Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что стоит делать, если нечем платить за автокредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Что делать при отсутствии средств на выплату.
При непогашении кредита банк имеет право подать иск в суд на такого должника и требовать изъятия автомобиля. Но сама процедура достаточно длинная – не менее 8 месяцев. Поэтому банк будет стремиться пользоваться другими способами получения долга: напоминаниями клиенту, обращением в коллекторские компании. Кредитная история такого заемщика существенно пострадает. Однако есть ряд способов, которые помогут выйти из такой критической ситуации, не доводя дело до суда.
Рефинансирование долга
Часто выгодным способом покрытия возможной задолженности по автокредиту становится его рефинансирование. Для этого автолюбитель берет новый кредит в том же или другом банке. Желательно, чтобы в момент обращения за новым кредитом долгов еще не было, т.е. надо стремиться к максимально чистой кредитной истории, предпринимать меры своевременно. Банки идут навстречу заемщику и оформляют специальные кредиты под рефинансирование задолженности. В этом случае целесообразно честно указывать причину нового кредита. Причем условия по нему могут оказаться даже более выгодными.
Сбербанк России предоставляет кредит под рефинансирование без поручительств и обеспечения на сумму до 1 млн. рублей до 60 мес. по ставкам от 15,9% как с подтверждением целевого использования кредита, так и без. Кроме того, существует возможность оформить кредит по упрощенному комплекту документов.
По программе рефинансирования от ВТБ24 можно получить новый кредит под 15% годовых на срок до 5 лет. Максимальная сумма кредитования – 3 млн. рублей.
Штрафы за просрочки
Зачастую мы не обращаем внимания на пункты в кредитном договоре, указывающие ответственность и размер неустойки за просроченные платежи. Банковская структура по праву может считать просрочкой даже один день отклонения от графика. Поэтому многие именно так и делают, для них это прибыльно.
Различают два вида финансовых наказаний: пени и штрафы. Данные неустойки имеют различия, но в обязательном случае влияют на вашу кредитную историю и в отрицательном плане отражаются на будущей возможности оформить новый займ.
Чем они отличаются: штраф — это разовая выплата, а пеня — постоянные начисления во время просрочки платежа (обычно регулярные ежедневные).
Рефинансирование
Это процесс перекредитования для изменения условий выплаты уже существующего автокредита. Обычно это делается на взаимовыгодных требованиях для заемщика и банковской организации, с целью привлечь клиентов оформлять новые кредитные займы в данной финансовой структуре.
Для проведения подобных действий необходимо потратить определенное количество временных и денежных ресурсов практически как при первоначальном одобрении кредита — все регистрационные документы на машину придется переоформлять.
Для одобрения перекредитования в финансовом учреждении по снижении ставки по займу необходимо, чтобы история предыдущих долговых обязательств была положительной:
- Регулярная своевременная оплата ежемесячных платежей, без появления задолженностей и штрафных санкций.
- Срок действия кредитного договора должен составлять уже как минимум полгода.
- До последнего платежа должно быть, как минимум, 4 месяца.
Есть несколько видов рефинансирования с изменением условий кредита:
- Смена финансовой организации, которая является держателем залога: получение автокредита и передача ПТС машины.
- Снятие обременения с машины: оформление потребительского займа.
Заимствование у родственников или друзей
Это еще один из самых распространенных и выгодных способов решения проблем с неплатежеспособностью.
Преимуществами будет сохраненная кредитная история в банке и возможность воспользоваться отсрочкой в будущем.
А вот с друзьями и родственниками необходимо будет согласовывать отношения заимствования, да и часты случаи, когда отношения после таких операций портятся. Но долг перед банком будет закрыт.
Возможные последствия
Последствий неисполненных обязательств по автокредиту может быть много и все они неприятные для заёмщика. Если просрочка небольшая, вам позвонят и напомнят о возникшей задолженности. В случае дальнейшей неуплаты и игнорирования, предупреждения сменятся штрафами, с каждым днём они будут возрастать. Дальше заёмщика ждёт малоприятное общение с коллекторами, а если и эта мера окажется безрезультатной, банк обратится в суд. Это законно и прописано в кредитном договоре на автомобиль.
Как правило, судебные процессы начинаются по истечении 2-3 месяцев просрочки.
Срок давности по судебному делу
Можно, конечно, понадеяться, что пройдёт срок исковой давности по вашему долгу. В таком случае банк больше не сможет предъявлять никаких претензий. Но здесь всё достаточно сложно.
Сам срок исковой давности по таким делам составляет 3 года (ст. 196 ГК). Но наши законы написаны так, что сами юристы до сих пор спорят, по-разному трактуя ст. 200 ГК, с какого момента начинает исчисляться этот срок:
- С момента обнаружения банком просрочки и предъявления соответствующих претензий должнику.
- С момента окончания срока действия договора по кредиту.
При этом существует важный нюанс – обнуление срока исковой давности. После каждого зафиксированного (документально, с помощью средств видеофиксации, аудиозаписи разговора) контакта кредитора и заёмщика, этот срок обнуляется и отсчёт трёх лет начинается снова.
Поэтому, чтобы воспользоваться подобной лазейкой, вам придётся пройти ни один суд для доказательства истечения срока исковой давности. А это немалые судебные издержки и расходы на хорошего адвоката (не каждый сможет тягаться с юристами банков).
Обратите внимание! Если вы вносите хоть какие-то средства на счет по кредиту, это также обнуляет срок исковой давности.
Если у заёмщика отсутствует ценное имущество
По этой причине будет достаточно трудно уйти от своих обязательств по автокредиту. Ведь даже если у вас ничего нет (ни квартиры, ни ценных вещей, ни техники), у вас есть купленный в кредит автомобиль, который находится в залоге у банка. Значит, приставы могут его описать, конфисковать и продать на аукционе.
Чем грозит просрочка платежей по автокредиту
Многие клиенты банков, взявшие автокредит, считают, что раз у них финансовые проблемы, то они имеют право не проводить по ним текущие платежи. При этом заёмщики зачастую даже не сообщают в банк о невозможности погашения задолженности. Это может спровоцировать множество проблем. Поговорим о каждой из них подробнее.
Арест и конфискация ТС судебными приставами
Если, несмотря на все судебные тяжбы и обжалования решений, окончательный вердикт вынесен не в вашу пользу, то должнику придётся общаться с судебными приставами-исполнителями.
Именно они приводят в исполнение решение суда по взысканиям – и у этих служащих гораздо больше полномочий, нежели у коллекторов. Ими их наделяют Федеральные законы № 118 «О судебных приставах» и № 229 «Об исполнительном производстве».
Вот что могут судебные приставы-исполнители:
- Приходить к вам с 6 до 22 ч по будням (а в особых случаях и в любое другое время).
- Входить в любые помещения, занимаемые должником или принадлежащие ему (при необходимости вскрывать их).
- Запрашивать все личные данные, которые им необходимы.
- Выяснять уровень заработка у вашего работодателя.
- Объявить в розыск должника.
- Арестовать деньги на счету.
- Арестовать, изъять и реализовать имущество заёмщика.
Препятствовать же судебным приставам-исполнителям обычно себе дороже. За это, помимо административной ответственности по ст. 18. 8 КоАП (штраф), можно оказаться под уголовным производством по ст. 319 УК РФ.
Обратите внимание! Согласно ст. 16 (ФЗ № 118) приставы имеют право даже применять физическую силу в случае противодействия им.
Реструктуризация автокредита
Нерадивому должнику, попавшему в сложную ситуацию, следует убедить банк в целесообразности изменения условий действующего кредитного договора. Обычно кредитные учреждения легко идут на контакт с клиентом по этому поводу. Это обусловлено стремлением банковских служащих сохранить клиента и его будущие отчисления по займу, не испортив при этом отчетные финансовые данные. Заемщик же, в свою очередь, получит небольшую отсрочку, позволяющую восстановить свои финансовые возможности.
Банки-кредиторы предлагают следующие направления реструктуризации автокредита:
— возможность оттянуть выплату основного долга. Как правило, такую отсрочку могут дать как на 3 месяца, так и на 12, что позволит заемщику в течение этого времени вносить только проценты;
– «кредитные каникулы» – приостановка платежей на оговоренный срок (максимум на 6 месяцев). Заемщик может получить такую отсрочку только в том случае, если сможет документально подтвердить свою финансовую несостоятельность в связи с болезнью или потерей работы;
— изменение кредитного договора в том пункте, который регламентирует сроки выплат. В этом случае банк составляет дополнительное соглашение, предоставляющее заемщику более длительный период кредитования, что помогает значительно снизить ежемесячные платежи;
– при ярко выраженных колебаниях на валютных рынках продуктивнее будет произвести смену валюты, в которой был получен автокредит, на другую, более выгодную.
Если банк не идет на встречу
Случается, что недобросовестный работник банка не идет на уступки заемщику, попавшему в беду. Если такое случилось, следует сразу же написать жалобу в суд. Такое решение проблемы подходит тем должникам, кто имеет действительно убедительные причины, по которым он не может вносить ежемесячные выплаты. Суд поддержит позицию должника, если убедится в том, что он прекратил выплачивать ссуду в силу сложной жизненной ситуации и не имеет в своих планах мошеннических операций. Таким образом, суд может повлиять на размер неустойки, начисленной банком, значительно снизив ее.
Продажа авто
Если наступила такая ситуация, что выплаты стали невмоготу, есть способ, как не платить автокредит по закону – продажа машины. Здесь есть два варианта:
- Продать авто за наличный расчет и погасить кредит досрочно за счет этих денег.
- Продать авто вместе с долгом.