Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как рассчитать процент по кредиту? Расчет ПСК, страховые платежи и другое». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Как рассчитываются аннуитетные платежи?.
Кредитный договор, который предполагает возврат долга аннуитетными платежами, предлагает платежи равным суммами на протяжении всего срока.
В первую очередь в платеж входит уплата процентов за базовый период, также часть кредитных средств, полученных заемщиком.
Расчет производят таким образом, чтобы регулярные суммы не отличались друг от друга.
Исключением может стать последняя выплата.
Как снизить величину ПСК? Советы потенциальным заёмщикам
Кредитные продукты на российском финансовом рынке адаптированы к потребностям клиентов с различным уровнем дохода, долговой нагрузкой, семейным положением и регионом проживания. Задача гражданина, оформляющего кредит, состоит в подборе оптимального банка, суммы и срока кредитования с наименьшими финансовыми затратами. При выборе наиболее выгодного кредита следует обратить внимание на ряд факторов.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Антиквар приобрел мебель для последующей перепродажи на 500 тыс. руб., при этом в договоре была отражена страховая сумма только в 300 тыс. руб. При перевозке несколько предметов на сумму 250 тыс. руб. было похищено.
Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.
Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика.
Однако кредитор не может «выжать» из одолженных денег столько, сколько ему хочется – есть ст. 10 ГК РФ, которая несколько ограничивает его предприимчивость. В случае чрезмерных процентных начислений заемщик может обратиться в суд и доказать, что они неправомерно завышены.
Пример расчета
А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.
Плавающая ставка
Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.
Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.
Первый год: 4 000 000 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.
Второй год: 3 930 040 (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.
После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.
3 751 889 0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.
Немного о страховке
Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.
Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.
Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.
Определение термина
Проценты по займу – это плата за пользование одолженными средствами. В некоторых случаях договор может быть беспроцентным, но это должно быть оговорено в расписке или договоре.
Если займ должен возвращаться, частями, порядок выплаты процентов должен быть прописан в соответствующих документах.
Порядок
Вычисления производятся с участием обеих сторон, на основании условий, обозначенных в договоре.
Для этого нужны следующие величины:
- сам займ (на него начисляется оплата за пользование деньгами)
- ставка, по которой насчитывается оплата за займ (она может быть годовой, месячной, ежедневной)
- сроки и условия оплаты процентных начислений
- точный срок в днях, в течение которого происходят начисления процентов
- дополнительная переплата, если предусмотрена с точным указанием случаев, в которых она производится.
В расчетах нужно учитывать, сколько дней в году, если год високосный, то в году их 366. Если счет идет помесячно, нужно точно указывать число дней в месяце: 30, 31, 28, 29.
Начисления проводятся, начиная со дня, следующего за днем заключения договора и получения денег, по день, в который средства будут возращены включительно.
При частичном погашении
При займах на более-менее длительный срок в соглашении обычно обозначается возможность частичного погашения – внесения суммы, позволяющей значительно уменьшить размер основного долга, что приводит к уменьшению процентных выплат и размера регулярных платежей.
При этом заемщик должен уведомить кредитора о планируемом частичном погашении, при этом проценты на прежнюю сумму долга начисляются до дня возвращении части долга включительно (ст. 809, ч.4 ГК РФ). Уведомление должно быть не менее чем за месяц до выплаты денег досрочно, полностью или по частям, если иные сроки не указаны в соглашении или расписке.
Расчеты производятся за периоды, в течение которых сумма оставалась неизменной, затем результаты суммируются.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке: особенности
Заключая договор кредитования клиенты Сбербанка не получают отдельное соглашение индивидуального страхования. На самом деле они присоединяются к коллективной Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Подробные правила возмещения рисков и инструкция о том, можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке (после погашения), опубликованы в открытом режиме на официальном сайте банка, в них периодически вносятся корректировки. За подключение к системе с заемщика взимается плата.
Намного выгоднее обратиться в специальную организацию, занимающуюся страхованием ссуд, полученных в кредитном учреждении, – ООО «Сбербанк страхование жизни».
Составление заявления
Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Сбербанке предоставляется сотрудником отделения. Обычно заемщику предоставляют шаблон для заполнения, но возможно и оформление запроса в произвольной форме.
Важно, чтобы в него вносились реквизиты:
- Кому – наименование страховой компании, имя руководителя, адрес нахождения, ИНН, ОГРН.
- От кого – фамилия полностью и инициалы страхователя – заемщика.
- Номер полиса индивидуального страхования и кредитного договора.
- Дата составления, подписать заявителя.
Составляется уведомление в двух идентичных экземплярах – один передается на руки заявителю с отметкой страховой компании о принятии, второй остается на руках у страхователя и сохраняется до момента разрешения дела.
Это тоже важно знать:
Рефинансирование потребительского и ипотечного кредита, процентная ставка в 2018 году
Отказаться от страхования возможно только в случае с индивидуальным договором, по коллективной программе возврат не осуществляется.
Какие документы необходимы для возврата страховки
Заявление об отказе следует передавать в страховую компанию, с которой работает банк.
Это тоже важно знать:
Как грамотно провести взыскание суммы по расписке?
Следует предоставить следующий пакет документов:
- запрос по форме с указанием номера полиса и кредитного договора, ФИО заемщика;
- копия графика платежей и соглашения о ссуде;
- дубликат страхового полиса;
- паспорт страхователя с копией;
- выписку об отсутствии задолженности перед банком в случае погашения суммы досрочно.
Процедура принятия документов и их рассмотрения осуществляется формально. Требовать иные бумаги и запрашивать причину расторжения договора страховщик не вправе. В связи с отказом банк не вправе предъявлять уведомление о досрочном возврате ссуды.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Антиквар приобрел мебель для последующей перепродажи на 500 тыс. руб., при этом в договоре была отражена страховая сумма только в 300 тыс. руб. При перевозке несколько предметов на сумму 250 тыс. руб. было похищено.
Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.
Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. Однако кредитор не может «выжать» из одолженных денег столько, сколько ему хочется – есть ст. 10 ГК РФ, которая несколько ограничивает его предприимчивость. В случае чрезмерных процентных начислений заемщик может обратиться в суд и доказать, что они неправомерно завышены.
Как узнать полную стоимость займа?
Перед тем, как заключить договор потребительского займа кредитор обязан проинформировать клиента о размере полной стоимости кредита. Это не процентная ставка!
В полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа), размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа).
» заключение или изменение договора потребительского кредита (займа) (перед таблицей индивидуальных условий);
» получение уведомления заёмщика о досрочном возврате части потребительского кредита (займа);
» досрочный возврат части потребительского кредита (займа);
» изменение переменной процентной ставки (в отличие от фиксированной процентной ставки переменная ставка содержит величину, которая может изменяться в зависимости, например, от рыночных обстоятельств, но она не должна зависеть от кредитора или связанных с ним лиц).
Важно!
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита (займа).
Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 1 июля 2015 года.
Категории потребительских кредитов (займов), по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.