Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Готовим соглашение о реструктуризации задолженности (образец)». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Отношения заемщика и заимодавца.
Обращаясь в банк за кредитом, заемщик должен знать, что ему предстоят долгие и непростые отношения с кредитором: подать заявку, дождаться разрешения на оформление кредита, подписать договор и выплачивать в течение многих месяцев платежи, которые могут стать непосильными. Возникновение задолженности еще больше усложняет отношения заемщика и заимодавца.
Условно можно отметить следующие этапы:
- Подписание договора, выполнение платежей.
- Возникновение просрочки, начисление неустойки, увеличение финансовой нагрузки на заемщика.
- Реструктуризация кредита, подписание нового соглашения.
- Дефолт клиента, обращение взыскания через суд, продажа права требования коллекторам.
На первом этапе заемщик мало задумывается о последствиях, если, например, через год или два он не сможет выполнять обязательства перед банком. И пока денег хватает, чтобы исправно выплачивать ежемесячные платежи, вопрос о реструктуризации не стоит.
Между юридическими лицами
Менее радужная ситуация для предприятий, которые зарегистрированы как юридические лица. Должника ожидает проверка, в ходе которой анализируются:
- Финансовые и экономические показатели предприятия;
- Обстоятельства, которые стали причиной дефолтного состояния юрлица;
- Внешние причины, которые повлияли на состояние плательщика (кризис, падение спроса, рост конкуренции);
- Перспективы для предприятия;
- Наличие других невыполненных обязательств;
- Финансовое положение учредителей и руководства юрлица.
Контролирующие предприятие лица могут привлекаться к субсидиарной ответственности и рассчитываться по его долгам собственным имуществом.
После всестороннего анализа банк может прийти к выводу, о целесообразности инициировать процедуру несостоятельности. После наблюдения в результате конкурсного производства он сможет получить частично или полностью выданный заем и проценты по нему.
К реструктуризации юрлица кредитора могут склонить следующие факторы:
- Небольшое количество ликвидного имущества;
- Снижение платежеспособности предприятия – результат объективных причин, исключающих субсидиарную ответственность;
- Много кредиторов, ожидается незначительный возврат средств;
- У организации есть перспективы роста и повышения платежеспособности.
Еще одна особенность договора реструктуризации задолженности юридических лиц, которая касается формы. Так, документ не только подписывается сторонами, но и обязательно скрепляется печатями, как банка, так и заемщика.
Способ первый: Пролонгация кредитного договора
Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.
Способ четвертый: Замена валюты кредита
Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.
Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.
Назначение реструктуризации
Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.
По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.
Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:
- обратить взыскание на залоговое имущество;
- инициировать процедуру банкротства должника;
- списать штрафные санкции;
- применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.
Действия банка в отношении юридических лиц
Если просрочка выплаты кредита допущена юридическим лицом, то процедура рассмотрения заявления о реструктуризации намного усложняется. Так, банк проверяет:
- экономические показатели юридического лица;
- основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
- перспективы выправления финансовой ситуации;
- целесообразность инициирования процедуры банкротства.
Куда обращаться?
С вопросом о возможности предоставления рассрочки нужно обращаться в УК или напрямую в организацию, поставляющую ресурсы. Узнать адрес обеих компаний можно по платежной квитанции.
ВАЖНО! Лучше всего обратиться для начала в управляющую компанию, так как именно она заключала договор с поставщиком услуг и следит за исполнением собственниками их финансовых обязательств перед ним.
УК либо сама будет согласовывать вопрос о возможности рассрочки с поставщиком, либо направит собственника в офис поставщика.
На какие пункты обратить внимание при его подписании?
После рассмотрения бумаг и заявления организация примет одно из решений:
- отказать в рассрочке;
- составить и подписать соглашение.
Если компания пошла навстречу должнику, то с ним будет заключаться договор о реструктуризации.
На что нужно обратить внимание при подписании данного договора:
- Срок, на которой дается погашение и размер платежей. Собственнику нужно определить, может ли он вносить установленную сумму каждый месяц.
Необходимость
Перед тем, как перейти к непосредственному рассмотрению условий процедуры реструктуризации, является обязательным уточнение ключевых ситуаций, в которых подобное соглашение может быть использовано.
Итак, соглашение о реструктуризации задолженности между юридическими лицами считается необходимым элементом для таких организаций, которые утратили свою платежеспособность в результате определенных причин.
Подобная ситуация может сложиться из-за наличия следующих факторов:
- Оформление займа было первоначально осуществлено без тщательного анализа финансовых и экономических категорий предприятия. Из-за несоответствия обязательному качеству исследования таких составляющих принесли неадекватные результата, которые не смогли отразить реального положения дел будущих периодов.
- После получения заемных средств возникли обстоятельства, которые пагубным образом сказались на общей деятельности заемщика. В качестве примера можно привести снижение спроса, расторжение крупных соглашений, повышение затрат на производство.
- Внешние причины, которые не зависят от действий должника. В частности, они определяются положением государства на мировой арене.
Для инициации процедуры реструктуризации долга необходимы действия со стороны:
- Должника.
- Кредитора.
- Нескольких кредиторов. В частности, участниками могут быть: банковские организации, органы налоговой службы, коммерческие кредиторы.
Очевидно, что решение о выполнении или невыполнении реструктуризации принимает та сторона, которая выдавала займ. В данном случае она будет руководствоваться собственной выгодой.
Ведь можно попросту взыскать с должника неуплату через его заложенное имущество или с помощью процедуры банкротства. Не всегда банки идут на соглашение со своим клиентом и изменяют условия и сроки кредитного договора на более доступные.
Заявление
Договор реструктуризации предполагает обязательное исполнение ряда условий. Для начала необходимо рассмотреть основные составляющие в процессе оформления соглашения. Стоит учитывать, что оно может быть отражено лишь в письменном виде, причем в нем должна быть отмечена подпись кредитора, который обладает правом на не менее ¾ от общего долга по займу.
Соглашение о реструктуризации долга (Бычков А.)
Дата размещения статьи: 19.08.2016
В связи с ухудшением экономической ситуации в стране в последнее время участились случаи нарушения должниками своих договорных обязательств. Испытывая финансовые затруднения, они оказываются неспособными обслуживать свои долги, что вынуждает кредиторов искать компромисс. Однако заключение соглашения о реструктуризации долга кредитору может быть и выгодно.
О сущности
Соглашение о реструктуризации долга представляет собой непоименованную гражданско-правовую сделку, направленную на изменение условий долгового обязательства. Данное соглашение может включать условия об отсрочке или о рассрочке платежей по основному договору, а также включать элементы иных договоров, являясь смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В соглашении о реструктуризации долга могут быть предусмотрены положения о прощении кредитором части суммы основного долга или процентов, полном или частичном освобождении должника от штрафных санкций (ст. 415 ГК РФ), новации его долга в заемное обязательство (ст. 414 ГК РФ), закрытии части долга путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ) и др.
Цели и причины использования
Несмотря на терминологию «реструктуризация задолженности», начинать процедуру можно до того, как возникнет долг. Причины, ведущие к изменению долговых обязательств:
- потеря или существенное уменьшение дохода;
- появление иждивенца (выход в декрет, опекунство над детьми или родителями);
- смерть одного из созаемщиков;
- получение инвалидности с физической невозможностью работать;
- призыв на военную службу;
- валютный кризис (девальвация рубля).
соглашения
В договоре обязательными пунктами должны содержаться:
- персональные данные обеих сторон;
- название документа, который выступает основанием задолженности (кредит, ипотека, лицевой счет коммунальных платежей);
- дата составления договора;
- сумма задолженности;
- сроки продления выплат;
- график погашения;
- описание условий реструктуризации.
Похожие записи: