Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как досрочно погасить ипотеку — пошаговая инструкция для заемщиков». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах.
Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.
Досрочное погашение с сокращением срока
Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.
Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.
Налоговый вычет
Налоговый имущественный вычет могут получить все граждане РФ. Единственное условие — его можно получить только один раз в жизни. Также вы должны иметь официальный доход, с которого уплачены все налоги. Так как по сути, налоговый вычет — это возврат всех налогов, которые были с вас удержаны государством за прошлый период (год).
Пример. Если в прошлом году с вас было удержано налогов на сумму в 100 000 рублей. То в следующем, вы имеете право на получение налогового вычета именно на эту сумму. Но если вы работали неофициально, либо вообще не работали, то денег вы не получите в виде вычетов. Также сюда относятся все категории граждан которые получают пособия, стипендии, пенсии от государства.
Налоговый вычет составляет 13% от суммы покупки недвижимости. Но с суммы не более 2 млн. рублей. Т.е. при покупки квартиры стоимостью в 3 млн., вы имеете право получить 13%, но только с суммы в 2 млн. или 260 тысяч.
Также можно вернуть 13% в виде уплаченных процентов по кредиту, но опять же в пределах 2 миллионов.
Пример. Если у вас кредит на 1 000 миллион и за весь срок вы выплатите проценты по нему в размере еще 1 млн., то вы имеете право получить 260 тысяч в виде налоговых вычетов.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия.
Смысл рефинансирования следующий. Банк у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый, под свои, более выгодные условия.
Как досрочно погасить ипотечный кредит и можно ли это сделать?
Российское законодательство запрещает взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита. Поэтому каждый заемщик имеет право выплатить ипотеку раньше срока, указанного в соглашении. Однако будьте внимательны к условиям досрочного погашения, прописанным в кредитном договоре. Кредитор вправе установить собственный порядок закрытия ипотеки раньше срока.
Как правило, банки придерживаются следующей схемы:
- Заемщик сообщает за 30 дней до даты очередного платежа о своем намерении. Данный период может варьироваться, о чем указывается в договоре.
- Заявление может быть передано в устной или письменной форме, в том числе по телефону.
- При этом уплачивается сумма основного долга и начисленные проценты.
Досрочное погашение проводится:
- В полном объеме — внесение суммы оставшегося долга и начисленных процентов единым платежом с закрытием задолженности.
- Частично — уплата очередного взноса в сумме, превышающей размер ежемесячного платежа.
Если с банком вы расплатились, то следующим этапом надо запросить официальную справку, подтверждающую данный факт. Это избавит от возможных проблем и недоразумений в будущем.
8 советов, как быстрее рассчитаться с ипотекой
Каждый мечтает быстрее скинуть с себя такое финансовое бремя, как ипотека. Вот 8 рабочих советов, следуя которым, вы можете рассчитаться по ипотечному займу в максимально короткие сроки.
Совет 1. Найдите банк с минимальной ставкой
Здесь все понятно — чем ниже процентная ставка, тем меньше величина ежемесячного взноса. А значит, есть возможность отложить часть средств и направить их на погашение тела кредита.
Совет 2. Внесите большую сумму на первоначальный взнос
Та же закономерность. С большим первоначальным взносом сумма займа уменьшиться, его легче будет погасить. Многие банки предлагают заманчивые кредитные программы без первоначального взноса. Но стоит помнить, что это увеличивает долговую нагрузку семьи. Поэтому разумнее сначала накопить на 1 взнос (чем больше, тем лучше), а потом оформить ипотеку на недостающую сумму.
Обязательные действия банка при досрочном погашении
Следует помнить: при частичном погашении средства будут списаны в день следующего платежа, согласно сроку, указанному в договоре на ипотеку. После проведения операции банк должен:
- в случае полного расчета по ипотеке – предоставить заемщику документальное подтверждение отсутствия долга;
- при неполном погашении задолженности – обеспечить клиента новым графиком выплат.
Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит
Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.
Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).
После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.
Заключение
Обычно чем быстрее закрывается ипотечный договор – тем лучше. Но это интересно только самим гражданам, потому они сами должны искать способы быстрой оплаты долгов. Даже при частичном досрочном погашении финансовая нагрузка заметно снижается. Это заметно не сразу, но результат однозначно порадует.
Выплата долга путем рефинансирования
С помощью рефинансирования в стороннем банке клиент может изменить способ уплаты ипотеки. Заемщик может обратиться в любой банк с более выгодными условиями по кредитованию с просьбой переоформления долга. Например, таким образом можно изменить виды ежемесячных платежей – с дифференцированных на аннуитентные, сократить или увеличить график погашения, изменить процентную ставку. При рефинансировании объект недвижимости переходит в залог стороннего банка.
Бывают случаи, когда остаток долга не очень большой и владельцу квартиры нужно срочно ее продать. Вариантом досрочного погашения может стать потребительский кредит. Однако, при непогашенной ипотеке, оформить его будет затруднительно. Банк потребует залог, к примеру, автомобиля, или наличие поручителей.
С экономической точки зрения досрочное погашение жилищного займа в большинстве случаев выгодно для клиента. При принятии такого решения, все-таки нужно просчитать все варианты погашения — сокращение графика платежей или уменьшение ежемесячного платежа. Может быть, выгоднее инвестировать свободные деньги, чем досрочно прекратить свои обязательства перед банком?
Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:
- Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
- Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
- Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
- Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.
Условия досрочного погашения
Право заемщика исполнить обязательства перед банковской организацией до указанного в договоре срока определено статьей 810 закона Гражданского кодекса РФ № 14-ФЗ от 1996 года. При этом правила и условия возврата долга оговариваются в самом ипотечном договоре, с которым клиент банка обязан ознакомиться до момента подписания.
Так как преждевременное закрытие части или всей суммы основного долга избавляет заемщика от накопления процентов, банк теряет свою выгоду, поэтому на внеплановый возврат ипотеки накладываются некоторые ограничения:
- клиент обязан уведомить банк о намерении полностью или частично вернуть долг;
- направленные на погашение денежные средства зачисляются на счет не сразу, а по истечении определенного срока (по закону, этот срок не должен превышать 30 дней);
- процедуру необходимо производить в операционный день (рабочие будни, не выходные и не праздники);
- сумма внепланового взноса в счет преждевременного закрытия долга должна превышать сумму аннуитета;
- при частичном досрочном гашении возможен отказ от пересмотра срока кредита в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей.
Важно знать, что законодательство не позволяет кредитору выставлять следующие условия по ипотеке:
- полностью запрещать процедуру досрочного закрытия долга;
- требовать от клиента оплаты каких-либо комиссий, штрафов и прочих дополнительных платежей;
- устанавливать минимальный размер взноса в счет досрочного погашения;
- накладывать мораторий на частичный или полный возврат ссуды в течение первых месяцев/лет срока выплаты.
Последовательность
Использование денежных средств, выданных за рождение второго ребенка для погашения действующей ипотеки, должно проходить в точно установленной последовательности.
Любые махинации в виде отсутствия некоторых документов для ускорения процесса приведут к аннулированию «сделки» и требованию вернуть денежные средства.