Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринговый балл для одобрения кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Критерии оценивания.
Скоринг помогает:
- сводить потери банка к минимальной сумме, если кредит не будет возвращён;
- сделать размер кредитного портфеля больше;
- сокращает время, за которое выдают займ.
Из-за этого банки стараются внедрить как можно больше критериев оценки потенциальных заёмщиков, чтобы исключить личное участие кредитного менеджера в этой цепи. Но, это касается только оценки кредитоспособности.
Таким образом, скорингом называют систему, которая позволяет оценить платежеспособность клиента, анализируя определённые параметры.
Что влияет на решение банков о выдаче займов
Когда клиент оставляет свою заявку на получение кредита, начинается его оценивание. Система должна решить, вернее, проанализировать, будет клиент пропускать платежи или добросовестно всё вносить. Конечно, больше шансов у тех, кто добросовестно относился к предыдущим выплатам. Такая ситуация относится к тем, кто подаёт онлайн формы.
Как брокеру использовать скоринг
Клиентов, набирающих 650+ баллов скоринга условно будем называть «хорошими». Вероятность выхода на дефолт у них низкая. Таким клиентам банки «зашивают» риски в ставку по кредиту и одобряют потребы под 20-25% годовых. Если скоринг клиента от 600 до 650 баллов, его можно назвать «средним» клиентом. Риск дефолта у них выше, а значит, банк «зашьет» в ставку уже минимум 10%. Это значит, что потребительский займ возможен для таких клиентов уже только под 25-40% годовых.
Со скорингом 550–600 баллов клиент условно считается «плохим». Риск дефолта 20% в кредитной ставке по потребительскому кредиту означает 40-70% годовых.
| Скоринг | Тип клиента | Риск дефолта, % | Ставка, % | Кредитование в банках |
| >650 | Хороший | 5 | 20-25 | да |
| 600-650 | Средний | 10 | 24-40 | да |
| 550-600 | Плохой | 20 | 40-70 | да |
| <500 | крайне плохой | 40 | — | нет |
Как видно из таблицы, для клиентов со скорингом ниже 550 баллов классического банковского кредитования нет. Но это не значит, что с ними не нужно работать. Можно поискать варианты решения задач клиента в микро-финансовых организациях и КПК.
Механизм работы с клиентом в целом такой:
- Рассчитали скоринг клиента.
- Определили, к какой категории он относится.
- Соответственно, определили, в какой банк его отправлять.
- На какой кредит он может рассчитывать.
Как выглядит рейтинговая таблица
Каждый ответ позволяет набирать несколько баллов, которые суммируются и показывают заинтересованность банка в клиенте. Некоторые вопросы кажутся некорректными/личными. Не стоит их игнорировать. Ответы на данные пункты принесут дополнительно несколько баллов.
Таблица скоринговых баллов выглядит таким образом:
Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете
Как улучшить скоринг в банке
Лучшие брокеры РФ и мира Обязательно нужно правдиво отвечать на все вопросы во время проведения скоринга. Любую ложь можно быстро разоблачить, что гарантированно послужит причиной отказа и внесения клиента в черный список.
Скоринг-тесты в онлайн-режиме Чтобы пройти оценку платежеспособности в онлайн-режиме, может потребоваться следующая информация: Скоринг в онлайн-режиме позволяет оценить собственные шансы на получение кредитных средств.
У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит.
Вот лишь некоторые из них: Дрессировка новичков «Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН». «Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.
Скоринговый балл для одобрения кредита
Однако, поскольку общие тенденции известны, такой тест может дать примерное представление о том, дадут вам кредит в банке или нет.
Некоторые наиболее продвинутые даже способны оценить проблемы кредитоспособности заявителя и дать ему рекомендации по получению займа. Не стоит доверять тем сервисам, которые позиционируют себя как скоринг-система определенного банка и просят за оценку деньги.
Ни одно кредитно-финансовое учреждение не предоставит такие данные в открытый доступ, поэтому вы напрасно потратите деньги.
Другая категория платных «оценщиков» выводит скоринг-балл по собственным сложным алгоритмам, которые предусматривают анализ кредитной истории заемщика. В данном случае оплата берется дополнительно за запрос КИ, а не только непосредственно за анализ.
Как действует заявочный скоринг? Когда клиент приходит в банк за кредитом, то он заполняет анкету, в которой могут содержаться вопросы, которые, кажется, не имеют отношения к займу, например, о его семейном положении или образовании. На самом деле это нужно для скоринг-теста.
Что такое социодемографический скоринг
Социодемографический скоринг был введен для оценки потенциальных заемщиков с нулевой кредитной историей. ПО будет сравнивать заемщика по различным показателям с другими кредитными клиентами. К примеру, по статистике, люди после 30 лет считаются более стабильными и платежеспособными, чем 20-летник. Поэтому скоринговый балл 30-летних будет выше.
Этот вид проверки будет учитывать возраст, гендер, семейное положение, наличие детей, уровень образования, специальность и трудовую деятельность, доходы, место проживания, выезды за границу и др. Ниже представлен пример такой проверки.
Оценка скорингового балла в бюро «Эквифакс»
Один из популярных экспертов в сфере оценивания кредитного рейтинга заемщиков – бюро кредитных историй «Эквифакс». Работники агентства подсчитывают баллы потенциального заемщика в следующих пределах:
- менее 510 – низкий показатель, максимальное число отказов по кредитам;
- от 511 до 580 – небольшие шансы на получение займа;
- от 581 до 660 – среднее значение, делающее кредитование возможным;
- от 661 до 830 – хороший показатель, отражающий высокие шансы на получение кредита от финансовых учреждений;
- от 831 до 1000 – отличный показатель, гарантирующий практически 100 % одобрение всех категорий займов.
Отказ по скоринговому баллу на основании пределов, приведенных этим агентством, возможен, если на основании анализа всех факторов лицо набрало до 580 баллов.
Из чего складывается кредитный скоринг
На определение балла скоринга влияет огромный перечень различных показателей: исполнительская дисциплина заемщика, его платежеспособность и социальное положение.
- Регулярность внесения платежей по кредитам: допускал ли заемщик просрочки, если да, то какой продолжительности. Несколько небольших просрочек могут не учитываться и не уменьшать кредитный скоринг.
- Суммы, сроки погашения и виды кредитов. Согласитесь, ипотека — более серьезное обязательство, чем даже 10 займов в МФО. За своевременное погашение такого долга начислится больше баллов.
- Социально-демографические показатели. В первую очередь, важен доход пользователя и его стабильность. Далее, на кредитный скоринг влияет наличие регистрации в месте оформления займа, дата рождения, семейное положение.
Каждому из оцениваемых показателей определен свой балл. Чем скоринг выше, тем больше шансов на одобрение.
Как повысить скоринговый балл
Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.
При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.
При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.
Каковы шансы получить одобрение по ипотеке
Банк одобряет выдачу жилищного кредита, когда может убедиться в надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он должен соответствовать немалому количеству требований – от наличия накоплений для первоначального взноса до постоянного источника дохода и возможности подтвердить свои финансовые способности документально.
Шансы на одобрение ипотеки банком зависят и от других факторов.
Совет 1. Кредитная история
Банк в первую очередь проверяет кредитную историю потенциального ипотечного заемщика. Наличие ранее погашенных кредитов без просрочек повышает шанс на стопроцентное одобрение ипотеки. Банк видит, что заемщик ответственный, надежный, платежеспособный и не уклоняется от обязательств по возврату долга.
Наличие просрочек по кредиту от пяти и более дней – повод для формирования негативной кредитной истории. Она является одной из самых частых причин для отказа в ипотеке.
При погашении кредита нужно взять справку из банка, подтверждающую полный расчет по обязательствам и отсутствие претензий. Важно убедиться в закрытии ссудного счета и отсутствии долгов, пеней или штрафов. Даже несколько копеек неоплаченной задолженности могут стать основанием для отрицательной кредитной истории.