Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Долговая яма: что будет, если не платить кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Уважительные и неуважительные причины неоплаты.
Важно понимать, что банку все равно, почему заемщик не возвращает задолженность. Если же говорить с точки зрения законодательства, то к уважительным причинам можно отнести:
- смерть заемщика, получение инвалидности 1-й или 2-й группы;
- потеря работы не по своей инициативе (закрытие предприятия, сокращение штатов и т. д.).
Но перечисленные выше пункт будут принят к рассмотрению в одном случае — есть страховка, покрывающая эти риски.
Банк подал в суд: что дальше?
Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев.
Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?
Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.
Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.
Почему из двух зол коллекторы — меньшее?
Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.
Что можно и что нельзя коллекторам?
Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.
Согласно новому закону коллекторы не имеют право:
- Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
- Уничтожать или повреждать имущество.
- Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
- Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
- Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
- Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.
Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:
- В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
- Личные встречи не более 1 раза в неделю.
- Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.
Уважительные
К ним относятся:
- установление 1 или 2 группы инвалидности;
- потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
- смерть заемщика.
Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.
Неуважительные
К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.
Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.
Законные способы не платить кредит банку
Нет законных вариантов того, как официально не платить кредит. Однако есть способы, которые снизят долговую нагрузку на заемщика и помогут ему быстрее рассчитаться с банком.
Рефинансирование кредита
Этот процесс – перекредитование долга в другом банке, который предлагает для заемщика более выгодные условия (сниженную процентную ставку, увеличенный срок кредитования). Заемщик оформляет в ином банке дополнительный кредит для погашения текущего.
Ставка, срок, требования к заемщику – все это определяется в индивидуальном порядке при личной встрече с заявителем. Последнему нужно только подготовить заявление и запрашиваемые документы (паспорт, справки о доходах, семейном положении и другие).
Сколько можно не платить кредит без последствий
Просрочка вызовет негативные последствия уже на следующий день. Каждый взятый заём записывается в специальную базу данных, содержащую всю информацию о займе и заемщике. Все фиксировано — сумма, время, процесс оплаты, задержки, если таковые имеются, сумма штрафа. Все это отражается на КИ. Чем больше информации о задержках и невыплаченных платежах, тем ниже вероятность получения денег в будущем. Если кредитная история испорчена, получить новый кредит удастся только по высоким процентным ставкам.
Банк требует погасить задолженность
Далее следует отправка должнику письма с просьбой немедленно выплатить задолженность и позвонить в банк, чтобы обсудить сложившуюся ситуацию. Банки могут даже настаивать на досрочном погашения всей задолженности.
Коллекторы на пороге
Если финансовая организация устанет требовать долг и сочтет его безнадежным, то может продать коллекторскому агентству. Следует помнить, что по закону коллекторы не имеют права принудительно взыскать задолженность. В частности, они не имеют права вламываться в дом вопреки воле жильцов, захватывать имущество, счета и так далее, но вполне могут серьезно испортить жизнь настойчивыми требованиями. Кроме того, коллекторы, которым банк передал долг по кредиту в соответствии с нормами закона о погашении задолженности, могут подать в суд на должника.
Срок исковой давности
3 года – это срок, по истечении которого с заемщика снимается вся ответственность за невыплаченный кредит, если не удалось к этому времени взыскать с него плату. Кредитная история человека будет испорчена, и возможность оформить в будущем кредит практически отсутствует.
Если человеку нечем погашать кредит, у него нет работы, личного имущества и тому подобного, то судебные приставы просто исправить ситуацию. Существует вариант уголовной ответственности, но в судебной практике такое решение практически не принимается.
Максимально недобросовестный заемщик отделается условным сроком.
Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам
Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.
Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.
Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.
Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.