Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?.
Среди основных ситуаций, когда придется привлекать к договору третье лицо в виде созаемщика по ипотеке выделяют:
- У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.
- Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
- Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.
В остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.
Риски созаемщика по ипотеке
Выступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же. Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.
Нередко у основного заемщика по ипотеке меняется финансовое положение. Он выплачивает кредит не полностью или с просрочками. Банк в свою очередь начисляет пени и штрафы, обязательства по уплате которых также распространяются на ипотечного созаемщика.
Если ежемесячные платежи не вносятся в течение нескольких месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения судебными приставами накладывается взыскание на денежные счета и имущество созаемщика.
Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.
Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.
Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.
Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке
Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.
Требования
На практике созаемщиками становятся родственники заявителя, в частности, супруги, родители, дети, братья и сестры. Сбербанк разрешает привлечь до трех человек. Находясь в официальном браке, жена или муж становятся титульными созаемщиками, если иное не оговаривается в брачном договоре.
Пакет документов
На этапе оформления заявки по ипотеке необходимо предъявить документацию не только заемщика, но и созаемщика. В случае оформления в режиме онлайн – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.
Перечень документов для созаемщика по ипотеке:
- Паспорт с регистрационной отметкой.
- Второй документ (ИНН, ВУ, СНИЛС).
- Свидетельство о брачном союзе и рождении детей.
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
- Копия трудовой книжки, предоставленная и заверенная работодателем.
Есть ли ограничения по возрасту?
Стать созаемщиком может любое лицо, имеющее российское гражданство и проживающее на территории страны. Существуют определенные ограничения касательно возраста. Они отличаются в разных финансовых учреждениях.
Например, чтобы стать созаемщиком по ипотечному кредиту в Сбербанке, гражданин должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент погашения долга. Таким образом, клиентом может быть даже пенсионер.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.
В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.
Как созаемщику выйти из ипотеки
Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.
При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.
В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.
Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через суд. Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.
Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру.
В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.
Определение понятия
Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы. Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке выступают крайне редко. Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.
В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.
Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.
Кто такой созаемщик
Созаемщик по ипотеке – физическое лицо, которое наравне с основным заемщиком берет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита, но в то же время делит с ним права на жилье.
Банк признает его солидарную ответственность и действует в соответствии со ст. 323 ГК РФ, если необходимо взыскать долг, то у созаемщика он может полностью истребовать всю сумму кредита, если основной должник платить не может или не хочет. Причем требование об уплате банк выставляет одновременно обоим, а не ждет, пока основной клиент откажется платить.
Он в результате может отсудить жилье полностью в собственность, если второй ипотечник отказался расплачиваться за него.
Например, ежемесячно по ипотеке семья платит 25 000 рублей, осталось погасить еще полмиллиона рублей, чтобы полностью рассчитаться с банком. Но супруги поссорились, муж съехал из квартиры и отказался платить, у жены не хватает средств и на банковские платежи, и на повседневные расходы, она тоже ничего не платит по графику. Пока они несколько месяцев выясняют отношения, просрочка растет и банк обращается в суд за взысканием суммы долга.
Судебные приставы получают данные обоих супругов и одновременно арестовывают их счета, зарплатные карты, вклады. Платить они должны оба. Это потом они разберутся, как поделить при разводе кредит и жилье, но действовать правильно нужно было сразу. Они должны были договориться и платить по кредиту каждый ту сумму, которую может без задержек, сохраняя все документы о платежах.
Можно ли отказаться от обязательств по ипотеке
При разводе или разрыве отношений с родными общая ипотека висит тяжелым грузом. Нельзя будет рассчитывать на улучшение жилищных условий (доля в ипотечной квартире останется за созаемщиком) и оформить новую ссуду уже на собственное отдельное жилье (долговая нагрузка по имеющему договору помешает взять кредит). Может, он и не будет платить за квартиру банку, но в кредитной истории уже стоит отметка, что она должен определенную сумму, поэтому никакой другой кредит получить невозможно.
Конечно, выйти из этой ситуации можно. Для этого оставшиеся должники обязаны подтвердить свою возможность погасить остатки обязательств и вернуть всю сумму банку – для этого понадобятся свежие данные о доходах и трудоустройстве, новый расчет ежемесячных платежей и пересмотр графика. Тогда банк примет решение переоформить сделку и убрать одного из участников из состава клиентов.
Если у оставшихся заемщиков будет недостаточно денег или возникнут разногласия по поводу уже сделанных ранее выплат, а также по праву собственности на жилье, то все эти вопросы должны решаться в судебном порядке. Но перед банком до решения суда ответственность за погашение кредита несут все созаемщики.
В случае ухода из жизни созаемщиков, права и обязанности умершего берут на себя остальные участники, либо его наследники. Кроме того, многие банки требуют застраховать жизнь и здоровье ипотечников от смерти в результате несчастного случая, получения инвалидности 1–2 группы и утраты трудоспособности. Тогда при наступлении страхового случая страховая компания поможет выполнить обязательства перед банком.
Кто может стать созаемщиком
Привлечение в качестве созаемщика или поручителя второй половинки – обязательное условие для получения жилищного кредита. Один из супругов не может взять полностью на себя ипотеку, пока второй остается в стороне. Исключения есть, к примеру, особые условия брачного контракта. Но тогда от мужа или жены нужно будет предоставить письменное согласие на сделку.
Кроме того, на добровольных началах оформить ипотеку можно на равных условиях со своими близкими – родители, дети, брат/сестра, бабушка/дедушка и другие родные, с которыми в долевую собственность вы планируете приобрести ипотечное жилье.
Главное даже не обязанности этого участника сделки – помочь в погашении долга может и поручитель, важнее – права на приобретаемую жилплощадь. Не каждый клиент согласится разделить свою новую квартиру или дом с друзьями, знакомыми, коллегами. А вот поручительство легко просить даже у них.
Большинство банков предлагают оформить ипотеку на нескольких созаемщиков – до 3–5 человек одновременно, так, например, молодоженам в покупке жилья помогут их родители с обеих сторон.
Иногда банк (ВТБ 24, например) ограничивает круг созаемщиков лицами, находящимися в близком родстве. В этом случае не удастся оформить кредит вместе с сожителем (при проживании с партнером в «гражданском браке») или с кем-то из друзей, дальней родни.
Если молодожены захотят переехать в собственную квартиру и родители их в этом поддерживают, готовы при необходимости выручать их c платежами в моменты финансовых затруднений, то вполне логично привлечь их в качестве помощников. Тогда при расчете возможных платежей по ипотеке будет учитываться их совокупный доход.
Останется только найти банк, который допускает оформление кредита сразу на 6 человек (Сбербанк, например, предлагает именно такие условия), собрать все необходимые документы на всех родных, собраться для подписания договора и зарегистрировать приобретаемую квартиру вскладчину.