Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Реструктуризация.
Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:
- увеличение срока кредита;
- изменение порядка погашения долга;
- изменение валюты;
- изменение плановой даты платежа.
Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.
Как получить:
- Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
- Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
- Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.
Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:
- раньше не допускал просрочек;
- долгое время является клиентом банка;
- получает зарплату на карту банка;
- предоставил уважительные причины.
Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.
Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.
На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:
- увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
- пополнение в семье;
- серьёзная болезнь.
Каждую из них придется подтвердить документами.
Как рассчитать платежи при условии изменения ставок?
Здесь несколько вариантов. Во-первых, Вы всегда можете обратиться в банк с просьбой составить новый график платежей. Во-вторых, Вы можете сделать все подсчёты самостоятельно, используя специальную формулу или электронные таблицы (например, Excel). Напомним, наиболее надёжный из вариантов – это кредитный калькулятор с изменением процентной ставки. В его основу закладывается общепринятая формула подсчёта, благодаря чему полученные значения всегда корректны.
Инструкция к кредитному калькулятору
с изменением процентной ставки
Всё намного проще, чем казалось ранее. Настоятельно рекомендуем отказаться от самостоятельных расчётов кредита с помощью формул, найденных в интернете, не стоит высчитывать показатели вручную. Банк вправе изменять ставку по кредиту при условии рефинансирования. По-сути, это будет уже новый кредит, новая ставка, новые комиссии и новый срок кредитования.
Для начала Вам необходимо ввести вводные данные по кредиту. Найти их можно в кредитном договоре в графике платежей выданном банком или же записать их собственноручно со слов банковского работника. Для правильного расчёта Вам потребуется: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования. Остальные данные вводятся индивидуально, т.к. у каждого банка они свои.
Ежемесячные и единовременные комиссии – это дополнительные платежи в банк, которые формируются либо в момент оформления кредита, либо при не стандартных условиях обслуживания Вашего кредита. К примеру, досрочное погашение создает дополнительную комиссию банка как упущенную выгоду, а комиссия “за ведение счёта”, формирует ежемесячную комиссию от 0,1 до 0,5% (0,5% обычно используют банки, которые злоупотребили Вашим доверием). Обратите внимание на дополнительные сборы, они могут значительно повлиять на Ваш кредит.
Читаем условия договора
Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.
Можно ли обязать кредитора предоставить вам именно тот вариант, который вам выгоден? К сожалению, нет. Нигде в законодательстве не прописывается такой обязанности банка, это его право, но пойти вам на встречу или нет, это уже решение будет индивидуальным в каждом конкретном случае.
Реструктуризация
Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.
Способы уменьшения платежа или срок по кредиту
Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.
По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.
Рефинансирование кредита
Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.
Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.
Рассчитываем суммы на конкретных примерах
Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).
За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.
Ситуация №2
Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:
- При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
- При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.
То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.
Тонкости пересчета
Если заемщик вносит меньшую сумму, кредитное учреждение, как правило, направляет средства на выплату штрафов (пени), а после — на погашение процентов и тела займа. Такой подход противоречит действующему законодательству. В ГК РФ (статье 319) указано, что переданная заемщиком сумма должна идти сначала на выплату услуг кредитора, после на проценты по займу, а в последнюю очередь — на выплату долга. Если дойдет до судебного разбирательства, суд встанет на сторону кредитора. При этом не имеет значения схема погашения дифференцированный это или аннуитетный платеж.
Если банк пошел на уменьшение размера ежемесячного платежа, оформляется новый график платежей по кредиту с учетом внесенных правок. Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение.
Итоги
Выше мы рассмотрели, как уменьшить платеж в Сбербанке, ВТБ24 и других финансовых учреждениях. Принципы досудебного и судебного разбирательств для всех кредитных организаций идентичны. Главное — вовремя расплачиваться с долгам, а при появлении трудностей пытаться разрешить ситуацию мирно и путем снижения платежей.
Способ 2. Рефинансирование
Если у вас высокая ставка по договору, вы можете перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент. Любое банковское учреждение с готовностью пойдет вам навстречу, если у вас стабильное финансовое положение и хорошая кредитная история. Но вы должны донести до работников банка, что ваше стремление перекредитоваться связано исключительно с желанием сэкономить. Ни в коем случае не упоминайте о своих материальных проблемах.
Чтобы действительно получить выгоду на рефинансировании, нужно учитывать несколько моментов:
- Откажитесь от дополнительных услуг. Как бы сотрудник банка не навязывал вам страховку, ни в коем случае не берите ее. Это добровольная услуна и вы имеете право отказаться. В противном случае экономия на рефинансировании сойдет на нет.
- При выборе новой кредитной программы обращайте внимание на общую расчетную сумму процентов. Эту цифру вы найдете в графике платежей. Может оказаться, что несмотря на кажущиеся на первый взгляд выгодные процентые ставки и небольшой ежемесячный платеж, переплата получиться больше в новом банке, чем в старом. Такое происходит при аннуитетной системе платежей. Особенно будьте внимательны, если вы уже выплатили значительную часть займа старому банку, а второй кредитор предоставляет ссуду на больший срок.
Рефинансировать кредит можно и в том случае, если ежемесячный платеж слишком высок для вас. Также часто заемщики проводят перекредитование на другую валюту. Например, вы брали кредит в долларах, но хотите перейти на рубли. Это разумно, учитывая склонность рубля к постоянной девальвации.