Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пять ошибок при оформлении кредита, которые могут испортить жизнь». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
«Главным в схеме было то, что заемщик вообще не знакомился с кредитным договором».
— В 2007-2008 годах я работал таксистом, — рассказывает «ФАКТАМ» житель города Николаева 28-летний Игорь Кальник. — Машина у меня была в аренде. Но какой водила не мечтает о собственном авто? И вдруг знакомый говорит: «Есть вариант. Я знаю, как взять машину в кредит без денег. Нужно только твое согласие. Будешь работать и потихоньку отдавать долг». Вывел меня на людей, которые подтвердили, что у них в банке связи: давай, мол, паспорт, идентификационный код — и через неделю у тебя будет машина. Банк оказался за полторы сотни километров от Николаева, ехать мне туда было не с руки. «Не проблема! Сделаем все сами»,- махнули рукой благодетели.
Через две недели у моего подъезда стояла новенькая бежевая «Шкода Фабия». Кредитный договор мне вручили вместе с автомобилем. Месяцев через шесть, исправно выплачивая по платежкам, я наконец понял, что машина получается слишком дорогая: в автосалоне ее цена 16 тысяч долларов, мне же авто подсунули за 24 тысячи долларов. Позвонил людям, которые кредит оформляли, и сказал, что не потяну такую машину. Нельзя ли что-то попроще и подешевле подыскать? «Без проблем, — отвечают. — Эту заберем, дадим тебе на время джип. Не обманули, дали — на нем я ездил по путевкам, которые эти же люди и выписывали. А недели через три остановил меня коллега: «Ты знаешь, что это за джип? Он в розыске, будут проблемы». Я в тот же день поставил машину на стоянку и спросил у владельцев авто, что мне делать. Жди, говорят. Прошел месяц, второй. Платежки из банка приходят исправно, но я кредит не гашу, потому что не работаю. И тут узнаю, что один местный таксист хочет купить мою «Шкоду». Я стал даже подумывать, не вернуть ли ее обратно.
Когда заберут машину за долг по автокредиту?
Изъятие автомобиля в пользу долга — это последняя мера, на которую идут банки. Машину по автокредитной задолженности забирают только после суда. Сам процесс может затянуться на месяцы, что невыгодно кредитной организации. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы. Отказываться не стоит, так как риск изъятия автомобиля очень высок и финансовые потери неизбежны. Конструктивные переговоры с банком являются наиболее оптимальным выходом из сложной ситуации.
Схема конфискации залогового имущества в случае неуплаты по автокредиту традиционна и складывается из следующих этапов:
- Принятие судебного решения.
- Выдача исполнительного листа.
- Десятидневный срок для исправления ситуации.
- Арест имущества.
- Передача автомобиля судебным приставам.
Должнику придётся погасить долг не только по остатку задолженности с начисленными штрафами, но и оплачивать судебные издержки и работу приставов. В итоге долг возрастёт в несколько раз.
Ещё один неприятный момент: задолженность не всегда покрывается, очень часто машина стоит дешевле, чем сумма долга по автокредиту. Судебные приставы могут потребовать выплату остатка долга за счёт продажи другого имущества.
Откуда может появиться несуществующий кредит?
Основными предпосылками для появления несуществующего кредита является передача посторонним лицам своих персональных (паспортных) данных. Как это чаще всего происходит?
1) При утере документов. Один из самых распространенных способов попадания персональных данных в руки мошенникам.
2) При заполнении заявки на кредит в банке или микрофинансовой организации и получении отрицательного ответа.
3) Через многочисленные мошеннические схемы, в том числе и через интернет.
Вообще следует взять себе за правило — нигде, никогда и никому не оставлять своих паспортных данных без крайней необходимости. Например, заполняя анкету и подписывая ксерокопию своего паспорта при подаче заявки на кредит, всегда забирайте их обратно если получили отрицательный ответ. Таким образом, можно не допустить их использования в целях получения займа на ваше имя.
Что делать, если пришла квитанция на оплату кредита, которого не брали?
Если все же на вас повесили чужой кредит, то в первую очередь следует обратиться в банк, откуда пришла квитанция и уже на месте попытаться разобраться в ситуации. Во-первых, это может быть какая-либо ошибка, особенно такой вариант возможен, если в этом банке вы уже ранее оформляли кредит и уже погасили. Если все-таки дело в мошенничестве, то следует написать заявление в банк. Официально, процедура ее рассмотрения занимает 30 дней, но на практике оказывается гораздо дольше. Бывают случаи, что о заявлении просто-напросто забывают. Поэтому, рекомендуется периодически напоминать о нем.
Процедуру обращения в банк можно разделить на несколько этапов:
1) Подача заявления.
2) Запрос в БКИ.
3) Проверка кредитного договора и сведений о заемщике.
Здесь многое зависит от того, на какой стадии начат процесс — чем позднее, тем сложнее и дольше будет процесс восстановления справедливости. Особенно, если уже есть решение суда и дело передано судебным приставам. Лучше всего в такой ситуации сразу обратиться за помощью к квалифицированным специалистам. Тем более, то компании, оказывающие подобные услуги, сейчас предостаточно.
Условия программы
Программа проводится в крупных городах России, поэтому условия и требования могут незначительно различаться, как и у банков требования к заемщикам и автомобилям. Разве что для жителей Дальнего Востока определены особые условия и компенсация может составить до 25% от стоимости авто, когда для жителей других регионов РФ компенсируют только 10%.
Ключевые положения
Согласно выявленной статистике Минпромторга за 2018 год, темпы экономического роста в области автокредитования возросли на 20% по сравнению с предыдущим годом. Данный показатель говорит о том, что подобная акция существенно стимулирует экономику и способствует значительным вливаниям средств.
Интересен тот факт, что государство позволяет получить множество бонусов от автодиллеров:
- скидка в случае предоставления своего автомобиля в «trade-in»;
- прямая скидка от партнера, дополнительные подарки (зимняя резина, коврики);
- скидка по действующим программам в автосалоне (к примеру, KIA Finance).
На что распространяется скидка
Государство не оглашает выделенный на данную программу бюджет, однако, если сравнивать с минувшим годом, средств хватило на один квартал, было куплено 48 из 58 тыс. машин, отведенных к продаже.
В постановлении от правительства прописываются следующие требования к авто, попадающим под программу «Семейный автомобиль»:
- ПТС на автомобиль должно быть выдано не ранее 1 декабря 2017 года.
- Наличие номера УВЕОС (устройство вызова экстренных оперативных служб) ЭРА-ГЛОНАСС. В некоторых банках данное требование было отменено в середине января 2018 года.
- Масса автомобиля не должна превышать 3,5 т.
- Стоимость – до 1,45 млн. рублей.
- Программа распространяется только на новые автомобили, которые не состояла на учете в ГАИ.
- Собранные на территории РФ. Госпрограмма стремится поддержать и простимулировать отечественный автопром. Создавая такое ограничение, правительство улучшает инвестиционный климат в отрасли.
Именно по этим причинам, самые ходовые Киа Спортейдж или Киа Соренто не подходят под гос. программу, хотя многие источники говорят обратное.
Увеличение страховых взносов
Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.
Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы.
Выгоды автокредита для заемщика
Автокредиты предоставляют практически все банки страны. Но при этом каждое учреждение может предлагать клиентам собственные условия. Поэтому программы и их особенности могут во многом отличаться. Если брать стандартное соглашение о займе на покупку авто, не предполагающее льготные программы и специфические условия, то преимущества будут следующими:
- При отсутствии всей необходимой суммы для оплаты машины все равно можно стать стать ее счастливым обладателем.
- Автокредиты дают возможность купить именно ту марку и модель автомобиля, которую клиент хочет, а не ту, на которую хватит денег.
- Банки сильно конкурируют между собой, поэтому каждый из них старается создать условия, привлекающие максимум клиентов. Отсюда многочисленные льготные и бонусные программы, которые помогут клиенту уменьшить затраты, а банку – повысить рост потребительского спроса.
- Автокредит обычно сопровождается оформлением страховки. Многие кредиторы, опять-таки, чтобы привлечь больше клиентов, пытаются по максимуму упростить данный процесс и сделать все, чтобы не пришлось тратить массу времени и денег на ее оформление.
- Оформление машины в кредит – это совсем не сложно. Достаточно подобрать подходящее авто и программу. Сроки оформления обычно быстрые, и клиенту не требуется тратить на это много времени и нервов.
На что обратить внимание?
Начинать оформление автокредита на новый автомобиль нужно с выбора кредитора. К процессу необходимо подойти тщательно. Осуществляя действие, стоит принять во внимание следующие советы:
- Кредитный договор стоит изучать внимательно. Особое внимание нужно уделять мелкому шрифту. Лучше производить подписание документов в присутствии юриста.
- Анализируя кредитный договор, нужно обратить внимание на пункт дополнительной комиссии. Здесь может содержаться информация о скрытых платежах. Формально они законны. Наличие скрытых платежей может существенно увеличить стоимость автокредита.
- Ознакомиться с графиком платежей. На его основании будет осуществляться погашение задолженности. Анализ документа позволит узнать фактическом количестве денежных средств, которые предстоит отдать банку.
Не стоит бояться задавать вопросы. Если гражданин не понимает суть пункта кредитного договора, стоит обратиться к консультанту. От положений, содержащихся в документе, зависят особенности возврата денежных средств и стоимость автокредита на новый автомобиль. Потому стеснение здесь неуместно.
Правила клиентской работы, непосредственно затрагивающие интересы банка-кредитора.
- Безоговорочный отказ от проведения сделки с искажением действительных параметров — завышение, занижение действительной залоговой стоимости. Обращения клиентов с просьбой завысить стоимость авто, чтобы уменьшить или свести к 0 первый взнос или занизить его стоимость, чтобы уменьшить затраты на страхование происходят постоянно. Считаем, что подобное поведение принципиально противоречит интересам банка-партнера, потому что в значительной степени уменьшает мотивацию возврата кредита и снижает ликвидность залогового обеспечения.
- Передача банку информации, влияющей на адекватную оценку платежеспособности клиента. Нередко в процессе общения с клиентом выясняются факты искажения заявленной банку информации. В меру своих возможностей о подобных нюансах обращения за кредитом считаем целесообразным информировать сотрудников банков.
- Подбор наиболее подходящей кредитной программы с минимальными расходами для заемщика и учетом его возможностей. Предоставление информации о полной стоимости кредитования в письменной форме. Тем самым мы способствуем взвешенному решению обратиться в банк и формированию осознанного принятия кредитных обязательств.
- Сокращение операционных потерь Банка на обработку кредитных заявок. За 9-ти летнюю деятельность не направлялось ни одной кредитной заявки одновременно в несколько банков-партнеров. Исходим из того, что в любом случае клиент воспользуется только одним кредитным предложением. Для остальных банков-кредиторов подобное поведение партнера обернется прямыми невосполнимыми потерями и упущенной финансовой выгодой.
Про стоимость услуг организации покупки авто у частника, а также про последствия их несоразмерности «цене вопроса»
Дальнейшие утверждения строятся на следующих фактах:
- Автокредит, как залоговый и, соответственно менее рисковый вид кредитования более предпочтителен банку-кредитору в сравнении с потребительским кредитом.
- Достаточно большое количество потенциальных заемщиков предпочитает приобретать автомобиль у прямого владельца — частного лица, а не у профессионалов в силу дискредитации поведения продавцов автомобильного вторичного рынка.