг, остаток составил = 1 миллион – 900 тысяч – 11295,89 = 88704,11 рубля. Именно эта сумма была затем перечислена на счет продавца.

Преимущества и недостатки факторинга перед кредитом

Банк или Факторинговая компания

Как известно, факторинговые услуги регулируется главой 43 Гражданского кодекса РФ, в которой говорится о финансировании под уступку денежного требования. При этом в Законе не сказано, что этим могут заниматься только кредитные организации, лицензирование деятельности тоже отсутствует, что позволяет любым юридическим лицам (в соответствии с Уставом организации) брать на себя функции Фактора по Договору факторинга.

Похожие записи:

• Должны ли жильцы с временной регистрацией оплачивать коммуналку?
• Справка о проживании для школы
• 6 способов узнать собственника земельного участка по кадастровому номеру