Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ от страховки при кредитовании в ВТБ». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Условия для возврата страховки по кредиту ВТБ 24.
Рассмотрим более подробно две ситуации, при которых происходит отказ от страхования ВТБ. Поделим его на период «охлаждения» и временной отрезок после этого срока.
То есть, отказ до 14 календарных дней с момента вступления в действие кредитного договора и страхового полиса и после 14 дней.
- Для возврата страховой премии в период «охлаждения» достаточно обратиться лично со своим паспортом в любой офис ВТБ. Далее следует подписание бланка отказа от страховки в ВТБ24, которое направляется Страховщику. На основании этого заявления договор досрочно прекращает свое действие, и страховая премия возвращается на счет заемщика в полном объеме в течение 10 рабочих дней. Здесь можно опираться на статью 958 Гражданского Кодекса РФ.
- При отказе после окончания период «охлаждения» процедура аналогична. Исключение составляет лишь тот факт, что ответ от страховой компании может быть положительным (в вашу пользу), тогда возврат будет осуществлен уже не в полном объеме, а за минусом определенной суммы, так и отрицательным. В этом случае можно воспользоваться досрочным погашение кредита в ВТБ и вернуть страховку.
Отказ в возврате от Страховщика совсем нередкий случай, если отказ происходит после 14 дней или страховка было оформлено в качестве коллективной финансовой защиты кредита.
Можно ли вернуть страховку ВТБ, если период «охлаждения» прошел?
В таком случае отказаться от страхового полиса гораздо сложнее. Сделать это можно только при соблюдении пунктов, указанных в договоре, а в «ВТБ страхование» они заведомо не выгодные, при расторжении страхового договора для клиента.
Поэтому лучший способ вернуть страховку по кредиту в ВТБ и при этом получить денежную сумму обратно на счет. Это получение возмещения, в связи с досрочным погашением кредита.
Законодательная база
Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Условия страхования в договоре с банком
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
Как отказаться от страховки?
Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:
| Срок кредита | 3 года |
|---|---|
| Сумма кредита | 1 000 000 рублей |
| Годовая процентная ставка | 7,9% |
| Страхование жизни | 62 400 рублей |
| Дата заключения договора | 01.12.2016 |
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.
Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
- Заявление об отказе от договора;
- Копию договора;
- Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
- Ксерокопию паспорта страхователя;
Вашему вниманию представим описание подобного эпизода и какие действия были предприняты для возврата страховой премии.
Человек приобрел Айфон в кредит, одновременно с кредитом была «приобретена» и страховка от ООО СК «ВТБ Страхование», но чека, подтверждающего оплату страховой премии, у клиента не было, его по всей видимости забыли выдать клиенту.
После того, как было написано заявление на возврат страховки, и по истечении 10 рабочих дней рассмотрения заявления, мы пытались выяснить по телефону, по какой причине не произошел возврат страховой премии. Нам отвечали, что направили официальный ответ по почте РФ (сами понимаете, насколько быстро у нас доходит почтовая корреспонденция).
Займы, при которых страховка не требуется
Банки имеют множество программ кредитования, не требующих обязательного оформления договоров страхования, хотя, при желании клиента, по таким кредитам страхование на добровольной основе допускается.
Речь идет о выдаче клиентам банка:
- Различных кредитных карт со льготным периодом погашения заемных средств. Зачастую лица, являющиеся партнерами банка длительный период времени и не нарушавшие правил сотрудничества с банком, могут иметь кредитную карту с доступом к крупной сумме заемных средств. Пользоваться таким кредитом, указанный в льготном периоде период времени, можно совершенно бесплатно. Оформлять или не оформлять в дополнение к такому кредиту договора страхования решает только клиент банка самостоятельно;
- Потребительских кредитов без обеспечения. Такие заемные средства допускается использовать на любые цели, обязательное оформление каких-либо договоров страхование не предусматривается;
- Специфические краткосрочные кредиты, рассчитывающиеся андеррайтерами под конкретного клиента, также могут не обеспечиваться обязательными договорами страхования.
Можно ли отказаться от страхования при оформлении ссуды?
Перед оформлением кредитных обязательств всегда важно уточнять обязательные условия страхования, если такие имеются. Если тот или иной дополнительный договор страхования предлагается на добровольных условиях, потенциальный заемщик имеет право:
- Отказаться от его первичного оформления;
- Расторгнуть уже заключенный договор в любое время, на условиях, предоставляемых выбранной страховой организацией;
- Отказаться от пролонгации или переоформления договора на следующий кредитный год.
Однако, если кредитная программа предполагает обязательное страхование клиента или залогового имущества в аккредитованной страховой компании, отказаться от оформления такой страховки не получится.
При отказе заемщика оформить дополнительный договор страхования, являющийся обязательным для конкретной кредитной программы, финансовая организация имеет право:
- Отказать в выдаче займа;
- Применить штрафные санкции, прописанные в оформленном кредитном договоре;
- В редких случаях, потребовать от заемщика полного возврата долга, расторгая кредитный договор.
Решать любые вопросы, касающиеся оформления, пролонгации, расторжения договоров страхования, связанных с кредитом правильнее совместно с банком. Открытое общение с банком-патрнером – это залог успешного компромиссного решения любых проблем, связанных с кредитованием.
Некоторые банки, к слову, и вовсе предпочитают отказывать в предоставлении займа тем клиентам, кто не желает подписывать договор страхования. Остальные предлагают вниманию альтернативные программы кредитования, в которых риски банка компенсируются либо за счет повышения самой ставки кредитования, либо за счет увеличения комиссии за выдачу кредита.
Так что иногда бывает выгоднее оплатить страховку. Между тем, не стоит забывать, что порой заемщик может отказаться от страхования по ранее взятым займам, обойдясь при этом практически без потерь.
Это условие касается обеспечения сохранности залога – самой квартиры. И это единственный вид страхования, являющийся обязательным для заемщика. Остальные страховки – жизни, здоровья и титула являются добровольными.
При автокредите залогом выступает машина. Требование о страховании сохранности залога применимо и здесь. Поэтому КАСКО является законным требованием ВТБ 24 при выдаче кредита.
Несмотря на то, что большая часть страховок является добровольной, ВТБ 24 с успехом навязывают заемщикам все виды страховок.
Тем, кто отказывается от комплексного ипотечного страхования, в ВТБ 24 грозит повышение ставки по кредиту на 1 процент, что только увеличивает размер переплаты по долгу.
Менеджеры банка ВТБ 24 сообщают, что шансы получить кредит у заемщика, который наотрез отказывается от покупки полисов гораздо ниже, чем у клиента, готового их оплачивать годами.
Получится ли отменить коллективную страховку при рефинансировании?
Гражданский Кодекс РФ содержит статьи, согласно которым услуга страхования оформляется клиентом на добровольной основе. Банк ВТБ 24 предполагает отказ от нее по истечении 6 месяцев погашения кредита. Достаточно будет написать соответствующее заявление по образцу банка. В этом случае клиент получит обратно сумму, уплаченную за услугу страхования.
Заявление на отказ
Если клиент принимает решение больше не пользоваться услугой страхования, то ему достаточно будет обратиться в любое отделение банка ВТБ 24 и написать соответствующее заявление. Посещать страховую компанию лично нет необходимости. Отказаться от данной услуги можно только через 6 месяцев после оформления кредитного договора и при условии, что платежи по кредиту вносились ежемесячно и без просрочек. Если написать отказ раньше, то ставка по кредиту резко возрастет.
Они требовали отменить выданное Постановление о штрафе Управлением по надзору в сфере защиты прав потребителя. А также наказать Управление по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и наложить административный штраф.
Верховный суд не нашел оснований привлечь Управление по надзору к штрафу, также как и не удалось юристам ВТБ согласовать отмену, выданных на основании Постановления судебных решений.
Но, Определение от 30 января 2019 года содержит решение предыдущих судов, которые выиграл ВТБ, об отмене Постановления. И оно оставлено без изменений.
Первый и второй апелляционный суд не усмотрели в договоре о кредитовании и присоединении к Программе коллективного страхования состава административного правонарушения. То есть по сути, и это основание возврата теперь снова «подвисло».
Очевидно, это не конец истории, и борьба будет продолжаться. Слишком много противоречивых Решений и Определений вынесли судебные инстанции по одному и тому же вопросу — можно ли вернуть деньги за коллективное страхование в ВТБ за включение в Программы Лайф, Финансовый резерв и другие.
Важно понимать, на
текущий момент
Обзор судебной практики по данному основанию находится внизу статьи.
Перед подачей искового заявления, нужно найти время и обратиться с жалобой на ВТБ, и предоставить их отказ от возвращения страховки по кредиту в Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей.
Так как п.2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрен штраф от двух до 20 тыс. руб., а штраф могут выписать уполномоченные органы, в данном случае Управление по надзору в сфере защиты прав потребителей. Лучше заручиться их помощью и поддержкой.
В каких случаях расторгнуть договор нельзя?
Отказ в расторжении страхового договора со стороны ВТБ невозможен. Но отказ в возврате уплаченной страховой премии — обычная практика. Что касается заемщика, то он всегда сможет отменить договор страхования.
Если заемщик идет на расторжение договора страхования в ВТБ с целью вернуть деньги, то отказать в возврате могут, если основания для возврата будут подобраны не верно.
Чтобы правильно выбрать основание, нужно обратиться к судебной практике. Целью исследования которой и посвящена эта статья.
Допустим ли отказ от страховки после получения кредита в течении двух недель.
100% способ возвращения денег. Даже, если ВТБ откажут, суд обяжет их вернуть деньги.
Можно ли вернуть страховку, не дожидаясь полной выплаты кредита?
Да. Если доказать в суде, что ВТБ 24 нарушил ваши права как потребителя, включив в договор условие о страховке, нарушение предусмотренное
Основанием для возврата не является факт выплаты кредитного долга. Сегодня,чтобы выиграть суд и вернуть страховку по кредиту в ВТБ 24, нужно доказать нарушение прав заемщика по статье 14.8 КоАП РФ.
Решение №1
Между истцом и ответчиком ВТБ 24 был заключен кредитный договор. При заключении договора истец также был включен в программу страхования. Плата включена в сумму кредита.
За защитой своих прав истец обратился в местное Управление надзора в сфере защиты прав потребителей. Которое вынесло постановление о нарушении банком ВТБ 24 ст. 14.8 КоАП и обязала выплатить штраф.
Суд удовлетворил иск частично. Истец получил обратно уплаченную им страховую премию 81 577 руб, а также половину этой суммы в виде штрафа за отказ банка в досудебном порядке возвратить средства.
«ВТБ Страхование» — Возврат Страховки в Течении 14 Дней
Под «периодом охлаждения» следует понимать время, дающееся застрахованному лицу для отказа от договора при условии, что за этот период не наступил страховой случай, и он не получал компенсационные выплаты от СК.
В РФ «период охлаждения» равен 14 календарным дням. В это время можно обратиться в офис СК с заявлением о возврате премии в полном объеме. Деньги перечисляются в течение 10 дней на банковский счет клиента при положительном ответе компании.
Суд:
Октябрьский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан) (подробнее)
Истцы:
Штин Ю.В. (подробнее)
Ответчики:
ООО СК «ВТБ-Страхование» (подробнее)