Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Испортить, чтобы удержать.
Никто не расскажет о клиенте лучше, чем его кредитная история. По закону любой факт финансовой биографии россиянина фиксируется и хранится десять лет с момента последних изменений. Доступ к услугам кредитования сейчас имеют свыше 70% взрослого населения, подсчитали в ЦБ. А значит, в кредитных бюро содержатся данные примерно о сотне миллионов клиентов. Было бы наивно считать, что система не имеет ошибок, но в случае с кредитными историями малейшая неточность может испортить жизнь клиенту на много месяцев. Даже если он оказался добросовестным.
Как портится паспорт заемщика
Данные о финансовом положении россиян обновляются кредиторами: банками, МФО и кредитными кооперативами. Они формируют файлы исходя из своих внутренних учетных систем, документы шифруются, подписываются электронной подписью, а потом передаются в бюро кредитных историй, поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. БКИ, в свою очередь, проверяет целостность файла, корректность подписи, расшифровывает его и приступает к загрузке в базу данных, продолжает эксперт.
По оценкам Объединенного кредитного бюро, по вине кредиторов портится менее 0,5% кредитных историй. «Эквифакс» приводил цифру 2—3%.
В профиле заемщика могут быть отражены просрочки, которых не было, а также «чужие» обязательства — например, когда мошенники оформляют кредит на имя человека. Нарушением также считается несвоевременная подача данных о клиенте. Согласно закону новая информация должна передаваться в бюро кредитных историй в срок до пяти рабочих дней. На практике этот процесс растягивается на две недели, говорит заместитель руководителя интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина. Однако виноват в этом не всегда банк.
«Зачастую причина кроется не совсем в банке. У каждого бюро свое ПО, и для каждого банка нужно сформировать отдельный файл, банки же обычно рассылают типовые файлы. В одном бюро распаковка пройдет штатно, а в другом выдаст ошибку», — отмечает Калинкина.
Такие случаи редкость, утверждает менеджер по развитию данных Объединенного кредитного бюро Евгений Даниленко. «В штатном режиме загрузки предусмотрен технический контроль файлов перед загрузкой в бюро. При выявлении ошибок банк получает отчет с указанием того, что нужно исправить для успешной загрузки, затем исправляет и присылает данные вновь», — поясняет эксперт.
Если технический фактор сводится к минимуму, то остается человеческий. Кредитная история может исказиться или не обновиться вовремя из-за элементарной невнимательности банковского работника.
Альтернативные решения
Когда суммы ежемесячных выплат по кредитам действительно большие, а в банках подряд приходят отказы по заявкам из-за большой кредитной нагрузки, можно воспользоваться альтернативными вариантами получения средств. И вам удастся решить проблему, если вы используете нестандартный подход, новые финансовые инструменты.
Рефинансирование
Это метод перекредитования. Вы закрываете старые задолженности, а используете для этого новый кредит. Он берется уже в другом банке, на новых условиях, заключается соответствующий договор.
Средства будут выданы именно в том объеме, который необходим для погашения всех долгов. Деньги не дадут на руки: банк закроет задолженности самостоятельно.
Кредит с обеспечением
Хорошее решение – постараться снизить банковские риски. В таком случае шансы на одобрение заявки на кредит даже при большой долговой загруженности возрастут. Желательно собрать максимально полный пакет документов. Большое преимущество даст справка о доходах с достойными показателями, подтверждение продолжительной работы на одном месте.
Следует выбрать и один из перспективных способов обеспечения кредита.
- Привлечение созаемщика. Таким образом вы сразу снизите риски банка. Финансовую ответственность будут нести уже два человека, а не один.
- Поручительство. Это тоже разделение своей финансовой ответственности с другим человеком. Хорошее решение.
- Залоговое имущество. Идеальный вариант, существенно повышающий шансы на одобрение заявки. Имущество должно быть ликвидным, превышающим по стоимости объем кредита. Оптимальный вариант: объект недвижимости, например, квартира или дача.
Безусловно, вы должны быть уверены, что сумеете выплатить кредит. И в первую очередь нельзя рисковать имуществом, недвижимостью, если нет достаточного стабильного дохода для полного погашения взятого кредита.
Как посчитать кредитную нагрузку?
Прежде чем обращаться за новым займом, кредитуемому лицу нужно посчитать свою кредитную нагрузку. Действующий закон запрещает кредитовать тех лиц, которые уже отдают половину своей заработной платы на погашение открытых долгов, и еще один заем им одобрить не смогут. Центробанк тщательно следит за этим и считает такие займы рискованными операциями. При их большом количестве у кредитно-финансовой организации могут забрать лицензию.
Кредиторы откажут в новом займе лицу с большим количеством кредитов, так как возникнет ситуация, в которой по новому займу не будут вноситься вовремя платежи. Однако и из такого положения можно найти выход. Для начала нужно посчитать свой бюджет и определить, сколько денег уходит на покрытие долгов каждый месяц.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
Большое число микрофинансовых компаний работает сразу с несколькими бюро кредитных историй. МФО не только могут запрашивать информацию о своих будущих заёмщиках, но и передают данные о выплате займа в бюро. Это позволяет клиентам микрофинансовых организаций улучшить свою историю выплат по кредитам. Многие физические лица ещё никогда не брали кредит, но оформление и своевременный возврат займа в МФО предоставляют им положить хорошее начало своей КИ.
Такой подход не только позволяет взять кредит в МФО на свои нужды, но и заполучить шанс попробовать «свои силы» в другом кредитном учреждении, где без положительной кредитной истории не принимают. То есть без серьезных вложений, заморочек и прочих моментов можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций и открыть себе кредитную историю, которая возможно понадобится в скором будущем.
Важно, что ряд МФО предлагают клиентам, впервые обратившимся за займом, получить небольшую сумму на несколько дней или недель по ставке в 0%.
При оформлении кредитной документации всегда заполняется пункт о согласии на предоставление информации в БКИ. Это право заемщика, но не его обязанность. Одновременно кредитор уполномочен отклонить заявку из-за отказа клиента передать данные о кредитной истории в БКИ.
ТОП-5 лучших банков исправляющие плохую кредитную историю
Исправление просрочек в прошлом доступно с продуктами различных банков. В некоторых банках доступны специальные программы для исправления, а в других просто с помощью нового небольшого кредита. На рынке работает более 400 кредитных организаций, предлагающих ссуды, кредитные карты и т. д. История по кредитам в банках хранится в разных бюро.
Рекомендуется обращаться в крупные кредитные организации. Они передают данные во все крупнейшие бюро, дорожат своей репутацией и могут предложить оптимальные условия кредитования.
Этап 1. Выбор микрофинансовой организации (МФО)
Прежде чем приступить к оформлению микрозайма, следует ознакомиться с информацией о компаниях для его выдачи. При этом необходимо изучить репутацию МФО, а также узнать, с какими БКИ она работает.
Чтобы оценить рейтинг микрофинансовой организации, необходимо обратить внимание на следующие показатели:
- срок работы на российском финансовом рынке;
- наличие филиалов в различных городах по всей стране;
- изучение отзывов клиентов.
Специалисты не рекомендуют оформлять займ в первой попавшейся компании, даже если кажется, что условия в ней идеальны.
Вопрос 3. Как очистить кредитную историю в общей базе?
Нередко в интернете встречается реклама с предложением удалить кредитную историю или исправить сведения в отчёте. Удивительно, но многие заёмщики, кредитная история которых испорчена, до сих пор слепо верят, что это возможно осуществить.
Важно помнить, что российское законодательство строго регламентирует возможность корректировки кредитной истории. Изменить её можно только в случае обнаружения ошибок и неточностей.
В России не существует способа почистить кредитную историю по одному лишь желанию. Обновление отчёта происходит постоянно, поэтому ни один человек или компания не в состоянии повлиять на отражаемую в нём информацию.
Влияние данных кредитной истории
В кредитной истории записывается каждый шаг заемщи: периодичность выплат, задержки, задолженности. Влияние оказывают и позитивные, и негативные факторы. От добросовестности заемщика зависят:
- Оценка кредитоспособности.
- Вероятность одобрения кредита на желаемых условиях.
- Вероятность предоставления займа на специальных условиях: сниженная процентная ставка, отсутствие залога, без поручителя.
Негативные по мнению банка факторы могут стать причиной отказов, формирования пакета условий кредитования с учетом рисков: обязательный поручитель, высокая процентная ставка, большой первоначальный взнос.
Формирование положительной кредитной истории
- Выполнение обязательств по кредитным договорам, своевременные выплаты.
- Отсутствие некредитных задолженностей: выплаченные штрафы ГИБДД, алименты, услуги по ЖКХ, налоги.
- Отсутствие залогового имущества.
- Наличие постоянной работы, постоянного дохода.
- Наличие зарплатного счета с систематическими денежными поступлениями.