Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что грозит за неуплату кредита ?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Как ведут себя банки со злостными неплательщиками кредитов.
В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Злостность не определяется ни конкретными характеристиками должника, ни временными рамками самой задолженности. Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д.
Если и вас отнесли к категории «злостных», события могут разворачиваться следующим образом:
- ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
- данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
- ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
- банк обращается с исковым заявлением в суд.
Уголовная ответственность: могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита
Ст. 177 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за неуплату кредита. Но судебная практика имеет в своем арсенале единичный случай ее использования. Объясняется это тем, что сумма задолженности должна превышать 1 500 000 рублей, а уклонение должно иметь злостный характер.
Если тем не менее подобные условия имеют место быть, и банк подал в суд за неуплату кредита, то вам могут назначить следующее наказание:
- штраф от 5 000 до 200 000 рублей (или удержания из зарплаты/иного дохода за 18 мес);
- обязательные работы от 60 до 480 часов;
- принудительные работы от 2 месяцев до 2 лет;
- арест от 1 до 6 месяцев;
- лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.
Что можно предпринять
Самое главное, что необходимо запомнить – нельзя скрываться и пытаться избежать наказания. В любом случае задолженность остается за клиентом, поэтому в его интересах пойти на контакт с кредитором. Сейчас есть несколько дополнительных инструментов, которые помогут решить финансовые трудности. Разберем их более подробно.
Кредитные каникулы
Во многих российских банках доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Она позволяет клиенту получить отсрочку платежа на несколько месяцев в виду возникших финансовых сложностей. Оформляется отсрочка только по заявлению клиента с предоставлением документов, подтверждающих причину возникновения долга.
Финансовая компания самостоятельно определяет условия предоставления кредитных каникул. В основном эта услуга позволяет:
- Получить полную отсрочку платежа на определенное время. В результате этого, заемщик полностью освобождается от уплаты каких-либо взносов. Как правило, такой вид каникул используется довольно редко, только при наличии серьезных на это оснований.
- Получить частичную отсрочку по выплатам. То есть, получается, что должник освобождается от уплаты основного долга по кредитному договору, но продолжает оплачивать начисленные проценты. Данная опция бывает доступна для подключения не более 1-2 раз за весь период действия кредитного договора. Однако стоит помнить, что отсрочка значительно увеличивает общий объем переплаты по кредиту.
- Получить индивидуальные условия отсрочки платежа, которые подбираются конкретно под клиента, в зависимости от сложившихся обстоятельств. В этом случае возможно, например, продление срока погашения, тем самым уменьшив ежемесячный платеж.
Реструктуризация
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора с целью облегчения выплат для должника. Провести процедуру реструктуризации возможно только в той кредитной организации, в которой и был оформлен проблемный кредит. Оформить реструктуризацию можно только при наличии уважительной причины и при длительной просрочке долга.
Амнистия по кредитам в 2019 году
В СМИ просочилась информация о том, что суммарный размер долгов по ссудам в России достиг 11 трлн. долларов. Для того, чтобы стабилизировать ситуацию, Государственная Дума приняла новый законопроект, но он связан с полным списанием долгов. Рассчитывать на помощь могут далеко не все категории заемщиков.
Амнистии могут подвергнуться только честные заемщики. Те, кто ранее имел хорошую кредитную историю, но попал в трудную ситуацию, остался без работы и имущества. Дела злостных неплательщиков рассматривать не станут. Их отправят в суд или в руки коллекторов. Но никому не нужно расслабляться. Законопроект пока что находится на рассмотрении. Решать его судьбу будут компетентные службы. Сейчас нет информации о том, будет ли амнистия в 2019 году или нет.
Далее следует отметить тему должников по автокредитам и ипотеке. В представленном законопроекте есть информация исключительно о потребительских ссудах. Никакой информации об ипотеке в нем нет. Выплаты по кредитам за недвижимость останутся неизменными. Но этому можно найти объяснение. С ипотечными кредитами у банков не возникает никаких проблем, так как они берут залог при оформлении. При необходимости они могут продать его и вернуть свои деньги.
Что касается автокредитования, то здесь надежда у должников есть. Прибегнуть к ней можно будет только в экстренном случае. Тогда, когда размер долга превысит критическую отметку. Иначе банку будет проще наложить арест на автомобиль и продать его. Правда данный процесс отнимет достаточно много времени.
Нововведения будут внесены в деятельность коллекторов. Теперь они должны общаться с должниками корректно и лояльно. Разработан даже перечень специальных правил. Увеличены штрафы за нарушения со стороны коллекторов. Теперь максимальная планка достигает 2 млн. рублей.
Уголовная ответственность, может ли должник лишиться свободы за неуплату кредита
В уголовном кодексе РФ, в статье 177 прописана уголовная ответственность за неуплату кредита. Но если обратиться к судебной практике, то здесь есть очень мало случаев, когда была применена данная статья. Причина в том, что для получения уголовного наказания задолженность по кредиту должна превысить 1500000 рублей, а уклонение от погашения злостным.
Если же все указанные выше условия выполнены и подано заявление в суд за неуплату кредита, то может быть назначено наказание:
- Штрафные санкции в размере от 5000 рублей до 200 тысяч рублей. Сумма взыскивается с заработной платы или другого, имеющегося дохода за последние 1,5 года;
- Обязательные работы на срок от 60 часов до 480;
- Работы принудительного характера на срок от 60 дней до 24 месяцев;
- Лишение свободы до 6 месяцев;
- Арест до 2 лет.
Строгость наказания полностью зависит от решения суда – лишат ли свободы за неуплату кредита. За рассматриваемое преступление человек рискует получить одно из указанных видов наказания. И это не всегда арест, поскольку мера наказания в виде лишения свободы используется только в крайнем случае. Однако, гражданин при оформлении ссуды всегда должен помнить, что за неуплату кредита реально попасть в тюрьму. Это значит, следует все взвесить и трезво оценить свои возможности по погашению взятых финансовых обязательств.
Какая грозит ответственность за неуплату кредита банку?
Что грозит за неуплату кредита?
Вопрос: Подскажите, а что будет, если с моей стороны есть неуплата кредита банку? Меня посадят или будет другое наказание? Какая существует ответственность за неуплату кредита по закону?
Ответ: Об умышленном не возврате кредита лучше не думать и эксперименты не проводить. Поверьте мне на слово — банки умеют работать по взысканию долгов по просроченным кредитам. Сначала вами может заняться служба финансовой безопасности банка, а затем привлекаются другие структуры, например, коллекторские конторы, судебные приставы и т.д. Но самое главное — пока вы будете экспериментировать, ваш долг с пеней и всеми дополнительными затратами банка по возврату начнет расти в геометрической прогрессии.
А отдельные эксперименты, заканчиваются плохо. Первый прецедент, когда судом было вынесено решение по наказанию злоумышленника в виде года лишения свободы в колонии-поселении за не возврат кредита в сумме 50 000 руб. — произошел в 2007 году. Уголовное дело рассматривалось 09 февраля 2007 года, в Чкаловском районном суде г. Екатеринбурга. Ответчиком выступал Ахмедов Джабраил Мамед-оглы, который, используя паспорт с поддельным штампом регистрации и поддельную справку о заработной плате, получил потребительские кредиты в офисах Альфа-банка и СКБ-банка г. Екатеринбурга на общую сумму около 50 тыс. рублей и возвращать их не собирался. Г-н Ахмедов не внес ни одного платежа с целью погашения задолженности перед кредитными организациями.
У данного экспериментатора имущества для изъятия в счёт долга не нашлось, и поэтому мировой судья Чкаловского района Нина Зюзина пришла к выводу, что ответчик действовал с умыслом, направленным на хищение денежных средств банков, путем мошенничества, не намереваясь в будущем погашать кредиты. Г-н Ахмедов был признан виновным по статьям 159 ч.1 (мошенничество), 324 (приобретение поддельных документов) и 327 ч.3 (использование заведомо подложного документа) УК РФ.
Как снизить платеж
Не всегда должники полностью отказываются выплачивать оформленную ссуду. Многие стараются возвращать долг хоть небольшими суммами. Если размер ежемесячных взносов стал вам непосильным, сразу обращайтесь в банк. Вам могут предложить реструктуризацию или вариант перекредитоваться в другой финансовой организации.
Услуги рефинансирования предлагают не все банки – нужно будет искать. Ваш кредит переведут в другой банк на следующих условиях:
- под более низкий процент;
- увеличенный период возврата средств;
- возможно без страховки (она существенно увеличивает сумму кредитования).
Такая услуга хорошо выручит заемщиков, у которых открыто несколько ссуд. Вы сможете объединить все договора в один и выплачивать общий долг по сниженным ставкам. Таким способом получится уменьшить сумму ежемесячных взносов до посильного размера, и меньше переплачивать банку по процентам или начисленным штрафам за просрочку.
Заемщик сможет воспользоваться услугой рефинансирования только в том случае, если у него положительная КИ, отсутствуют штрафы или начисленные пени. Это значит, что у вас не должно быть просрочек по платежам или других проблем с банками. Также не допускаются случаи с банкротством или судебными тяжбами. В противном случае перекредитоваться не получится – служба безопасности нового банка проверит кредитную историю, увидит негативные отзывы и откажет вам в своих услугах.
Что делать, если нечем платить за кредит
Первый шаг – обратиться банк, подтвердить документально свою неплатежеспособность и попросить:
- кредитные каникулы;
- уменьшение суммы путем увеличения срока кредитования;
- заключить договор на реструктуризацию.
Еще вариант – перекредитоваться в другом банке (воспользоваться услугой рефинансирования). Для этого нельзя допускать просрочек, начисления штрафов.
Если вы должны кредитору больше 500 тыс. рублей, подумайте об объявлении себя банкротом. Для этого обращаются в судебный орган с соответствующим заявлением. Вам предложат несколько способов урегулирования ситуации:
- ежемесячное списание половины объема любого дохода до момента погашения долга;
- продажа вашего недвижимого или ценного имущества с торгов;
- реализация обеспечения по кредиту.
Крайний способ, которым может воспользоваться должник – это дождаться, когда истечет срок давности по оформленной ссуде. По российскому законодательству он составляет 3 года. За это время вам нельзя общаться с представителями банка по телефону или впускать их домой, отвечать на письма и уведомления, реагировать на смс-сообщения. Кстати, на работу к вам тоже могут прийти – имейте это в виду. Если в ходе телефонного разговора вы согласитесь с наличием долга или подтвердите сумму, которую требует кредитор, просрочка будет перенесена уже на эту дату. Соответственно срок давности будет отложен, что не в интересах должника.
Спустя три года банк уже не сможет через суд стребовать с вас сумму денег. Но продолжит звонить, слать уведомления. Также сможет передать ваш долг коллекторам – полностью или нанять их, договорившись о выплате процента от возвращенной суммы.
Учитывая все возможные способы уклониться от возврата банковской задолженности, можно точно сказать – легких и безопасных нет. В случае возникших проблем лучше обратиться в банк, описать ситуацию и постараться официально закрыть свой кредит.
Последствия при официальном оформлении кредита в банке
Оформление кредитного займа в любом банке России всегда сопровождается подписанием договора в установленной форме, где всегда есть пункты, касающиеся ответственности сторон, и рассматривается ситуация, когда возврат кредитных средств происходит с опозданием или не осуществляется вовсе.
Как правило, все начинается с начисления процентов, потом пени, и сумма кредита начинает расти в геометрической прогрессии. Небольшие штрафы в размере 1-3% от суммы оставшегося неоплаченного займа, умноженные на просроченные дни, превращаются в большую финансовую проблему для должника. Чем грозит это заемщику, если платить нечем?
Реструктуризация и рефинансирование кредитного долга
Мы обсудили возможные последствия задолженности, а теперь поговорим, что можно сделать, если вы оказались в такой ситуации, но не желаете доводить дело до суда или стать объектом внимания со стороны коллекторов. Обычно заемщики рассматривают реструктуризацию и рефинансирование долга, как достойный выход из ситуации.
Банки приветствуют реструктуризацию кредита, так как это позволяет избежать судовой тяжбы, в процессе которой теряется и время, и денежные средства. Вариантов изменения условий кредитования может быть несколько:
- устанавливаются новые сроки (отсрочка);
- меняется размер ежемесячного обязательного платежа;
- списание штрафов или пени;
- списание части основного долга;
- другие варианты договоренностей.
Другой способ – рефинансирование – не менее эффективный, если не удается договориться с банком. С помощью сторонней организации вы переводите, по сути, свой кредит из одного банка в другой с новыми условиями:
- более низкая процентная ставка;
- новый период для погашения долга;
- новые условия касательно страховки;
- объединение нескольких займов в один для удобства оплаты;
- другие варианты договоренностей.
Кстати, данная услуга доступна далеко не всем. Только лицам с идеальной кредитной историей (еще одна причина никогда не допускать просрочек платежей). Так же в ней будет отказано людям, ранее признанными банкротами.
Банкротство — хороший способ избавиться от выплаты кредитной задолженности, но он тоже не для всех. Во-первых, минимальный долг должен достигнуть полумиллиона рублей, во-вторых, необходимо оплачивать услуги финансового управляющего.
Также заемщик теряет имущество и, как правило, это его недвижимость.
Истечение искового срока по кредитам – есть ли шанс?
Интересный и, что характерно, вполне законный метод (статья 169 Гражданского кодекса РФ) избавиться задолженности — дождаться ]]>истечения искового срока]]> по кредитам, а это все лишь 3 года.
Если все это время удастся игнорировать банковских сотрудников, не отвечать на письма, не поднимать трубку телефона, не открывать двери, получать зарплату в конвертах, не являться в отделение банка, ничего совершенно не платить, то спустя три года даже суд не сможет принять решение против вас.
Этакая законная игра с банком начинается с даты первого просроченного платежа. Или с момента передачи долга по наследству – неприятные последствия для родственников.