Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему банки отказывают в кредите». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Основные правила кредитования..
Прежде чем рассуждать о причинах отказов банков в предоставлении займов, хорошо знать основные моменты в подходе по кредитованию населения. Ведь, основная масса кредиторов придерживается общих сценариев в рассмотрении заявок и отбору кандидатов.
Увеличение спроса на кредитные продукты одновременно влечет за собой и положительные, и отрицательные составляющие. Хотя, число клиентов растет с каждым годом, ресурсы каждого банка ограничены. Денежных средств, попросту, не хватит для удовлетворения потребностей каждого желающего получить займ.
В связи с чем в большинстве учреждений разработаны специальные программы кредитования, которые устанавливают лимиты, определяют требования к кандидатам, а также предусматривают условия получения заемных финансов. Что, в свою очередь, вводит определенную систему отбора и разграничения заявок.
Как и где взять кредит, если отказывают?
Итак, получение отрицательного ответа по заявке, еще не повод отчаиваться. Если получен отказ в одном банке, дадут ли в другом? Конечно, такое вполне возможно. Ведь в каждом учреждении действуют свои правила, программы и требования. У одних они жестче, а вот в других лояльнее.
Как следствие, совет номер один – направлять заявки одновременно в несколько банков. Чем больше запросов будет отправлено, тем выше вероятность того, что, хотя бы в одной организации будет получен положительный ответ.
Если кредит не выдан по причине плохой кредитной истории, то следует предпринять меры по ее исправлению за счет небольших кредитов или рассрочек с выполнением сроков и условий.
Достоверность
Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.
Закрытые кредиты с просрочками
Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.
Кто скажет, почему опять отказ
Если вы все-таки решили сначала подать заявку на кредит и по непонятным для вас причинам получили отказ, то проведите свое расследование и попытайтесь узнать из источников поиска информации, почему отказали.
Источник 1. Кредитная история.
Два раза в год вы имеете право бесплатно узнать свою кредитную историю. Кредитные бюро присылают ее с кредитным рейтингом. Но помните, что сначала надо узнать, где именно хранится ваша история, и только потом ее заказывать.
После получения внимательно изучите документы. Проверьте точность сведений обо всех займах. Не закралась ли техническая ошибка? Если обнаружили такую, то пишите заявление в банк, который ее допустил, для исправления данных.
Источник 2. Скоринговый балл или кредитный рейтинг.
Его можно узнать самостоятельно. Еще раз оговорюсь, что методики могут отличаться в разных банках, но примерное представление о вашей благонадежности получить все равно можно и нужно. Где взять такие сведения?
Например, на портале Банки.ру и его бесплатном сервисе “Мастер подбора кредитов”. Он пользуется популярностью – более 50 000 запросов в месяц.
Почему же банки отказывают при хорошей кредитной истории?
Роль может сыграть все: рабочее место, занимаемая должность и даже стаж работы. Естественно, что руководитель востребованной компании гораздо вероятнее получит кредит, чем среднестатистический работник, например, завода, отработавший на производстве до полугода.
Хронические невыплаты штрафов, большие алиментные задолженности и долги по ЖКХ, также не красят заемщика в глазах кредитора.
Кредитный специалист оценивает клиента и субъективно – по внешнему виду. Так, неопрятный гражданин в изрядном подпитии, точно не сможет уйти из банка с оформленным кредитом.
Обычно банки выдвигают стандартные условия: возрастная категория – до 60 лет, работа на текущем месте не менее полугода, «белая» зарплата, прописка в регионе активности банка.
Есть еще одна причина уменьшающая возможность получения одобрения по заявке – это регулярное закрытие кредитов раньше оговоренного срока. Банк хочет заработать, а для этого ему нужны проценты от заемщика, следовательно, брать в число клиентов людей гасящих регулярно долги досрочно – это убыток.
Банк имеет полное право не оглашать причины отказа. Получить полноценный ответ смогут разве что знакомые учредителей или высшего руководства финансовой организации.
Уклонение от срочной службы
Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.
Судимость и принудительное лечение
Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:
- Заявитель имеет судимость;
- Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.
Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.
Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?
Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:
- По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
- Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
- Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.
Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.
Основные способы узнать причину
Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:
- Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
- Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
- Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.
Платежеспособность заемщика
Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.
Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.
Указание неверных данных в заявке
Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.
Отказ в кредите из-за зарплаты
Банк отказал в займе!
В большинстве случаев люди получают отказ из-за низкой заработной платы.
Банки всегда устанавливают пределы того, каким должен быть ежемесячный платеж от зарплаты заемщика, обычно это ограничение составляет 40% от доходов кредитополучателя.
Какие доходы заемщика не учитываются банком?
Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая собственные риски банки не берут в оценку доходы, к которым относятся:
- Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
- Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
- Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
- Доходы от имущественных прав.
- Алиментные выплаты.
- Прибыль от участия в азартных играх.
- Страховые выплаты.
- Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
- Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.
Обратите внимание, что практически все банки используют кредитный скоринг, то есть специализированные системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, основанные на численных статистических методах оценки рисков. Если вы не прошли фильтр скоринга, то первый вопрос — почему отказывают в кредите? Давайте разберемся, как работает этот механизм принятия решения о выдаче займа и каковы основные причины отказов банков.