Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеет ли право банк передавать долг коллекторам без согласия заемщика?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?.
На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.
Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:
- Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
- Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
- Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.
То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.
Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.
Что делать, если передали сторонним лицам?
После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:
- Подготовительный этап.
- Досудебное урегулирование.
- Судебное разбирательство.
Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.
Коллекторы умышленно завышают задолженность заемщика перед ними. Она может в 2-3 раза отличаться от той суммы, которую от заемщика требовал банк.
Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:
- Составить объективную картину происходящего.
- Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
- Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.
Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.
Может ли банк отдать права требования коллекторам без суда?
Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.
Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.
Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.
Советы юриста
По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.
На каких основаниях банк продает долг коллекторам?
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек[1]. Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.
В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника[2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.
Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.
Как не стоит вести себя с коллекторами
В интернете можно найти сотни рекомендаций, как вести себя с коллекторами, но почему-то все они основаны на противодействии представителям агентств. Однако, если коллектор к должнику пришел на совершенно законных основаниях, ведет себя корректно и профессионально, ни одна из этих рекомендаций не подойдет.
Обычно первую попытку связаться с должником коллекторы делают по телефону. Кстати, даже при первом общении можно понять, кто именно выкупил ваш долг. Профессиональные коллекторы никогда не позволяют себе хамства и запугивания в адрес клиента. Официальный коллектор обязательно полностью представится, сообщит, от какого именно агентства он работает и прочее.
В первом разговоре рекомендуется внимательно выслушать коллектора, а не бросать трубку и не пытаться блокировать входящие звонки с номера. Лучше всего постараться объяснить свою ситуацию и дать четкий ответ, как именно и когда должник планирует платить. Сотрудничество с официальным агентством дает должнику возможность не только выплатить долг, но и сделать это в максимально удобной форме. Обычно у коллекторского бюро есть несколько схем погашения долгов. И с теми, кто добровольно идет на сотрудничество, коллекторы готовы обсуждать не только сроки выплат, но и суммы и даже скидки.
Банк передал долг коллекторам – что делать?
Заемщик может узнать о том, что его долг продан коллекторам по письменному уведомлению, которое приходит из банка.
После подачи на заемщика в суд, его банковский счет закрывается, и он не может вносить платежи, это также свидетельствует о передаче долга на основании открытия исполнительного производства.
Коллекторы начинают звонить – сигнал о том, что заемщик стал их клиентом. В любом случае должник обязан наведаться в отделение банка или перезвонить на горячую линию и узнать о состоянии своего счета и размере задолженности.
На основании закона банк имеет право передавать долги и отменить их может только решение суда, но при особых обстоятельствах, если будет доказано, что заемщик полностью неплатежеспособен.
Заемщик должен предпринять несколько основных шагов:
- познакомиться с новым кредитором;
- узнать, на основании какого документа переданы долги;
- попросить для себя копию договора цессии;
- сверить сумму задолженности, которую предъявляет коллектор, с данными банка;
- договориться с коллекторским агентством о новых условиях погашения долга.
Должнику следует понять, что его ситуация не стала хуже, долг отдавать все равно придется. Но часто проблема заключается в том, что к основной сумме должнику добавили немало штрафных санкций.
В таких случаях обычно должникам приходится давать отпор коллекторам.
Если должник сверится с банком и согласится платить, он должен это делать, причем его платежи будут отслеживаться коллекторами.
В любом случае нельзя начинать платить то тех пор, пока должник не удостоверится, что кредит действительно продан коллекторам и предъявляемые требования законны.
Потребительский кредит подлежит передаче по договору цессии:
а) Другой кредитной компании, при условии наличия у последней лицензии на осуществление банковской деятельности. Возможность такой уступки может отсутствовать в ссудном договоре;
б) Коллекторской фирме или иному лицу, если в кредитном соглашении прописано условие передачи права требования задолженности. Возможность такой уступки регламентирована законодательными актами страны и верховным судом РФ.
Банковские организации редко бывают заинтересованы в выкупе проблемных кредитов. Поэтому долги передаются иным лицам, чаще всего ими становятся коллекторские агентства.
Банковские права на заключение договора уступки прав требования не предусматривают получения письменного согласия или несогласия от клиента. Обратное возможно лишь при наличии соответствующего пункта в кредитной документации, что можно встретить не часто. В случае, когда этот пункт присутствует, кредитная организация обязана получить согласие заемщика. При его отсутствии сделка будет считаться недействительной.
Современные юристы кредитных организаций более тщательно подходят к вопросу составления кредитного договора, будь то типовые соглашения либо договоры присоединения. В документацию обязательно включают информацию о том, что договор цессии банк может заключить без учета мнения клиента. А сама информация о праве передачи персональной информации клиента имеет безупречную юридически грамотную формулировку.
Что делать, если банк продал ваш долг
Сдается мне, что эта тема может заинтересовать Вас только в одном случае — когда Вы узнаете, что Ваш просроченный кредит был продан в коллекторское агентство. Для меня это означает, что заемщик так спешил получить кредитные деньги, что не удосужился прочесть свой кредитный договор.
На каком основании банк продает долг коллекторам
Тоже важный момент, на который стоит обратить внимание. Во всех кредитных договорах, уж не сомневайтесь, есть такое условие, которое и позволяет банкам передавать права требования по кредитному договору в пользу третьих лиц.
В гражданском законодательстве такое действие называется «уступка права требования», а в народе эту процедуру называют продажа долга коллекторскому агентству.
Суть сделки заключается в том, что банк, выдав заемщику кредит, приобретает право требования, то есть, право получения обратно суммы кредита и процентов с заемщика. Это прав банк может продать кому угодно. Правда, на деле, оно не нужно никому кроме коллекторских агентств.
Какие задолженности не продаются
Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.
Важные нюансы продажи
Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.