Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно избавиться от кредитов законно: лучшие способы». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Мой невыплаченный кредит и основные ошибки.
Привет, меня зовут Анна, и в далеком 2013 году я взяла кредит в 300 000 рублей от банка «Ренессанс». Несмотря на то, что кредит я брала как физическое лицо, денежные средства мне нужны были, чтобы рассчитаться с долгами после закрытия бизнеса.
Кредит мне одобрили легко, поскольку я была трудоустроена больше 5 лет в одной и той же компании со стабильным, высоким заработком. Выплатить денежные средства я должна была равными платежами в течение года, но, к сожалению, я смогла внести только несколько платежей, а после потеряла работу и вносить такую крупную сумму уже не могла.
Сейчас, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько важных моментов, которых лучше было бы избежать в моей сложной ситуации.
Попытки вносить денежные средства частями
Если у вас большой долг, и вы не сможете загасить его сразу, не надо даже тратить деньги и вносить какие-то промежуточные суммы. Кто-то считает, что таким образом даст понять банку, что он добросовестный человек и не отказывается платить долг. Уверяю, банку все равно, есть задолженность – надо применять к должнику все возможные инструменты для взыскания, вне зависимости от этих копеек, внесенных на счет.
Торги (продажа залогового имущества)
Одно из условий, на которых предоставляется кредит – это наличие залога. В этом случае заемщик еще при подписании договора соглашается на то, что какая-либо его собственность становится залогом. В том случае, если плательщик не может заплатить за кредит, залог можно продать на торгах, а полученная сумма будет использована для погашения долга.
Минусы такой ситуации – залог нужно обозначить заранее. Пока не выплачен кредит, залог нельзя продавать, дарить или совершать с ним любые действия – это имущество временно перестает быть собственностью владельца.
Рефинансирование
Если у заемщика не хватает денег для погашения долга, он берет еще один кредит для закрытия уж существующего. Схема простая – человек, имеющий кредитные долги, берет еще один кредит в том же банке или в другом на более выгодных условиях (дольше срок платежей, ниже ставка процентов, кредитные каникулы и т.д.).
Полученные средства автоматически направляются на погашение существующего долга. Таким образом, первый кредит полностью закрывается. Это не избавляет от необходимости платить второй кредит, срок которого гораздо больше, но ниже ежемесячный платеж. Для рефинансирования требуется заявление с приложением документов о кредите и задолженности по нему.
Поможет ли продажа залогового имущества решить вопрос с кредитом?
Наиболее удачное решение в вопросе избавления от долгов – продажа залогового имущества. Это единственный способ, который помогает достичь результата без дополнительной волокиты и сможет сэкономить кучу времени. Однако на деле у продавца возникают некоторые сложности.
В первых – поиск покупателя. Далеко не каждый человек захочет купить имущество, которое находится в залоге у банка. Ведь после оформления соответствующей документации вместе с покупкой к покупателю переходят и долги.
Во вторых — заниматься продажей лучше самостоятельно. Банки, несомненно, могут оказать помощь в решении такого вопроса, но цена, которую они попросят за залоговое имущество будет на 10-20% ниже рыночной стоимости.
После того как продажа имущества состоялась должник сможет погасить значительную часть основного долга. Поскольку оставшаяся сумма кредита станет значительно меньше, то будет пересмотрен график платежей. Естественно, что сумма ежемесячных взносов станет меньше, что позволит снизить нагрузку на бюджет.
Виды и формы кредитных договоров
Кредитование физических лиц представлено банками в виде сотен различных по своей сути, форме, способу заключения, объему ответственности, кредитных договоров.
Разберем основные и самые популярные:
- Потребительский кредит. Это нецелевой кредит, который выдается физическому лицу без залога и поручителей, как правило в течении суток и на небольшие суммы (до 1 миллиона рублей).
- Потребительский кредит с поручителем. Это такой же кредит, но в случае взыскания задолженности в судебном порядке, долг будет взыскан солидарно с заемщика и поручителя (ст. 322 ГК РФ).
- Целевой кредит. Это форма договора, при которой оговаривается цель получения займа (на ремонт, для развития бизнеса и т.д.). При такой форме кредитования банк, как правило, оговаривает свое право контролировать процесс расходования средств, а также предусмотрена ответственность за нецелевое использование средств. Помимо этого при рассмотрении спора в судебном порядке данный договор имеет свои особенности.
- Кредит под залог. В данном случае заключается дополнительно к основному договору договор залога (автомобиля, любого ценного имущества). При этом договором залога оговаривается, в чьем распоряжении остается предмет залога. Залог недвижимости называется ипотекой и подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 131 ГК РФ и п. 1 ст. 10 закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Любой договор залога имеет обеспечительную природу, а это значит, что при наличии задолженности взыскание будет обращено на предмет залога.
- Договор займа с Микро-Финансовой Организацией (МФО). Это, как правило, краткосрочный заем (от нескольких дней до года) небольшой суммы и под очень высокие проценты (от 50 до 1000% годовых).
Профессиональная работа адвоката
В чем же заключается настоящая, профессиональная работа адвоката? Адвокат не дает несбыточных обещаний, не завлекает громкими фразами, не изобретает ноу-хау. Адвокат применяет, по аналогии с шахматами, стратегию выжидания и использования ошибок противника, несовершенство системы взыскания.
Поскольку банк заинтересован в возврате долга, то он и сделает первый «ход». Как правило, это направление претензии или назойливые телефонные звонки. А дальше стоит ждать ошибок. Ошибаются все: юристы банка, коллекторы, которым уступлены права по договору, зачастую ошибается и суд, ошибаются приставы-исполнители, ошибается Почта России. Следует присовокупить к этому несовершенство работы службы судебных приставов, ограниченный штат и возможности юридического отдела банка и глубокие фундаментальные знания вашего адвоката.
Многие задаются вопросом: так каков итог работы адвоката? И вот здесь стоит отметить, дорогие друзья, что никто не даст вам справку или иной документ (кроме случаев банкротства физлица), в котором будет указано, что вам прощаются и списываются все долги. Нет. Работа адвоката, она незрима и заключается в том, что в итоге банк устает бодаться с вами и записывает вас в безнадежные должники и больше не интересуется вами и не предъявляет каких-либо требований. Проходят годы, истекают сроки и про долги можно забыть, начав планировать свои финансы с чистого листа.
Как избавиться от кредита законным способом
Избавиться от долгов по кредитам можно через суд, при помощи поручителей, реструктуризации, продажи залогового имущества, отсрочки или путем объявления себя банкротом.
Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов.
Реструктуризация долга
Одним из эффективных способов избавления от долгов и кредитов, по мнению специалистов, является реструктуризация долга. При помощи этого способа пересматриваются не только проценты по взятому займу, но и сроки его погашения. Законодательство предусматривает два варианта проведения реструктуризации: договорной и законный.
Договорной метод реструктуризации
Инициатором, как правило, является должник, который предлагает заключить новое соглашение. Заемщик просит у банка продлить сроки выплаты кредита, изменив график выплат и отменив взыскание штрафов и пени.
Для использования этого метода заинтересованное лицо обязано:
- подготовить и подать письменное предложение, к которому нужно приложить копию первоначального кредитного договора и другие существующие документы;
- указать причины, которые привели к задержке погашения долгов;
- предоставить документы, которые подтверждают временное затруднительное положение заемщика и обосновывают его просьбу об изменении условий договора. Это могут быть справки из медучреждений, с места работы или учебы, документы, подтверждающие наличие льгот, заработной платы, пенсии или иных социальных выплат;
- приложить свой график погашения задолженности, в котором указан остаток по кредиту и ежемесячные суммы выплат.
После того как руководство банка одобрит просьбу заемщика, ему будет предложено заключить новый договор о реструктуризации долговых обязательств или добавить в старый дополнительное соглашение.
Отсрочка платежа
Этот вариант избавления от долга очень похож на реструктуризацию, но условия кредитного договора в этом случае изменять нет необходимости.
Банку достаточно будет сместить дату выплат кредита на более поздний период. Сумма ежемесячных платежей и выплачиваемая процентная ставка меняться не будут.
Отсрочка чаще всего применяется, если у заемщика возникли временные финансовые трудности. Для получения такой льготы нужно доказать банку, что платежеспособность будет восстановлена, и через какое-то время долги снова будут возвращаться в соответствии с графиком.
Реализация залога
Самым простыv и оперативным способом избавления от задолженности является реализация залога. Даже если выручка от такой сделки не позволит полностью выплатить займ, значительную его составляющую она точно покроет. При реализации данного метода следует принять во внимание ряд немаловажных нюансов.
Отсрочка погашения кредита на определенное время
Эта мера также дает ответ на вопрос как избавиться от кредитов законно. Она во многом схожа с реструктуризацией, однако и имеет кардинальные отличия. Предоставляя отсрочку, банк лишь продляет срок выплаты, оставляя неизменными ставку вознаграждения и прочие условия сделки.
Этот метод может использоваться как временное решение проблемы. Он наиболее приемлем для заемщиков, чья неплатежеспособность носит временный характер. Если с течением времени финансовая ситуация должника не только не стабилизируется, а даже напротив, ухудшается, то эксперты настоятельно рекомендуют задуматься о других возможных выходах из ситуации.