Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если страховую компанию лишили лицензии». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Предупредительные меры.
Для предотвращения несостоятельности (банкротства) страховых организаций предусматриваются следующие нормативные инструменты:
- Предоставление финансовой помощи учредителями/участниками юрлица или иными субъектами.
- Изменение структуры пассивов и активов.
- Увеличение объема уставного капитала.
- Реорганизация.
- Прочие меры, не запрещенные законодательством.
Нюансы
При рассмотрении дела процедуры оздоровления и внешнего управления, предусмотренные ФЗ № 127, не применяются.
При возбуждении производства по обращению временной администрации в связи с невозможностью восстановить платежеспособность компании процедура наблюдения не назначается.
Прекращение договора
При вынесении судом решения о признании компании несостоятельной и о начале конкурсного производства в течение месяца со дня получения соответствующего уведомления страхователи могут отказаться от договора страхования в одностороннем порядке.
Основные виды страхования
Страхование квалифицируется исходя из объектов страхования и рисков, которые подлежат страхованию. Виды:
- Страхование собственности. В правах физических и юридических лиц производить страхование своего имущества от разных рисков. Этот вид включает в себя страхование недвижимости, разных грузов и прочего.
- Страхование ответственности. В этот вид относят: ОСАГО, страхование производителей товаров, работодателя, сотрудника и так далее. Тут объектом есть финансовые интересы граждан.
- Личное страхование (здоровья, жизни)
- Страхование рисков (финансовых и др.)
Куда обращаться за страховой выплатой
Страховая банкрот — это еще не говорит, что выплаты по страхованию не забрать. Варианты есть, и их несколько:
- Обязательное заявление о требованиях конкурсному управленцу. На это есть 2 месяца с момента получения уведомления о начатом банкротном деле вашей страховой.
- Перезаключение договора с новой компанией. Этот пункт выполняют в случае, если страховой случай не наступил, а расторжение договора с компанией-банкротом произошло.
- Если страховая обанкротилась, есть возможность получения выплат по отдельным видам страховок от уполномоченных компаний. Как пример: все расчеты по ОСАГО обеспечит союз автострахователей.
Основные причины банкротства страховых компаний
Есть 2 варианта
- нечестные действия сотрудников фирмы или ее клиентов;
- демпинговая ценовая политика (назначаются низкие страховые платежи и высокие выплаты по ним);
- недооценка экономических рисков при оформлении тех или иных контрактов;
- низкая квалификация топ-менеджеров компании и ее руководства;
- отсутствие капитала у фирмы;
- наступление страховых случаев в большом количестве.
Этап 1. Наблюдение
По сути первым этапом банкротства любой страховой компании — это наблюдение по гл. 4 Закона о банкротстве. Что он значит? Создается специальный, наблюдательный совет, который и следит за правильным соблюдением всех норм процесса.
Эта процедура имеет свои особенности:
- учредитель фирмы не может выводить активы;
- клиенты компании при наступлении страхового случая могут сразу напрямую обращаться в арбитражный суд с претензиями на фирму;
- судебные приставы не могут арестовать имущество компании.
Введение такого управления имеет своей целью выведение компании из того плачевного состояния, в которое она попала. Оно поручается кризисным менеджерам, в обязанности которых входят:
- управление имуществом;
- расчет и выплата по страховкам;
- расторжение всех контрактов с клиентами (если на момент банкротства по ним не наступало страховых случаев);
- осуществление продажи имущества для покрытия долгов фирмы;
- реализация плана по реанимации компании.
Даже при эффективном внешнем управлении судьба фирмы — это ее ликвидация.
По ст.124 ФЗ “О несостоятельности” назначается конкурсный управляющий. Он обязан выполнять такие задачи:
- оценка общего состояния компании;
- погашение обязательных платежей;
- реализация плана выплат обязательных страховых возмещений;
- расчет с клиентами.
Далее производится оценка всего имущества и его реализация.
Если страховая компания обанкротилась кто выплачивает страховку
На указанный вопрос нет однозначного ответа, ситуации возможны самые разные. Так, в ходе конкурсного производства имущество страховщика может быть продано в пользу другой страховой организации (только компания с соответствующей лицензией может стать покупателем в данном случае). Тогда страховку выплачивает компания, к которой перешли все права и обязанности по договору.
Если продажа не состоялась, то все договора, по которым не наступил страховой случай, считаются расторгнутыми. При этом выгодоприобретатели (страхователи) могут вернут себе разницу между суммой уплаченной страховой премии за весь срок действия договора и фактическим периодом его действия. Для этого нужно приложить усилия для того, чтобы требования по получению компенсации были включены в реестр.
В том случае, если страховой случай наступил до признания компании банкротом, то клиент имеет право получить возмещение от конкурсного управляющего. В ходе конкурсного производства требования застрахованных лиц по получению компенсации платятся в соответствии с очередностью:
- в 1-ую очередь – по договорам страхования жизни, предполагающим дожитие до определенного возраста, по договорам обязательного страхования;
- во 2-ую – по договорам страхования жизни/личного страхования;
- в 3-ую — по договорам страхования гражданской ответственности;
- в 4-ую – по договорам страхования имущества;
- в 5-ую – по компенсациям по договорам обязательного страхования.
Действия
Причины несостоятельности
Несмотря на то, что тарифы на услуги автострахования, страхование жизни и другие виды страховки нельзя назвать низкими, компании каждый год лишаются своих лицензий в связи с объявлением банкротства. Причем подобная ситуация может случиться не только с компанией-новичком, а и с лидером данной отрасли, имеющим прочный резерв капитала.
Существует множество причин, которые приводят к уходу страховой с рынка. Часть из них не смогли справиться с последствиями кризисного, 2008 года, другие не приспособились к переменам, которые произошли на страховом рынке, остальные выбыли из игры из-за внутренних проблем.
Не редким является факт, когда страховые пытаются избежать проведения выплат собственным клиентам. В Российской Федерации процедура банкротства является недостаточно прозрачной, поэтому недобросовестные собственники страховых организаций без проблем могут выводить активы из структур, которые уходят с рынка. Результатом этого являются тысячи одураченных людей, которые не могут получить страховую компенсацию.
Таким образом, среди основных причин банкротства:
- возросшее количество финансовых проблем;
- спад продаж полисов;
- увеличение количества выплат максимального размера;
- невозможность приспособиться к меняющемуся рынку.
Сроки и гарантии
Длится процесс банкротства достаточно долго. Наблюдение и следующий этап, этап внешнего управления, может продолжаться около двух лет. Если же возникает необходимость введения конкурсного производства, это может затянуться еще на период до 12 месяцев.
Регулирует процесс банкротства страховых структур специальное федеральное законодательство, которое определяет особенности процедур и реализацию обязательств перед клиентами.
При возникновении оснований для начала банкротства страховщик обязан уведомить о данном факте уполномоченный орган, подав план погашения долговых обязательств. Уведомление должно быть подано не позднее 15 дней после того, как появились долги.
После этого на протяжении месяца уполномоченный орган, которым является Федеральная служба страхового надзора, должна определить, нужно ли назначать временного управляющего. Когда назначена такая администрация на протяжении 45 дней готовится заключение о финансовом состоянии страховой.
Нужно отметить, что клиентам компании не так-то просто получить материальную компенсацию в случае банкротства, однако, добиваться этого права стоит обязательно.
Самым популярным является автострахование, именно с этой выплатой чаще всего и возникают проблемы. Клиенты, которые столкнулись с трудностями, должны обращаться в Российский союз автостраховщиков.
Прекращение деятельности страховщика
Со страховщиком, который страхует автогражданскую ответственность водителя, может произойти несколько неприятных вещей:
- суд может признать его банкротом;
- у компании могут отозвать лицензию;
- страховщика могут исключить из соглашения о прямом возмещении убытков.
В первых двух случаях страховщик закрывается, а алгоритм действий для получения положенной компенсации по ОСАГО практически не отличается.
Лицензию аннулируют или отменяют решение о ее выдаче в случае:
- соискатель не принял мер по получению лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о ее выдаче;
- до выдачи лицензии установлен факт представления соискателем недостоверной информации.
Как только вступит в силу решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховщик не сможет заключать договоры страхования, вносить изменения в договоры.
Не позднее следующего рабочего дня после вступления в силу решения об отзыве лицензии страховщик должен уведомить клиентов об отзыве лицензии и о дате досрочного прекращения действия договоров.
Что на практике?
Ответим на вопрос, интересующий очень многих, кто же оплачивает возмещение потерпевшему в ДТП в случае банкротства страховой компании.
Во многих случаях лицам, которые заключили договор страхования по КАСКО в обанкротившейся страховой, не удается получить возмещение.
Но, несмотря на неутешительные прогнозы, нужно написать заявление с просьбой выплатить страховку, приложить необходимые документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая (справки из ГИБДД, расчет стоимости восстановительного ремонта или документы, которые подтверждают фактические затраты).